招商银行成立三十周年，在科技驱动下转型

近年来商业银行战略转型口号非常响亮。招行行长田惠宇在3月27日于香港举行的2016年度业绩发布会上表示，

“步入新常态的中国经济，宏观经济增速下行、金融脱媒、利率市场化、互联网金融冲击‘四因叠加’，银行业正在穿越一个‘历史的三峡’。”

根据麦肯锡2016年12月发布的报告《中国银行业的明天在哪里》，过去一年整个行业毛利依旧下滑，股东回报率的回升也无法掩盖这个事实。2013—2014年，包含银行利差和手续费利润率的毛利水平拖累ROE达185个基点，银行不得不通过大幅度削减成本（贡献169个基点）来保持ROE的稳定。报告还提到，单纯靠削减成本的手段维系利润不可持续。

麦肯锡报告认为，未来银行必须向金融科技和互联网巨头的核心竞争力发起挑战，即以客户需求为核心，提供便捷、贴心的客户体验。而招商银行早就践行此道，其零售业务转型在科技驱动下大放光彩。从一亿资本金的股份制小银行，到全国第六大行，招行用了三十年。2017年4月8日是招行的三十年周年纪念日，也在这一年，招行第8次荣膺《亚洲银行家》“中国最佳零售银行”，第13次获得“中国最佳股份制零售银行”等大奖。

“轻型银行”让大象起舞

招行行长田惠宇在2016年度业绩发布会上致辞提到，招行即将进入下半场“二次转型”。在“一体两翼、轻型银行”转型方向下，规模扩张不是招行的选择。招行计划通过科技推动整体业务，特别是零售业务的投入产出曲线发生变化。

据雷锋网AI金融评论了解，早在2014年，招行就把“轻型银行”明确为二次转型的方向。田惠宇2014年曾撰文表示：轻型银行的一个重要目标就是让大象起舞，身轻如燕。其本质就是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。

而招行现今已经取得实质性进展。相关数据显示，招商银行2016年三季度末资产规模同比仅增1.63%，是增速最低的上市银行，但其净利润在股份制银行中排名首位。作为“一体两翼”的根本业务，招行零售金融利润占据半壁江山。据华融证券分析，截至2016年末，零售税前利润同比增长23.80%，占业务条线税前利润的比重为54%，位居上市银行首位。与此同时，零售金融业务成本收入比从四年前的43%降到了现在的34.16%，同比下降1.48个百分点。

招行如何布局零售金融领域

招行在零售金融领域一骑绝尘，这自然也离不开金融科技的推动。面对市场上金融科技创业公司、转变的传统金融机构步步逼近，招行在移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链领域快速落子。

自主设立直销银行

今年2月，招商银行公告称，招行拟出资20亿元人民币，全资发起设立独立法人直销银行，初始注册资本拟定为20亿元人民币，招商银行持股比例100%。据了解，招行设立独立法人直销银行旨在探索普惠金融和未来银行形态。

直销银行几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等远程手段来与终端客户直接进行业务往来。与传统模式相比，这种模式无疑为客户带来福音，提供更好的服务体验，一方面可为客户提供7*24小时全天候服务，另一方面削减了网店经营费用，可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。但同时，直销银行对于技术要求非常之高。客户身份识别犹如一座横亘大山，这对银行的生物识别技术发起挑战。

雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论了解到，继在柜面及VTM渠道全网应用人脸识别技术后，早在2015年，招商银行就为旗下大部分ATM进行了一项重要功能更新——刷脸取款，用户无需银行卡，只需通过ATM的摄像头进行人脸识别即可完成身份验证。与现有的“无卡取款”业务相比，“刷脸取款”业务的优势在于进一步简化了用户的取款流程，无须事先通过手机银行进行预约，真正做到“随时随地，即刷即取”。

而在去年末发布的招商银行APP5.0上，有几项手机银行的功能更新亦值得关注——包括加入人脸识别、指纹识别、语音识别等生物科技。招行在行业内首将人脸识别等生物识别技术应用于手机银行、可视柜台、柜面、ATM等四大渠道，比对总次数达到4074万次。招商银行曾介绍说，模式识别的背后主要是利用卷积神经网络等深度学习技术进行对比分析。

摩羯智投剑指财富管理市场

摩羯智投是运用机器学习算法，以公募基金为基础的的智能基金组合配置服务。它是国内首个商业银行研发落地的智能投顾。摩羯智投采用“人与机器”、“线上线下”相融合的服务模式，本质上就是标准化与个性化的结合，兼顾普通投资者与高净值投资者，实现业务范围最大化。有公开数据显示，摩羯智投上线不足一个季度就实现了保有用户申购规模突破20亿元，户均购买金额3.69万元。

