观点 | 加密数字货币不会成为主流，区块链是RegTech不是FinTech

雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论3月27日报道，毫无疑问，金融科技领域正在蓬勃发展 。它改变了我们的业务方式，也不断挑战银行在金融领域的至高无上的地位。但是什么让它如此重要？ 银行是否到了“适者生存，不进则退（evolve or die）”的地步？

据雷锋网AI金融评论此前报道，我们已经看到了FinTech能带来的改变，也分析了Fintech与银行的之间“既爱又恨”的关系，但我们不要忘记它对发展中的创业圈的影响。有观点认为，Fintech已经开始与区快链产生化学反应。Gabriela Motroc 是国外知名媒体人，她邀请了9个世界上在FinTech领域影响最大的人物来为我们解读区块链与FinTech之间的关系。雷锋网AI金融评论作了不改变原意的编译。

FinTech的潜在投资价值是否会吸引更多创业者进入这一领域？

Mike Quindazzi，普华永道东南亚负责人：

精准预测未来是不可能的，但有一些有趣的迹象出现。2016年，资本市场经历了几次起伏。 IPO市场放缓，与此同时投资和初创公司估值继续增长。2017年美国股市回升。

• 初创公司正在以更快的速度上市，但许多公司却在寻找和规划其他的退出策略。 所以对寻求与公司一起成长的创业者来说，市场是稳健的。

• 对于新的崛起者来说，这个种局面似乎也是积极的，但对创业者而言可能更为冒险今天的创业公司可以获得免费的开源软件、不断增加的数据量、强大的API、可扩展的云计算和按需的开发能力以及低市场成本。所以现在技术的进入门槛已经下降了，创业者在创业前期对资本的需求降低了。

• 需要更多的诱惑？ FinTech创业公司有能力快速创新，而不会有遗留成本和基础设施的累赘，也没有传统玩家规避风险的文化。

• 这是一个竞争世界，新的企业每天都在寻找最好的人才和最聪明的资本，风投投资机构也在寻找新颖和具有差异化服务的公司。如果多家公司都在一个相同的创业方向，这就是创业者之间的竞争。

初创企业必须能够从早期阶段成长为一家后期阶段的公司。通常这需要几年（有时十年或更长时间）和一批有才华的人和精明的支持者。需要强有力的领导才能去激发团队的创意，组织和管理一个优秀的开发和业务团队，逐步转向结构化的流程，同时持续的保持创业精神。

Jim Marous，The Financial Brand联合创始人，Digital Banking Report作者：

投资者的期望（需要快速和丰厚的回报）与大多数FinTech解决方案（需要满足监管标准，并保持规模化与风险的平衡）之间存在挑战。资本进入FinTech解决方案的的趋势将持续下去，但这不是短期的投机行为，而是长期的投资。

Spiros Margaris，Margaris Advisory联合创始人，也是InsureScan.net的投资人和资深顾问：

无论市场情绪如何，聪明的资本都将投资FinTech，因为FinTech的趋势已经到来。 所以，最好不要试图逆势而为，而应该去投资优秀的创业者和杰出的FinTech的业务。 

估值会产生波动，但如果投资者理智的进行判断，理智的投资始终会带来良好的回报。只是尽量不要贪婪，因为贪婪是做出明智的投资决策的一大阻力。

Andreas Staub，Fehr Advice的 CCO、高级合伙人：

FinTech一直会吸引投资者。 银行业是充满吸引力的。在未来，银行业将越来越多的跨学科。 持续的融合是进一步创新和新观念的“肥沃土壤”。

Chris Gledhill，Secco Aura 创始人&CEO：

是的。

Pascal Bouvier，Santander Innoventures创业合伙人：

是的。 此外，随着每一波新的FinTech浪潮袭来，我们将会看到具有更高程度复杂性的创业者将自己产品应用于更复杂的价值主张。换句话说，FinTech不仅仅是数字化前端。

