数据资产与普惠金融数字化转型

党的十八大以来，党中央国务院高度重视发展普惠金融，着力打造数字经济新优势，数字普惠金融应运而生、顺势而成，成为新时代金融服务实体经济的重要抓手。作为国有控股商业银行，中信银行传承红色基因、抢抓发展机遇，将普惠金融上升到全行战略高度，将数字化转型作为全行发展支柱，以数据资产建设为核心加快推进普惠金融数字化转型发展。

数据资产建设的“思”与“行”

普惠金融数字化转型是一项系统工程，涉及金融科技、监管约束等方方面面，数据资产建设是其中的关键和基础。离开数据资产建设谈普惠金融数字化无异于“无米之炊”。新时代推动数据资产建设应精益覃思、踔厉笃行。

“思”：数据资产建设的总体构想

数据资产是企业拥有或控制的、以一定方式记录，能够为企业带来经济利益的数据资源，是数字经济时代的关键生产要素。如何打造数据资产建设良好生态，规范贯通数据沉淀、数据共享、数据应用等数据资产建设关键环节，实现数据从“规范生产”向“有效应用”的全生命周期飞跃，是开展数据资产建设需要破解的关键命题。

数据沉淀是前提，重点在标准、规范、易用。通过实施“上云用数赋智”行动，推动智慧城市、智能制造、智慧物流等重点领域建设，加快产业数字化转型，丰富数据资源供给，统一数据标准规则，规范数据生产行为，打造标准、规范、易用的数据产生生态。

数据共享是基础，重点在安全、开放、有序。通过健全法律法规、用户管理、技术应用等数据共享体制机制，在确保信息安全的基础上，打破数据竖井，推动数据在不同地区、不同行业、不同主体间的有序共享，打造安全、开放、有序的数据共享生态。

数据应用是核心，重点在敏捷、高效、精准。通过完善数据开发应用平台，开展金融科技运用和模型优化，对海量数据资源进行关联分析和价值挖潜，打造敏捷、高效、精准的数据应用生态。

“行”：数据资产建设的中信实践

中信银行以“数字中信”建设为引领，成立由党委书记挂帅的数字化转型办公室，组建大数据中心一级部，打造覆盖数据积累、数据共享、数据应用等全生命周期管理的数据生态，将普惠金融数据资产建设作为数字化转型重要阵地和创新前沿。

第一，数据积累，融合中共赢。中信银行通过信息技术提供支持小微企业数字化转型，深度融入小微企业经营场景，广泛连接小微企业公共服务信息，实现小微企业数据全面、全程、全时获取。一是融入企业数字化。以小微企业自身建设为“触手”，通过低成本代码开发、系统互联内嵌等，帮助小微企业加快数字化转型，推进数字化办公、线上化运营、远程化协作等应用，实现与企业日常经营管理数据的深度融合。二是融入场景数字化。以小微企业经营场景为“触手”，将中信银行金融服务系统进行“行业内标准化+企业间个性化”升级改造，内嵌至小微企业间的数字化互联中，实现与核心企业供应链、产业园区和互联网平台等渠道数据的有机融合。三是融入政府数字化。以政府公共服务部门为“触手”，“共建”与“互通”相结合。一方面，积极参与智慧城市建设，为公共服务系统建设、数据管理等提供技术支持；另一方面，广泛对接工商、税务、住房、采购等政府部门信息管理系统，在支持政府数字化建设中实现企业信息获取。

第二，数据共享，规范中开放。中信银行以数据安全和消费者权益保护为基础，通过规范技术应用、授权管理和制度建设，推动数据开放交流。一是规范技术应用。通过区块链分布式账本、智能合约、共识机制等方式，解决数据交流安全性、完整性、可信性问题。通过多方安全计算、联邦机器学习等方式，实现核心敏感数据共享可用不可见，推进数据资产安全利用。通过数据脱敏、安全隔离等方式，建立数据安全管理防火墙，阻断生产网与办公网、内联网与因特网间核心敏感数据的传递。二是规范授权管理。通过完善信息主体授权机制，推动授权内容及形式标准化，持续规范授权管理。以“必须知道”“最小授权”“专事专用”为原则，建立跨地区、跨机构、跨部门的内部数据共享授权机制，确保授权合理、交互安全、范围可控。强化数据交流事后核查，开展数据使用踪迹分析，严厉杜绝违反授权使用数据行为。三是规范制度建设。通过持续开展“平安中信”建设，将责任文化贯穿经营始终，严格落实网络安全法、金融消费者权益保护实施办法等法律规章，制定全行统一的数据安全管理办法及数据安全分级管理实施细则，细化数据资产管理流程环节，确保数据收集目的、加工方式和使用范围符合法律法规。

第三，数据应用，探索中发展。中信银行通过“一湖一库一平台”（数据湖、新一代数据仓库、数据分析云平台）基础数据体系建设，构建自动化、可视化、高效化建模的“中信大脑”，将数据资产广泛应用于产品研发、运营管理、风险防控等普惠金融业务全流程。

