金融科技 VS 传统银行业：这不是一个你死我活的猫鼠游戏

Fintech 正在以一种势如破竹的力量影响着我们的生活。从智能手机、大数据分析到以区块链作为支撑的比特币，这些都离不开金融科技。

形势使然，各大银行、保险公司以及华尔街巨头不得不调整自身来适应无法预测的未来，一些老规矩不再适用。说到这里，也许你会想到实体影片租借公司 Blockbuster 和网络影片租赁提供商 Netflix、实体唱片和数字音乐，甚至是 Yellow Pages 和 Google 之间的关系。

不过，Fintech 和传统银行业之间，可不是一个你死我活的猫鼠游戏。

随着 Fintech 的迅猛发展和与之相关的投资金额的快速增长，人们的目光越来越多地聚焦在它引起金融服务的分销和消费方式发生根本变革的潜力上。有些 Fintech 支持者认为具有这样能力的公司的出现仅仅是一个时间问题。金融科技改变了传统银行在产品设计和定价中的低效现状，它们能够满足用户越来越个性化、低门槛的数字化金融服务需求。有人甚至预测，未来 Fintech 将大大削弱，甚至取代传统银行的地位。

在另一方面，传统银行业的巨头们仍然保有核心优势，他们有足够的资金赢得时间用来部署新的技术，以便为客户提供更多、更优质的新服务。

事实上，不管是新金融科技还是传统银行业，他们都有着自身独有的优势，也面临着不同的挑战。而能够在金融市场中笑到最后的，一定是能够迅速做出艰难但是正确的决定的那个。他们会与合作伙伴联手取得最大效益，并且还愿意分出一些市场份额给那些新入局者。

 Fintech 革命是在 2008 年金融危机时开始加速的。当时商业银行的利润大大减少，这给了一些利用大数据及其他新的通信方式和工具的初创公司提供了吸引消费者的机会。起初，银行还尝试开发一些新技术，企图跟上敏捷的竞争对手。但是由于创新的步伐已经进入了飞速加快的阶段，银行发现他们在各方面已经很难追赶了。

虽然 Fintech 和传统银行都在大胆地谈论如何取代对方，但是到目前为止，我们都不能断言哪一方在这场竞争中率先获得一分。一些新金融科技的初创公司已经获得了消费者信任，并且取得监管标准的规模。而大银行声称，他们一直在努力效仿硅谷创业公司灵活和创新的文化，不过现在似乎还没看出来有什么成果。

经常有人会问，在这场战争中，哪一方将拔得头筹？要回答这个问题，我们首先要先把市场分为以下三个核心部分：

企业银行业务：

显而易见，银行在这一领域优势巨大。这不仅仅是因为传统银行在该业务上的投入巨大。还有一个原因是，Fintech 初创公司在这个领域面临着最高的壁垒。虽然他们中的一些也在尝试去攻破这些障碍，但是成功几率较低。因为企业产品和服务的复杂性决定了他们需要一个具有丰富经验的庞大机构来帮助自己平衡资产负债和交易监管、审查之间的关系。

中小型银行（SMB）业务：

在 2008 年金融危机后，更严格的法律使得银行在服务中小型企业客户时会花费更多的成本。这导致传统的银行缺乏对中小企业提供金融工具的资源。事实上，在 Blumberg Capital 公司最近的一项调查中，74 ％ 的受访者认为，中小企业在申请美国 Fintech 初创公司的贷款和其他金融服务时受到的障碍较小。金融科技公司会提供更多有效的技术和工具，包括贷款、支付、运营、网络安全、了解你的客户（KYC）的需求、资产管理等服务。这一趋势将会持续下去，Fintech 会成为这一领域的新领导者，也就是说，在 SMB 市场中，灵活的 Fintech 企业最有可能取代大型银行。

消费者银行业务：

银行更关注高收入消费者们，因为他们无法从大多数个人用户身上赚钱。这样无疑就会使得大部分消费者感到被忽视了。根据相关调查，80% 的受访者认为金融机构需要把重点放在帮助普通消费者和小型企业，而不是只占 1% 的大企业。

金融科技公司正在开发新的技术和软件，以便能够更有效地服务更多的消费者并从中获得利润。随着这些新技术和解决方案的不断涌出，Fintech 公司就能逐渐建立起自己的品牌优势，抢走那些对银行失去信心的消费者用户。

消费者市场似乎已经做好了接受 Fintech 的准备，但金融科技初创企业在建立自己品牌的同时也面临一系列的挑战：客户获取信息的成本高、放贷所需的资产负债表、密集并且严格的监管审查，还有不断增长的网络安全问题。调查发现，大约 72％ 的美国人都在担心与新兴银行服务的网络安全问题。无论是金融创业公司还是传统巨头都需要使用新的技术以满足消费者不断增长的需求，并且要在日益危险的交易环境中提供足够的安全保障。

有人说，Fintech 革命引发了银行业危机四伏。实际上，传统银行仍然保留显著优势，不会轻易在关键领域被取代。然而另一方面，在新的技术冲击下，传统银行业是脆弱的。他们需要思考的是如何利用这次变革的机会武装自己。而且，行动越早越好。

Via venturebeat

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