雷锋网AI金融评论此前也曾报道，摩羯智投的模型体系包括三个部分：蒙特卡洛模拟模型，决策树模型，有监督及无监督学习算法组成的风险监测模型。

招商银行称，算法模型并不是竞争关键，核心武器在于数据和时间。除了公开的结构化市场数据，招行拥有累积了近十年的非结构化数据，包括基金公司的治理结构、激励考核、基金经理风格漂移、客户金融数据等。而第二个武器时间是指模型必须经过验证矫正和训练。

与传统人力投顾相比，智能投顾以补充的角色进入市场，在达到投顾的合格水平上，解决效率问题，这既降低了传统投顾人力成本又拓宽了服务半径。目前摩羯智投把握了两大分层用户，一方面为高净值或者复杂投资需求的用户提供面对面、传统投顾服务，另一方面又为大众投资者提供智能投顾服务。

发力消费金融

在获得亚洲银行家颁发的中国最佳零售银行同时，招行“云按揭”也摘得 亚太区“年度最佳按揭与住房贷款产品”大奖。

传统模式下，操作住房贷款往往因其环节多、流程长、放款慢、额度紧而效率低下。“云按揭”的推出，颠覆了传统的人工操作模式，解决了线上线下作业不协同的低效率问题。通过“云按揭”的PAD移动作业平台，20分钟即能完成报件。只要资料齐全，按揭业主即能实现5分钟预审批，24小时内完成审批。据招行2016财报信息，“云按揭”一手楼PAD报件占比超过九成。

招商银行总行零售信贷部高级经理陈勇曾表示，“云按揭”切中了开发商管理按揭团队销售回款痛点，加速了贷款投放速度和开发商的资金回笼。

此外，招行还在发力小额信贷行业。根据招行总行信息技术部总经理周天虹此前公开演讲，招商银行曾就小额信贷业务，与华为展开大数据征信技术的合作，培养出自己的大数据IT团队。

自主研发区块链跨境直联清算系统

面对开启价值互联网时代的技术——区块链，招行也早早布局。一方面招行分别于2016年9月和2017年3月加入了R3区块链联盟和超级账本，另一方面自主研发了基于区块链的跨境直联清算系统。去年6月，招行就已通过跨境直联清算业务POC实验，率先实现将区块链技术运用于银行核心系统中。在模拟环境稳定运行半年后，招行于2017年2月底宣布，正式在总行、香港分行和永隆银行两岸三地间推动基于区块链的跨境直联清算系统商用。

此前，招行的跨境直联清算系统在改造前存在着一些问题，例如只支持总行与海外分行之间的交换，海外分行之间没有办法直接进行交换；手工审批环节多，系统操作复杂；新的海外机构加入困难，实施周期很长等等。

基于区块链的新跨境直联清算系统体现了多项区块链的优势特性：一方面，报文传递时间由6分钟减少至秒级；另一方面，处于一个私有链封闭的网络环境中报文难篡改难伪造，安全性有所提高；此外，由于分布式架构没有一个核心节点，其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作；高扩展性，新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中。

举全行“洪荒之力”推进金融科技

在日前2016业绩发布会上，招行开拓金融科技领域的决心更是一览无余。招商银行董事长李建红表示，中国的互联网过去20年主要是消费互联网，并认为未来是产业互联网，金融科技就是产业互联网。目前招行每年投入50亿，而到了金融科技时代，董事会决定将把每年利润的1%用来金融科技创新（主要投资外部项目，不包括行内），持之以恒地投入，未来的比重可能进一步提高。

田惠宇发言称，“Fintech带来最现实的变化，这一步招行已经走出来了，体现在投入产出模型上。”这主要表现在，招行近年来零售成本收入比大幅下降，招行去年整体交易笔数上升16%，但整体交易成本小幅下降3.6%。成本的减少的主要原因是交易渠道发生了变化，柜面渠道的交易略有下降，手机渠道占全渠道交易笔数的40%。而手机端的交易成本仅占柜面的1.8%。此外，产品销售渠道走向轻型化，2016年招行仅手机渠道销售的理财产品规模就达到了2.22 万亿元，甚至超越了一个上市大中型城商行的资产总规模。值得注意的是，这尚未包括基金和保险产品的代销规模。

他还表示，虽然招行聚焦“移动优先”策略取得了一定成绩，但还不够，他们将持续拥抱Fintech。

“我们必须举全行‘洪荒之力’，推进以‘网络化、数据化、智能化’为目标的金融科技战略。我们不仅要充分利用自身零售客群的优势，在传统的产品和服务流程上插上移动优先的翅膀，来一轮渠道革命和服务升级，还要全力挖掘行内外的数据资源，在客户营销和内部管理中装上大数据的精确制导，来一场思维革命和工具升级。我们要不设上限地寻求数据、科技人才，我们要加快敏捷开发和云技术的创新应用，设立专门投资基金，孵化金融科技项目。”

“三十而立，这是我们走向成熟的标志，也是我们面向未来的开始。”

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