押注Fintech，打造消费金融三驾马车，招行想这样走完转型下半场

在说到金融业一个重要“风口”消费金融时，其中的佼佼者招行银行总是屡屡被提及。

雷锋网获悉，8月31日，在银监会召开的第127场银行业例行新闻发布会上，招商银行副行长刘建军以“招行做大做强消费金融驶向蓝海”为主题进行了演讲，介绍了招商银行在金融科技及消费金融方面的发展及布局情况。 

目前，招行消费金融形成了攻防有道的立体格局。“攻”的具体布局体现在，招行整合行内零售信贷部与信用卡中心资源，此外与中国联通合资成立了招联消费金融公司，完成消费金融三驾马车的建设。今年2月，招行发布公告，拟出资20亿成立直销银行，目前正在加紧筹备中。

据雷锋网了解，这三驾马车也透露出招行在细化市场，形成错位竞争的野心。

• 招行零售信贷部主要聚焦9700万存量客群，提供包括大金额房贷、抵押消费贷款、线上小额信用消费贷款在内的产品及服务。

  截至2017年7月末，消费贷款余额较年初增加约200亿元，其中信用贷款增加约100亿元，占比约达50%。主打的线上消费贷款产品闪电贷累计投放也突破300亿元，且盈利能力较强、资产质量表现良好。

• 招行信用卡中心聚焦为持卡的年轻客群，结合场景推出消费分期产品。

  其中，掌上生活App已成为招行信用卡线上经营的最重要入口和平台，绑定用户数已超过4000万。

• 招联消费金融公司独立于银行体系之外，产品面向活跃于互联网上的中低收入的年轻客群，提供以生活消费为目的的小额、短期产品。

  截至2017年7月末，招联消费金融累计授信客户1260万，累计放款超过1400亿元，户均贷款不到6000元。

“防”指防范风险。刘建军表示，招行正积极利用FinTech技术来制造风险管理的武器。例如，在申请流程中，闪电贷的人脸识别系统可以有效防止伪冒欺诈，同时还通过大数据应用来强化欺诈风险模型的准确性。未来，招行还将同其他机构共同研究区块链在风控领域的运用，去信用评价体系中心化。

以下是刘建军主题演讲全文，雷锋网(公众号：雷锋网)作了不改变原意的编辑： 

消费金融一片蓝海

为什么说它是蓝海，除政策拉动内需刺激消费升级外，消费观念的转变也为消费金融的发展带来机遇。

在消费升级大浪潮驱动下，未来几年消费金融市场潜力广阔，互联网金融机构，电商、支付机构都在厉兵秣马鏖战市场，其中也蕴藏着银行业未来巨大的发展机会。

移动互联时代，国内消费的主体年龄结构趋于年轻化，年轻人消费的占比不断提升。且相比于以往国内居民保守消费观念，以80、90后为代表的年轻族群更注重生活品质，消费也从生活必需品逐步升级到更高端的品类，享受型、娱乐型、健康型等非必需消费需求受到消费者青睐。

相关数据显示，2016年全国年轻人人均月收入为6726元，月均支出达4386元，月收入在8500元以上的占比达到53%，年轻人群已成消费转型的中坚力量。可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至95后迁徙，消费信贷将越来越能被大众所接受，未来消费金融需求不断扩张的趋势势不可挡。相关机构预到2020年我国消费信贷规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。 

下半场押注消费金融

而招商银行的战略转型已经进入下半场，在下半场，我们把招商银行定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。在这种情况下，怎样通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异，是当前招行这一金融科技银行畅行消费金融蓝海的重要课题。 

消费金融是招商银行战略业务重点，我们在考虑"二次转型"和"一体两翼"定位时即提出要重点发展消费金融，并把它上升至战略制高点，原因就在于消费金融兼具轻资本和高回报的特点，这与招行轻型银行战略高度契合。

