备战双11，蚂蚁金服准备了这些“重型武器”

11月3号，距蚂蚁金服的每年的“台庆大戏”双十一还有一周，蚂蚁金服在杭州总部召开了一个主题为“新金融新经济”的沟通会，几个和金融相关的高管——网商银行行长兼蚂蚁金服副总裁俞胜法、蚂蚁金服集团财富事业群总裁黄浩和蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭——罕见地出现在同一个场合并对各自负责的业务作了讲解。

这是蚂蚁金服第一次在双十一之前对外作这样的沟通。据悉，往年双十一蚂蚁金服主要的工作是保障支付宝不要宕机、保持支付的顺畅，今年则在消费金融场景下增加了很多新动作，有点“火力全开”的意味。沟通会上的各路媒体对于蚂蚁金服正在进行的业务表现出了浓厚的热情，提问环节持续了一个半小时时间，最后在主办方几番提醒下才结束。

沟通会上，几位业务总负责人对蚂蚁金服几大金融业务作了比较系统的介绍和现场答疑，雷锋网(公众号：雷锋网)整理了这次沟通会的内容，除括号内编者按之外均为业务负责人第一人称自述。

网商银行如何备战双11？

（网商银行行长、蚂蚁金服集团副总裁俞胜法）

俞胜法：今天我介绍两方面的内容，我们网商银行怎么样来备战双11，以及我们怎么样来为消费者提供相关的服务来促进和提升双11的消费，即如何提升消费和让购物体验更舒畅。

在商户端，为了给商家更好地备货，我们提供了相应的信贷支持。9月初到现在，两个月时间，我们已经为133万家卖家提供了信贷服务，累积放款量接近500亿，每天2.2个放款，每个商户平均贷款3.74万。我们希望为商家提供一揽子服务，备货贷款，进货了后会把商品放在菜鸟仓里，后续我们提供仓储贷款、物流金融服务；此外，商家在双11从备货到销售会有一个资金回笼的过程，双11销售量很大（按：资金回笼的压力更大），我们会提供提前收款、订单贷款的服务，让资金更快回笼。我们今年为商家提供了更广泛的信贷服务，我们也给商家提供了很多优惠，降低利率、免息等让利活动。

在消费端——大家可能知道蚂蚁花呗，我们说它是信用消费产品或者信用支付工具——去年年初到现在两年时间，花呗已经成为商家提升交易的重要的产品，在整个阿里生态体系里都已经是一个重要的拉动消费的产品。

花呗90后用户占比很高，我们作了初步统计，全国有1.7亿90后，其中1/4是花呗用户，也就是说每4个90后里就有一个是花呗用户，我们的用户呈年轻化趋势。这些用户群需要消费，有消费能力但是资金安排上有一些困难，我们就是为这些群体服务。

花呗实际上已经是一个重要的支付工具。卖家要跟花呗签约的——已经签约花呗的卖家，交易额能提高33%，客单价会提升41%（按：这里指的是单日消费1000块以下的客单价）。花呗已经成为一个事实上的卖货神器，很多商家跟我们反馈说花呗是一个很好的营销工具，他们利用花呗的营销手段可以更精确地触达消费者。除了在阿里巴巴体系里，花呗在外部的场景也可以用，嘀嘀打车、美团、12306等等都支持花呗，我们是向外部的平台全开放的，无论是线上还是线下，体系内和体系外，只要和花呗的签约了的机构都可以使用。

花呗现在的不良率——因为花呗是一个这个月使用下个月还的产品，我们叫支用的不良率——1%不到，这个非常低。应该说，这也是我们这个花呗能够持续运营的非常重要的一个因素。

蚂蚁金服是一家科技金融公司，蚂蚁花呗大概50多位员工，每位员工需要服务200万用户，这在传统金融机构是不可能的。花呗的产品无论从准入、消费阶段的监控和事后管理，都是用大数据风控模型进行，大概200多个模型，15000多个数据维度，每一天处理的数据量在2亿条左右——这只是花呗一个产品的数据。我们有这个技术能力，我们IT系统的运算能力能支撑这么多用户量，支撑高并发的交易。