聚焦敏捷交付，探索产品服务数字化。以“数据筑基、科技运用、鼓励创新”为核心，建设普惠金融创新试验田、产品研发智能信贷工厂，搭建普惠金融数字化产品体系。通过设计近百个标准化场景、200多个可复用组件，产品研发周期缩短四分之三，项目并行投产能力提升3倍，普惠金融体系快速完善。以供应链和大数据为依托，深化产品开发应用，开发“订单e贷”，支持上游小微企业订单制作启动资金需求；以核心企业ERP系统数据和渠道数据互联为依托，开发“经销e贷”，支持下游小微企业批量订购资金需求；以“专精特新”专利数据为依托，响应“双创”发展战略，开发“科创e贷”，实现“秒申秒贷、随借随还”，产品上线仅2个月即为200多户科创小微企业发放贷款。

聚焦高效支撑，探索运营管理数字化。建立“一企一策、千人千面”的数字化营销终端，深度融入小微企业经营生态场景，将更多客户触点打造为客户需求信息收集点，积极探索场景化、裂变式、链式营销模式，依托数据分析、需求挖掘和机会洞察，及时捕捉客户真实金融需求。搭建开放式营销平台，推动千万级数据引入与清洗，构建“四度评价模型”，完善客户标签体系，实现数字化商机管理。投产数据分析云平台、“普惠驾驶舱”，提供约120张报表，推进业务全流程数据资产构建，实现多维度智能统计分析和针对性发展策略调整。打造普惠金融“云端营业厅”，推出实时营销地图，突破物理网点限制，将服务扩展到生态场景，延伸至客户身边。

聚焦精准防控，探索风险管理数字化。坚持“真小微、真经营”经营导向，在推动落实风险内嵌管理机制、健全风险管理制度体系基础上，搭建覆盖贷前、贷中、贷后的数字化风控体系。贷前，以“维度更全、时效更高、信息更准”为原则，深化数据资产运用，拓展风险信息分析监控维度，建立统一风险视图和身份认证体系，全面、准确进行全息画像，智能识别潜在风险。贷中，依托真实交易场景，运用大数据、规则引擎、生物识别等技术，加强风险计量评估、智能模型研发，完善数字化、专业化信用审查审批机制，逐步实现“一键申请、一键审批”。贷后，加快样本数据库建设，持续校正优化风控模型和风控策略，推动贷后预警一体化，设置红橙黄及关注四层、近百项主动预警指标，建成超过3万种组合的风控规则体系，从“人防”向“智控”转变。

数据资产建设的“稳”与“进”

数据资产建设是一项长期、持续性工作，需要政府、银行、企业的共同努力、久久为功，金融业在现代经济中的核心地位，要求我们始终把防范化解金融风险摆在首位。新时代，数据资产建设工作应坚持稳字当头、稳中求进。

以稳求进，固根基补短板

数据资产建设过程中，“稳”是主调、是大局，是普惠金融数字化的基础和前提，行稳方能致远，需要我们在巩固已有发展成果基础上，持续固根基、补短板。

筑牢数据质量根基。近年来，伴随互联网、智能手机、人工智能等技术的普及，数据规模爆发式增长，但各行各业数据基础高低有别、数据质量良莠不齐。不同群体“数字鸿沟”问题日益凸显，不同机构间的数据壁垒尚未完全打破，不同区域数据生成不平衡不充分问题依然存在，不同类型数据真实性和有效性问题尚未解决。需要政府、银行、企业形成合力，加大数字技术普及力度，推动各行各业主动转型，明确数据标准，优化数据目录，实现海量数据积累；加快建立覆盖面广、准确性好、可用性强、标准性高的综合化全国基础数据平台，实现数据统一归集、统一存储、统一处理和统一展现。

补齐信息安全短板。信息安全问题是大数据技术的伴生品，包括系统自身潜在问题和安全漏洞、系统操作不当、外部网络攻击以及人员道德风险等因素导致的问题。需要正确认识信息安全与大数据技术的辩证关系，健全数据全生命周期安全防护机制，完善数据主体权利认定机制和数据全面管理协议，建立跨主体数据安全共享隐私计算机制，切实防范可能存在的安全隐患。

以进促稳，尚创新谋发展

数据资产建设过程中，“进”是方向、是目的，“稳中求进”绝不是“等、靠、要”，而是要“好中求快”，在普惠金融数字化探索创新中实现高质量可持续发展。

在可控中创新。应坚持安全可控与开放创新并重的原则，在风险总体可控的前提下，优选风险管理能力较强的大中型银行、风险可控的重点领域，优先开展全国基础数据平台应用。通过“负面清单”“沙盒监管”等模式，鼓励尝试新型的数据开源、数据共享和数据应用方式，鼓励数据创新产品在一定范围内先行先试，并在总结试点经验的基础上稳步推动应用。

在发展中完善。发展是解决一切问题的基础和关键。目前数据资产管理还处于初级阶段，缺乏成型的管理机制，没有现成的经验可循，需要在业务实践中不断完善。以数据应用为例，银行普惠金融大数据模型科学性、算法决策机理等尚未经历完整经济周期，在应用中可能出现多种问题，但不能因此摒弃不用，而应在实践中通过与专家判断交叉验证、定期开展专项压力测试、强化坏样本数据库建设等方式，经历“开发—验证—再开发—再验证”的过程，持续校正提升模型准确性，保障算法决策机理科学性。

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