其次，相比传统公司信贷，消费信贷的机会大、风险低，能更好平衡银行业规模与效益。不可否认，在越来越多银行将战略重心向零售迁徙的背景下，消费信贷将成为银行零售转型发展的重要突破口。招行零售业务只有把消费金融做出品牌，才能真正成为中国最佳零售银行。 

如何利用fintech+场景应用发展消费金融？

下面，我就开门见山，先介绍招行通过金融科技+场景应用如何助推消费金融。

招行一直秉承"科技为先"的理念，发展消费金融也必须依赖于金融科技。比如闪电贷就是一款基于FinTech技术、依托移动平台，聚焦线上消费贷款的产品。它利用大数据和深度学习技术进行客户精准画像，利用移动互联平台的发展，结合智能营销手段有效挖掘海量行内客户，同时利用批量化模式进行新客拓展，形成了技术新、模式轻、规模扩展迅速的业务优势。 

信用卡中心的消费信贷产品则注重结合场景，打造场景细分产品序列，力求串联形成覆盖客户人生重要场景的完整消费链，以场景的渗透力充分挖掘消费金融需求潜能。招行信用卡已完成新旧户全面覆盖、线上线下双向打通的整体产品矩阵部署，并将金融服务融入用户生活场景中。而掌上生活App已成为招行信用卡线上经营的最重要入口和平台，半月前，掌上生活绑定用户数跨过4000万大关，已具备独立营销和经营外部客户的能力。

而招联消费已自建数十个自主研发系统，率先在消费金融公司中实现了去IOE、金融上云，自主研发了基于云计算、大数据技术的互联网化的业务体系、风控体系和支撑体系。有别于传统商业银行模式，招联是全新的线上模式，完全用互联网模式来获客、经营，没有直销人员，没有客户经理概念，风险管理依托大数据，基于小额分散原则，风控、运营效率都很高。

消费金融的做大做强的根基在于招行零售金融这个传统优势。新闻界的朋友喜欢称招行为"零售之王"，对我们来说，这既是动力，也是压力。银行业面对经济下行、融资脱媒、利率市场化和互联网金融"四因叠加"的挑战，零售业务成了招行稳健发展的护城河和压舱石。

从刚刚发布的半年报可以看出，招行的零售业务继续在大步领跑。零售客户数逼近1亿，AUM（管理客户总资产）逼近6万亿，零售客户存款余额接近1.3万亿，均位居股份制银行第一。为进一步强化招行零售的竞争优势，我们三年前进一步在零售业务中划出了三个发展重点——财富管理、小微金融和消费金融。也就是说，消费金融在三年前就已被明确为全行发展的重中之重。经过多年布局，通过建平台、引流量、接场景，目前招行在消费金融领域已形成了零售信贷、信用卡及招联消费金融三驾马车并驾齐驱的良好态势，另外直销银行也已在积极筹备中。组织架构上已形成"市场细分、错位竞争、优势互补"联盟体系，并已在市场形成一定优势。我们的零售板块营业收入、非利息收入、利润贡献度也已全面占据全行半壁江山，可以说零售业务作为招行"一体两翼"战略定位中的"一体"名副其实。既然包括消费金融在内的零售业务是一个蓝海，就会出现同业、互联网业的百舸争流，因此我们时刻都保有危机感和紧迫感，需要去认真思考强者如何恒强或者更强的问题。 

在风险管理能力上，我们已经利用FinTech技术来制造管理风险的武器。例如，在申请流程中，闪电贷的人脸识别系统可以帮助我们有效防止伪冒欺诈。除此之外，我们还通过大数据应用来强化欺诈风险模型的准确性。

但产品创新、技术创新往往也会带来业务风险的不确定性。如何利用RegTech来强化监管，防范新科技带来负面影响也是我行发展消费金融需要同步思考的问题。下一步，我行就人工智能在监管流程的运营做进一步的尝试和探索，保证业务既要创新发展也要在监管下发展。 

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