做完云缴费、银政电商后，光大银行谈普惠金融经验总结

雷锋网报道，日前，“第三届（2017）中国普惠金融大会”在京举行。大会通过政策解读、趋势探讨、案例分享等方式探讨“践行普惠金融服务实体经济”这一主题。雷锋网(公众号：雷锋网)获悉，中国光大银行电子银行部副总经理许长智出席并作了相关演讲。

许长智指出，银行在普惠金融方面还是缺位，拥抱互联网的进程中也面临着更大的压力。他对普惠金融形成了几个判断：

第一，普惠金融是中国社会发展必须经历的阶段，拥抱互联网的过程是在普惠金融发展的过程。

第二，普惠金融不完全由银行主导，互联网企业正在用前所未有的热情和动力、资源推进普惠金融事业的发展。

第三，交易和产品现在正在进行被场景化。互联网业务必须跟每一个场景进行有机结合，才能带来大量、稳定、标准化的、公平化的客户体验。

最后，他指出，普惠金融不是银行做普惠金融，而是让生活普通的老百姓能切切实实感受到金融来的便利和金融带来的社会效益。所以某种意义上来讲，金融机构需要放弃一些市场化的商业利益。

以下是许长智的演讲实录，雷锋网作了不改变原意的编辑：

对于普惠金融的理解判断

银行做普惠金融方面还是缺位。长期以来银行一直受国家的保护，首先机构准入的门槛就比较高，市场竞争不够激烈，所以在金融服务同质化的过程中，银行的利润没有受到太大的影响。此外，虽然银行也在强调拥抱互联网，但是由于银行体量比较大，压力更大。

我们对普惠金融做了几个判断：

第一，普惠金融不是银行，也不是哪个企业创造出来的，是中国社会发展必须经历的阶段了。整个过程中大量的客户被网络化，拥抱互联网形态发生了变化。不仅是个人拥抱互联网，企业、政府机构也在拥抱互联网。拥抱互联网的过程是在普惠金融发展的过程。社会形态发生变化导致客户形态发生变化。全社会不自主的进行普惠金融化，这不是谁引领谁，是社会历史发展的必然过程。

第二，事实上，普惠金融不完全由银行主导，互联网企业正在用前所未有的热情和动力、资源推进普惠金融事业的发展。大部分互联网金融机构能实现三分钟放贷，而银行做不到三分钟放贷款，拿监管标准来讲也做不到。

第三，交易和产品正在被场景化。如果任何一家银行和金融机构还把独立的APP作为一个标准化的服务手段出来，已经是落后了。五年前，我们认为，互联网业务只要抓住流量，就能带来巨大的商业利润；现在我们的口号不但是让互联网长上翅膀，更是让互联网长上腿，必须跟每一个场景进行有机结合，才能带来大量、稳定、标准化的、公平化的客户体验。

过去，我们认为普惠金融是一种理想，更多是用二八定律实现这种理想。从央行到各种银行都成立了许多机构，小微金融事业部、普惠金融事业部等，但是内部机制没有发生变化，服务理念、服务方式都没有发生变化的时候，不可能出现普惠金融。当前来看，我们觉得普惠金融应该正在进入社会实践。

光大银行的普惠金融实践

光大银行拥抱互联网的策略就是，智能服务、开放金融、移动优先。实际上与同业没有什么区别。智能服务就是大数据；开放金融就是，去掉银行服务的属性、标识去掉，嵌入到不同的场景中去。让银行享用金融服务的时候调用，不能像原来那样闭环注册。过去，由于观点的落后，导致我们商业模式的落后；移动优先战略中有一个可怕的现象。人原本是主导信息化发展，但是现在人的行为被信息主导了。不过，在过程中不管谁主导谁，移动终端成为必须要标准计量的基础服务的客户交互。

这里重点介绍下云缴费系统。云缴费就是让所有的电、水、气、有线电视、充值卡、油卡、供暖费都可以通过这个平台缴存。微信钱包的缴费就是接的光大云缴费平台，一个月450万用户，覆盖了320个城市，意味着每个月环比向40%的增速在增长。支付宝上大约有60%的缴费项目是光大输出的。

这过程中其实也体现着普惠金融，就是让缴费业务变得极其简单。近期云缴费跟香港在谈判，准备将香港所有缴费业务全部加入云缴费平台。

第二，我们与跟各级省政府一起合作构建省级电商平台，这些电商平台都是由政府牵头，运营商负责搭建，技术商负责开发搭建，运营商负责运营，是多方共赢的状态。我们已建成云南、青海、江西、山东等地电商平台。光大银行其中是不收任何费用的，因为它接的是各地贫困县的商品。我们尽量把成本降下来，让商品输出出去，让资金回流到贫困县，税收落实到当地政府。银行做的是资本向下的衍生服务，电商平台是我们构建的生态圈。这些电商平台受到贫困县的欢迎，云南购精彩卖了20万件贫困县的商品，有苹果、板栗等，给农民带来3500万的现金收入。

总结来看，普惠金融不是银行做普惠金融，而是让生活普通的老百姓能切切实实感受到金融来的便利和金融带来的社会效益。所以某种意义上来讲，金融机构需要放弃一些市场化的商业利益。

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