Neira Jones，网络安全公司Cognosec 和支付公司 Comcarde的非执行董事：

是的。

David G. Birch，Consult Hyperion董事：

将会有持续的投资进入，尽管我认为投资者的焦点已经开始转向零售支付，个人财务管理等细分领域。

这样说可能很不时髦，但我不相信这些“挑战”银行的玩家会对市产生很大的改变。 相反，人工智能，被动生物识别和分布式账本技术有可能会做到。

区块链有多重要？ FinTech可以帮助它走向主流吗？

Mike Quindazzi：

区块链已经不只是关于比特币或其他加密电子货币; 它关于底层技术。它是独一无二的，与其他不可变数据存储不同，它也是跨P2P私有或公共网络的共享或分布式账本。

普华永道预计，到2020年，领先的企业将使用基于块链的系统来减少或消除简单交易的验证和验证摩擦类别。此外，这些简单的交易将成为智能合约的基础，同时也是使流程自动化并使其具有法律约束力和自我执行的保证。

普华永道DeNovo团队发现，区块链生态系统正在快速发展，几个财团推动了概念验证，一些初创公司专注于市场的不同方面。 DeNovo团队正在追踪跨越24个行业子行业的158个区块链公司，这表明了该技术的广泛性和灵活性。 

而这些创业公司的定位是建立区块链生态系统需要的四个层级的技术，包括：

1） 应用

2） 应用程序开发和API

3） 协议/业务逻辑

4） 分布式消息传递

与分布式账本技术栈相关联的是托管服务，涵盖云技术的各个方面。这种类型的云计算环境使得初创公司能够进入战争，因为区块链还需要进一步的实验和开发。

区块链要成为主流，就需要关注比特币模型的两个限制因素。 首先，无关联的矿工不太可能被监管机构或银行接受。 第二，交易吞吐量在技术上是有限的，需要通过指数级增长来挑战遗留系统。

Jim Marous：

在许多情况下，区块链的解决方案还需要寻找应用场景。 在未来，最有希望使用块链最有可能是普遍认同的领域，比如隐私和身份欺诈问题，区块链可能有助于解决。

未来几年最重要的趋势将是非银行解决方案与传统银行机构之间的合作关系，法规的不断变化以及从消费者要求解决方案到由供应商预测交付的转变。虽然更微妙，但行业将开始实现消费者对“认识我，注意我并奖励我”的需求。

Spiros Margaris：

区块链并不是解决所有行业的万能药，但技术的巨大潜力显然是存在的。所以FinTech行业确实提供了一个持续的对于区块链的兴趣，在这方面，它有助于区块状行业留在人们和投资者的心中。

我相信这和我们寻找一个地址但又找不到它，然后向街上某人寻求帮助时非常类似。当我们通过在街上的询问得到地址信息的时候，我们的距离非常接近。

换句话说，当我们觉得可以放弃区块链的时候，我们可能会非常接近突破主流的临界点。

Andreas Staub：

我不相信区块链能够实现所有的预期的希望，但无论如何，这是一个伟大的想法和发明，而且将有一些应用进入主流，但更多的是作为FinTechs和传统金融业的一种商品。

Chris Gledhill：

客户并不想要区块链，FinTech的任务不是帮助区块链走向主流。

如果有一个真正的客户/业务问题，区块链可以解决，而现有架构不能做得更好，那么区块链将成为主流。 可能不会像一些人所期望的那样具有那么大颠覆性，也许就像云技术带来的革新一样。

Pascal Bouvier：

区块链没有当下炒作的那么重要，金融机构是这么认为的。 我的意思是，真正的块链技术可能是具有独特的颠覆性，但在使用案例中的适用性较差，而分布式账本技术将具有更广泛的适用性，但是以一种更多的增量方式。

Neira Jones：

区块链的应用场景非常具体，但我们必须小心不要把它当作万事万物解药，我相信我的朋友Dave Birch会同意这一点…

David G.W. Birch：

区块链是RegTech（监管科技）而不是FinTech。 我们不会看到任何加密数字货币成为主流，但通过解决共享KYC（客户身份验证）、身份欺诈等问题将推动区块链技术向前发展。

via jaxenter

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