讲一个案例，我们跟VIVO做过线上和线下的花呗合作，他们本来是有疑问的：你就只是一个支付工具，可以怎么帮我们？而事实上，结果显示花呗占了VIVO线上交易额的50%，接入花呗以后交易额提升20%。我们还帮它作了精准营销，VIVO的主要用户也是年轻人，和我们花呗比较重叠，我们用了一种定向营销的能力帮他们触达用户，这样，他们提升了交易额，我们也能更好地拓展我们花呗的使用场景，是一种双赢的方式。

今年双11，蚂蚁金服支付“火力全开”

（蚂蚁金服集团财富事业群总裁黄浩）

黄浩：每年的支付我们都挺辛苦的，大家可能想象不出来怎么辛苦。我原来在银行做网络金融，每到双11的前一天晚上，所有的技术同学都要加班，所有的银行都一样，但每年还是有银行系统崩溃，后来我离开了那家银行，太辛苦了，出了事责任非常大。结果来了蚂蚁金服，我还是要负责双11的支付，跟所有银行对接，双十一前一晚上我还是得加班（笑），而且加班是通宵的。

09、10年支付主角是支付宝余额，我们那时候号召大家把钱转到余额里，支付效率会提高；11、12年的时候，银行的快捷支付成为了主角，每年都有银行的IT系统被压垮；13、14年余额宝成为了主角，这是去年双11的数字，21%的支付来自余额宝；去年开始，花呗就逐渐成为了主角，到今年花呗应该是当之无愧的主角了。

我们对今年双11的支付情况预估，估计峰值会在每秒12万笔到14万笔左右。（支付宝余额、余额宝、银行快捷支付、蚂蚁花呗等），支付渠道我们现在火力全开， 花呗和余额宝会成为今年的核心主力，我们估计这两个会占到50%—60%，这是有可能的。

除了支付之外，我们会在今年探索一个新的做法，我们今年会探索消费和金融结合的消费理财的产品，现在在支付宝首页“蚂蚁聚宝”里可以看到（叫乐买宝），买了这个产品之后会有一个基础的收益——现在看是3.7%左右，在此基础上在指定的聚划算商城里消费之后会有额外的收益，最高可达15%。

用几句话可以总结这个产品，首先，花得越多挣得越多；第二句话是花的比赚得多，这是一定的；第三句是既然反正要花钱，这个钱不赚白不赚。

可能有些在座的朋友听过“消费信托”，这个产品的载体就是消费信托，本质是一种消费权益，商家根据你在他的特定场景里的消费给你返还权益，这个权益会加到你的消费理财的收益里，最后从用户的角度来说，他的收益就是基础收益加上消费返还。一种新的玩法，还在试点，我们想看看这个形式会不会被用户喜欢。

一种新型的刚需险种，消费保险

（蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭）

尹铭：说起保险，大家你想到的第一个险种是什么？我相信大家想到的一定是车险、健康险，但是我今天要说的是一个新的保险种类：消费保险。

今天我们提出了这个消费保险的概念，所谓消费保险，一定是基于交易或者消费所产生的保险。我举两个案例，在网上买美国樱桃，你一定担心樱桃运过来是不是腐烂了、是不是坏了，你不敢买；在网上买阳澄湖大闸蟹，你会担心螃蟹会不会死了，（针对这种担忧）我们推出了生鲜腐烂保险，螃蟹寄来是死的、樱桃是腐烂的，我们立即赔钱，这个时候使你网上下单的时候更痛快、更没有后顾之忧。消费保险就是这样应运而生。

消费保险需要有很高的科技含量，假设有人2016年拍张死螃蟹的照片给到保险公司获得了赔付，2017年又买螃蟹了，他又把去年的那张照片给到保险公司要求赔付；或者有一次樱桃坏了，他从各个角度拍樱桃的照片，今天寄这个角度的，明天寄那个角度的，要求理赔。人脑记不住这个照片，但我们有技术可以判别，一旦识别（用欺诈的方式骗保）之后你信用等级会下降。这就是科技，科技使消费保险变得更加的透明、公平、诚信。

