央行成立金融科技委员会，我们聊聊监管科技怎么玩

据雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论报道，5月15日中国人民银行官网宣布金融科技（FinTech）委员会于近日成立，委员会旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。

据雷锋网AI金融评论了解，中国人民银行称将从以下几个方面开展活动：

• 强化监管科技（RegTech）应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

• 将组织深入研究金融科技发展对货币政策、金融市场、金融稳定、支付清算等领域的影响，切实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引。

• 进一步加强国内外交流合作，建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制，处理好安全与发展的关系，引导新技术在金融领域的正确使用。

金融科技一方面驱动着金融创新发展，另一方面也给金融安全带来了挑战。很明显，Fintech的快速发展已经倒逼着监管机构的创新。与此同时，也有业内人士认为，这代表着监管科技（RegTech）的时代即将到来了。但是，这行业它该怎么走呢？

什么是监管科技？监管科技如何能成为监管科技？

对于目前的金融科技监管挑战，行业认识已经很明了，归结起来无非反欺诈、新事物的标准界定等。就其实现原理而言，监管科技是如何能成为监管科技呢？

RegTech是随着金融科技盛行而出现的新的分支，指代一系列公司以及对于跨行业的监管挑战的解决方案，包括通过创新技术来实现的金融服务。最初，它的目的被认为是减少不断上升的合规费用（如法定报告、反洗钱和欺诈措施、用户风险和监管更加严格的责任贷款等法律需求产生的费用）。英国金融市场行为监管局（FCA）将其描述为：“运用新技术，促进达成监管要求。”

Federal Financial Analytics的数据显示，2013年美国最大的6家银行因满足合法要求而花了700亿美元，与2007年的340亿美元相比多了一倍，这表明金融业合法成本不断增长。

截至雷锋网AI金融评论2016年12月的报道，全球有6000多家小、中、大型企业提供治理，风险管理和合规解决方案。2016年RegTechs的热门领域包括合规性分析、知识培训、了解客户、合规实施和监控，以及分析报告——即监管，交易和概念验证。

要实现这些典型的监管解决方案，监管科技机构往往结合了数据分析、风险模型、区块链和情境分析。中国人民银行科技司司长李伟在上月初出席CFA协会主办的“FINTECH与金融服务的未来”主题峰会时表示：

监管科技的本质是采取新技术，提高监管部门的监管效率，来降低金融机构的合规成本。从监管角度看，金融监管部门通过运用大数据、云计算、人工智能等技术，能够很好地感知金融风险态势，提升监管数据的收集、整合、共享的实时性，有效地发现违规的操作，高风险的交易等潜在问题，提升风险识别的准确性和风险防范的有效性，从合规的角度来看，金融机构采取对接和系统嵌套等方式，将规章制度、监管政策和合规要求翻译成数字协议，以自动化的方式来减少人工的干预，以标准化的方式来减少理解的歧义，更加高效、便捷、准确地操作和执行，有效地降低合规成本，提升合规的效率。

监管科技如何落地？

基于大数据分析的RegTech解决方案

前不久在孟买举行的RegTech研讨会中——来自全球银行，RegTech创业公司和亚太地区监管专业人员的小组讨论成员表达了一个观点：风险管理和普通公共事业公司汇总可用的数据和内容以实现有效的合规管理，这仍然是他们首要任务，而这也将在2017年成为RegTechs巨额收入的来源。

金融机构可用数据的厚度和广度是巨大的。不过，这些数据仍然没有被充分利用，无法有效和主动地用于进行风险管理。所以，基于大数据分析的RegTech解决方案将是2017年银行和金融科技主要的关注领域。

IBM对于Promontory金融集团的收购也成为2017年多领域的风向标。据介绍，Watson已经证明，当得到Promontory合规性分析的补充时，IBM的认知能力也会随之提高。这意味着，人工智能与大数据作为监管手段介入，将有利地推进基于大数据分析的金融科技的进步，也将促进KYC / AML和健康检查报告等复杂分析和主动风险管理为主的事项获得突破性进展。

根据日前媒体的总结，目前对金融科技的监管难点在于支付、征信、风控、智能财富管理、区块链等领域的标准认定及穿透式识别混业风险问题上。以支付、征信、风控、智能财富管理为主，其核心的大数据技术关键是打破数据孤岛，实现联防联控。

众所周知，当前越来越多大数据征信与风控公司涌现，瞄准消费金融领域，但是一个事实是，我们的底层征信数据构建是跟不上业务创新的，如果各家公司还继续依托于自身商业闭环沉淀下来的用户数据，然后再配点央行征信和公安的数据，形成一个用户画像——那么显然这个用户画像并不完整。也因为如此，央行至今仍然没有下发对8家试点机构的征信牌照。

因此，基于大数据分析，提高风险识别的RegTech解决方案既是Fintech的进步所需，也是RegTech的切入点。

区块链更像是监管科技？

区块链是金融科技（Fintech）的代表性技术这一点毋庸置疑，但Consult Hyperion公司董事，被称为“欧洲新兴支付体系中的最具影响力者”，“数字货币领域最专业专家之一”的David G.W. Birch曾表示：

区块链是RegTech（监管科技）而不是FinTech。 我们不会看到任何加密数字货币成为主流，但通过解决共享KYC（客户身份验证）、身份欺诈等问题将推动区块链技术向前发展。

且不论加密数字货币成为主流，但基于区块链可实现的共享KYC（客户身份验证）、反信息欺诈等问题上有不可比拟的优势。要知道，在上述大数据分析的问题中，对金融安全带来威胁的重要因素是信息误采、误用以及主体治理结构不具独立性等问题，而导致机器或人工决策错误带来的风险，尤其是如今国内ABS趋势苗头火起的情况下，保证资产真实性是基本的风控。

银行是首要合作需求方

从上述说明可见，金融科技与监管科技互为前提，互相促进；RegTech一直在帮助让更多平凡的合规任务能够自动化完成，从而降低满足合规义务相关的操作风险，作为Fintech的主要用户，传统金融机构比如银行自然不能忽视对RegTech的采纳。

毕马威中国的金融风控负责人Jyoti Vazirani曾表示，“面对收紧的监管审查和越来越高的守法成本，我们希望看到更多的香港银行在2017年可以利用RegTech解决方案来提高响应监管变化的能力，降低成本，提高盈利能力。”

Vazirani说道，“在银行继续拥抱fintech和RegTech解决方案时，他们也需要在接下来一年时间中考虑对技术的应用、网络安全、数据的机密性进行适当的风险管理控制。”

她预计，能够自动化监管的RegTech解决方案将在2017年产生极大的需求；银行将越来越多地把注意力放到RegTech解决方案上，并将有更多的银行和RegTech公司进行合作，将其作为自身商业模式的补充。

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