物联网如何实现支付的数字化转型

IoT是一个术语，用于描述除我们传统上认为能够连接到互联网的设备之外的各种设备。从联网汽车到三星的智能冰箱，再到传感器继电器，物联网设备正越来越多地整合这个已经联网的世界。其含义是惊人的，并且采用正以惊人的速度发展。

实际上，物联网革命发生得如此之快，以至于分析人员很难确定它到底有多快。根据BusinessInsider的报告，到2019年初，全球估计有80亿台具有IoT功能的设备处于活动状态。他们预测，到2027年，这一数字将达到410亿。根据451研究，全球物联网设备的数量将从2019年的79亿增加到2024年的138亿，普及率将大大降低。根据全球咨询公司麦肯锡(McKinsey)的数据，全球在2018年已经有100亿台物联网设备，到2025年，这个数字将增长到640亿。Statista的研究指出，目前已经有超过220亿的物联网设备连接到网络，HoganLovells的分析师认为，到2025年，这个数字将超过750亿。

简而言之，物联网的增长已经如此之快，以至于阻碍了市场的可视性。我们可以肯定的是，在接下来的十年中，它只会变得越来越大，越来越快。据估计，到2022年，全球在物联网技术上的支出可能高达1万亿美元。虽然物联网目前在世界各地都得到了广泛采用，但从医疗保健到气象，金融服务和金融科技似乎是最容易解决采用问题的领域之一。

从提供细化的数据点（从而提供更多的个性化客户体验）到日益个性化和集成的客户体验，物联网有潜力超越金融科技支付空间并显着重塑行业。在这里，我们探索了这种新型“支付互联网（IoP）”的一些最大应用，以及将这种强大的新技术转化为优势的公司。

数百年来，金融服务业一直在利用客户和背景数据做出更好、更明智的决策。组织可以收集的数据越多，就可以更好地保护自身利益并为其自身和客户创造价值。从某种意义上说，物联网设备的激增只不过是大同小异。如今，有35亿人拥有并使用智能手机，该智能手机可以从单个端点收集大量数据。实际上，我们作为一个物种创建数据的速度呈指数增长。据估计，全球所有数据中有90％是在过去两年中创建的。物联网设备可以帮助我们处理付款，监控金属疲劳并知道何时订购打印机墨水，但是所有这些应用程序的核心都是数据收集。物联网设备是收集有关其周围世界的信息的感官端点。在未来十年内，随着物联网设备数量的急剧增加，从零售商到保险公司的所有人可用的数据量将经历另一次指数级增长。
在金融科技领域，这一信息有望成为无价之宝。据《福布斯》杂志的乔丹·麦基（JordanMcKee）说，“长期，潜在和更有利可图的IoP收入机会将在利用新数据输入的爆炸式增长中找到，这些数据可以提供有关客户行为的更深入，更细化的见解。物联网设备和传感器产生的新数据流的机会是无穷的，这将有助于提高决策准确性，从欺诈预防到‘了解客户’（KYC）要求，到贷款到有针对性的优惠和建议。”

科技界最重要的话题之一就是隐私和信息安全。随着全球数据量的增长，以及企业采取进一步措施使用和利用这些数据的价值，全球网络安全努力需要跟上风险和风险增加的步伐。2018年，Mirai未来组合僵尸网络攻击见证了青少年骗子利用不安全的物联网设备有效地摧毁了美国东部大部分地区的互联网。企业——尤其是金融和支付行业的企业——需要认识到，提高物联网能力也意味着提高安全性。

支付领域物联网应用推动的最切实的发展趋势是支付接受网络的明显扩大。简而言之，这意味着——就像过去十年中看到的所有智能手机都成为潜在的购买工具一样，在接下来的几年中，所有设备都将成为购买商品和服务的平台。万事达卡(Mastercard)北美数字合作执行副总裁雪莉·海蒙德(SherriHaymond)评论说：“从舒适的家到汽车的限制，人们都想在他们想要的时间和地点购物。”“我们对使用移动和声控设备购物的熟悉程度，让人们期待几乎每一台设备都能成为一种购物和支付方式。”
为了暂时专注于成为智能互联家庭生活以及IoP开发的旗舰产品之一，三星的FamilyHub智能冰箱可以让用户使用InstacartApp进行购物和支付，按需配送杂货，也可以通过GrubHub等服务订购外卖。在物联网时代，从家用电器到你的汽车，都有可能成为支付的终端。
在汽车领域，通用和本田都发布了一些功能，让司机可以通过汽车的导航系统来完成诸如预订餐厅、支付燃油、电影票和停车等服务的功能。本田的DreamDrive在2019年消费电子展（CES）上进行了演示，并展示了该汽车制造商与Visa、Mastercard和PayPal的合作。Visa的IoT副总裁奥拉比西·博伊尔（OlabisiBoyle）评论道：“结合Visa的支付专业技术和本田广阔的平台，我们离将汽车改造成新的商业中心又近了一步。”

IoP应用最多的领域是可穿戴物联网空间。苹果（Apple）等先行者在2019年售出了超过3000万台的AppleWatch，而Garmin则将物联网技术和可穿戴设备结合在一起。IoP可穿戴设备允许客户与银行应用程序连接以更好地跟踪费用，并执行各种其他移动银行任务。这些设备还简化了用户的消费流程。有些还可以增加安全功能，比如Nymi智能腕带，可以读取个人心率的签名进行生物认证。

指数式的数据激增和我们花钱方式的完全转变都在–说得好听点–正在进行的革命，但金融科技行业已经采用了一些物联网应用来增强其与公众最传统的接触点：零售银行。尽管实体银行业务无疑在衰落，但物联网技术有可能以数字方式改造实体银行空间，从而缓解客户越来越倾向于数字选择的痛苦点
根据软件开发商Iflexion的一份报告，物联网有可能在实体银行和数字银行之间创造和谐。”PhygitalBanking”体验是银行利用信标将其数字产品与物理产品融合的结果。物联网发射器可连接到智能手机、平板电脑等蓝牙设备。这些信标–已经深入到零售行业–然后连接到客户的设备上，以推送通知、管理排队、处理见面过程和创造个性化的ATM体验。
根据Iflexion的报告，“新一代……信标可以在至少50米的距离内探测到顾客的存在，通过向客户的电话发送相关的提醒，为银行提供了一个及时访问分支机构的机会。”结果是利用数字银行的力量，增加了客户与实际地点的互动。该行还获得了与客户行为和偏好相关的新数据点。

从智能音箱到智能传感器，从智能汽车到智能手表，IoP将成为现代消费者无所不在的全渠道网络。在日益普及的物联网的推动下，IoP有可能像引入信用卡一样，对金融行业产生巨大的变革。