我刚才说的是质量的保险，除此之外，那么我们在网上购物最担心的是什么，我们担心钱付出去了商家溜走了关门怎么办。一般的解决方案是，商家需要付保证金才能在平台上开店，但商家说，我开一家小店保证金要几万块钱，我周转金不够了怎么办？那么我们推出了保证金保险，你只需要交保证金的3%，万一你溜走了，不兑现承诺了，保险公司来赔付。从一笔高昂的保证金转化为低廉的保费，我们促进了商家的资金的流通，让他能够有更多的资金投入到生产再生产当中去。

我们看到我们的消费保险现在保民数已经有3个亿以上，支持的商户数有400万以上。很快，中国会成为全球的第二大保险主体，但是无论如何，我们的保民数量还不多。我一直抱怨保险很难做，难做在哪里呢？因为买了螃蟹还有螃蟹吃，但买了保险什么都没捞着，一定要出事的时候才能有，我们没有办法宣传，我不能做一个社区天天发交通事故或者生病的信息，这是保民为什么不多的原因之一，但更主要的原因还是保险是低频事件，出险是更低频。

但是今天消费保险不一样，消费保险使低频保险变成高频。当你去买退货运费险、买生鲜食物，很轻易的经常的碰到理赔、触摸到理赔的时候，你会感知到保险的存在，当你们这一代人长大到我这个年龄，你们对保险的感知会非常的强烈。我们的消费保险已经成为了一个消费者保险教育的平台，使更多的人通过消费保险触摸到感知到保险，我们的保民数还会增加。

我记得蚂蚁最早的消费保险只是一家保险公司做，只有一个产品，就是退货运费险。去年我们开始有5家公司做，有四个产品，但是今年的双11我们可以看到我们有9家以上的公司——中国人保、中国人寿、平安保险、太平洋、太平保险等等的保险公司，做五大类的产品，当你买东西的时候，你第一件事情选择哪一家商家，第二件事情你开始关心质量，然后是物流、要运输，然后是售后的保障，今天的消费保险已经渗透到全消费的整个链路里面去。

双11是消费保险的最大考场，这一天我们一秒钟要出多少保单呢？去年我们做到了峰值是1秒钟出4万单，今年我们要做可能是1秒钟要出5万单。我们去买保险的时候，是有仪式感的，营销员坐在你对面，正而八经要你签字，然后刷卡付钱，刷完卡你还要签字，中国人很奇怪，一旦签字就有仪式感，不是经常能做的，但今天的消费保险让你没有仪式感了，你不需要签字，你只要消费，这使保险走进了千家万户，走进了消费者之间。

最后，何谓新金融？

尹铭：什么叫做新金融？原来我们长期地认同二八定律，商学院的老师也教会我们二八定律，服务好20%的（高净值）人群，他会给我们带来更多的利润、更多的收入，但是今天，我们的消费保险、消费信贷也好，我们服务的是小微的商户，服务的是广大的消费者，我们变成了八二。

服务于八二和二八，这是一个完全不同的理念，这是一种思想上的进化。当然，服务于二简单，很少的人天天围着他们就可以，但服务于八需要强大的技术支撑，我们需要新科技，我们需要大数据，我们需要人工智能。就是我刚才说的，我们大部分的消费的保险不需要去人工干预。我们怎么样了解信用？我们需要数据；怎么识别骗赔？我们需要图象识别功能；怎么知道这笔交易是异常的情况？我们需要反欺诈。

服务八二是我们要做的事情，它一定是科技的保证，是技术和数据的驱动。

按：蚂蚁金服是目前世界上体量最大的科技金融公司之一，每一步探索都有实验性质。双11马上就要来了，蚂蚁金服的这些“兵器”马上也要上阵，具体表现如何，双11之后我们再做个复盘。

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