大数据反欺诈+保险赔付：看互联网保险如何普惠

1月8日，暖阳倾泻下的杭州武林广场聚集了一大批男女老少，观看杭州公安局牵头的，联合了电信、银行、互联网科技公司一起举办的反欺诈教育活动。没错，这些老人学生正是电信欺诈瞄准的高危人群。

事前警示+受害赔付——作为国内首个“防范+赔付+侦破”的反电信诈骗联盟成员之一，当日众安保险还宣布其推出的国内首款电信诈骗险面向所有用户开放，并免费赠险。

欺诈受害用户可获得被骗金额60%、最高一万元的补偿

据了解，众安保险开放的电信诈骗险目前为公益产品，用户一旦投保，可获得基于大数据风控的诈骗风险提示服务，若发生漏网之鱼祸害百姓的事，可获得被骗金额60%、最高一万元保金赔偿抚慰。之所以如此表达，是因为这是利益和精神上的补偿和帮助。在此前与小米保险合作投放阶段，该电信欺诈险的产品定价为4.9元起。目前面向所有普通用户的版本中，采用公益赠险的模式。未来，产品或也会考虑风险定价。

也许有人问，为什么补偿额度只设到1万？能否设成10万、20万、100万？众安保险表示，也可以做，但是，众安保险消费与交易保障事业部董占柱对雷锋网表示，“我们的希望是把这些产品提供给最基层的用户，希望覆盖的用户越来越广、越来越大。”事实上，据大数据统计，补偿1万元已经可以覆盖到80%—90%的用户，“30万、50万、1000万以上的大额欺诈是极少的个案，大众遇到的90%左右还是几千元的小额案例。”

众安保险是由阿里巴巴董事局主席马云、腾讯CEO马化腾及平安保险马明哲

等发起创立的互联网保险公司

科技+保险的反欺诈：“互联网保险的价值不应该只是简单赔付”

雷锋网(公众号：雷锋网)此前报道，金融科技的冲击下，互联网金融面临着迫切的转型压力。同样，随着金融科技兴起而一同出现的保险科技，也让所谓互联网保险有了新的诉求。互联网保险同时具备结合了互联网和保险的优势，如果仅限于将传统的简单理赔搬到线上场景运用，未免让人失望。据董占柱所言，互联网保险同时具备了互联网的大数据能力和保险损失保障优势，其更深层价值不应该只是简单赔付，而是全方位的保障。

也就是说，互联网保险应当以科技为抓手，将保险的兜底属性前移，按照反欺诈的思路，加强事前警示、事中控制的能力和力度。这不只在欺诈险中如此，医疗健康领域同理。

目前，众安欺诈险的保障防护主要体现在帮助用户鉴别欺诈。众安当下已接入央行征信数据、公安数据、前海征信、芝麻信用等大数据，其中公安数据包含所有已识别到的风险电话数据、短信数据，当用户使用其app时，app负责识别出电信诈骗号码，把守第一关。如果这一轮守不住，只能寄望其他环节比如银行的把关；若最终未能成功识别出欺诈并发出警示，还是被骗子得逞了，那将在破获这些案件后，给用户和金融机构进行损失补偿。

传统简单赔付的保险模式，是无法实现这种可量化、可预判决策的个性化、差异化服务的。

众安保险电信诈骗险产品经理郑有为称，从数据的识别角度来说，一个途径是对已认定信息的判定，另外是根据经积累的产品数据进行对可疑信息的判定。这个号码是否认定为一个欺诈的信息？这是从用户的角度来判断诈骗电话；而用户端的识别则通过与小米的合作，从用户端判断某个号码是否为诈骗电话。

董占柱介绍，目前众安保险拥有约2000万电信诈骗数据库及基于用户行为数据沉淀的反欺诈模型，从终端、用户端出发，来支持上述功能服务。具有可疑短信和电话拦截功能的应用和服务非常多，但一般涉及领域广泛，欺诈预警更多是一定程度包含在广告和骚扰提示中，缺乏专门对欺诈手段的分析，策略上也没有针对欺诈的关键词特征提取。

困难：敌暗我明，防不胜防

不过，众安保险也好， 小米保险也好，他们本质作为一家保险公司，兼顾反欺诈服务，出发点让人觉得有温度，但从专业角度讲，面对黑色产业链庞大的欺诈团伙，亦应当少不了与更多专业反欺诈机构的合作，抑或是自身技术和业务逻辑的改善。雷锋网从众安保险获得的数据显示，在事后补偿上，众安保险对未进行安全提醒导致产生损失的用户进行60%、最高一万的赔付中，目前累计保障金额已超过上亿元。

需要指出的是，赔付金额，与风险准确识别能力是成反比的。此外，众安保险各领域投保用户大约5亿，未来保费收入与欺诈发生的比例相比，其风险代价占优。

当然，反欺诈不是单方面能够完成的事情，反欺诈也需要各方合作，打造公安、银行、电信等形成良好互助的生态。从整个保险科技的行业讲，众安与小米保险也走出了较清晰的路径和形式。

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