新金融时代，区域性银行、本地大银行怎样成为大而强的银行？

雷锋网报道，10月26日，未来商业银行趋势峰会在沪召开，本次峰会主题是“变革·创新·竞合”，聚焦于金融科技给未来银行与金融业发展带来的挑战与机遇。平安旗下金融壹账通零售业务总裁侯本旗出席本次大会并作了题为《银行业的场景革命和技术革命》的演讲。金融壹账通成立于2015年，主要为金额机构提供一站式金融科技解决方案。而侯本旗此前曾任工商银行总行人力资源部副总经理，广东省分行副行长，青岛市分行行长等。

以下是侯本旗演讲原文，雷锋网(公众号：雷锋网)作了不改变原意的编辑。

“中小银行不小”

今天有很多的城商行和农商行走到了一个误区，他们总是把自己当成小银行。其实这些银行才是真正的本地大银行。我在广东工行当副行长的时候，顺德的市场收益率非常低，后来发现，顺德本地银行的市场成交额比工农中建大银行加起来还要多。所以，这些银行的发展不能看工农中建，也不能看互联网公司，而要看自己。这些银行都是大银行，只是都不强，缺人少钱，尤其是面对各种各样的创新、大数据、区块链等技术时。

招商抓住了移动优先战略这个窗口期。移动时代最大的危险不是动荡，而是我们还在按照原来的逻辑做事。现在银行真正接触客户的机会是通过智能手机。美国2016年统计数据显示，客户与银行的接触频率手机每月达到20~30次，ATM是每月3~5次，分行网点是每月1~2次。中国的数据更加惊人。

屁股下的金矿

现在银行营销的接触点在哪儿？在手上，不在网点。所以现在零售业务转型最大的一件事要从守株待兔到张网补鸟，从关注线下，到关注线上。

余额宝就是一个例子。每个月的规模增长率是10%。有些人可能会质疑为什么余额宝卖得最好，因为它的收益并不比同类货币基金高。背后的原因在于，余额宝挑战银行，不在于产品和利息，它是一种新的思考问题方式和一种新业务模式，把理财账户和支付账户放在一起。所以用户为了方便，愿意牺牲一些收益。它背后是它的应用场景，而不是它的价值。

而现在余额宝也有些痛苦，市场份额不断被财付通蚕食，因为微信这个社交的场景。那么银行的场景在哪里？优步刚出现的时候，中信和它一起联合发卡；农行银行搭上喜马拉雅推出信用卡。

线上主动授信

其实银行有金矿在屁股底下。比如线上主动授信，下图是我在工行时建立起来的产品，基于信用获得个人信用额度，额度内贷款、自主操作、实时到账、无需担保、利率优惠，额度是80万。如果知道客户有房产，可以再贷1000万。在掌握了客户信息基础上，银行主动授信，那就稳住了我们的客户，不会去申请外其余的消费贷。

场景源于生活

第一，将金融服务植入本地生活。例如牡丹交通卡，是北京市交通管理部门与工商银行联合推出的强制性的信用卡，该卡为贷记卡，与工行普通贷记卡功能相同。该卡可以配合北京交通管理部门现场刷卡缴纳罚款，油价高的人必须办一个牡丹交通卡，所以数量一直在增长。以及近期推出的易通行，手机扫码买票坐地铁。

第二，生活服务植入移动银行。这也非常常见，许多银行APP都植入了电商、旅游等。

金融科技的现实应用

有人说中国的互联网金融全球领先，但是值得注意的是，全世界只有中国一个国家用这个词。上次我跟姚博士（雷锋网注：姚余栋）开会的时候，这还叫互联网金融。后来美国开始叫金融科技，在国内也逐渐流行。金融科技涵盖以下内容：

近期趣店的事情很火热。趣店自称，自己的大数据风控模型很厉害，不良率只有0.5%。我觉得数字肯定是真的，但是故事也许是假的。因为不良率可以“玩”，通过放水或核销。大数据风控通常用在筛选客户和反欺诈，不过现在所有的模型都算不出PD（雷锋网注：违约概率）和LGD（违约损失率）。现在很多的公司投入互联网金融业务，但是很容易出现问题，例如侨兴10亿私募债违约事件、百度开始金融业务被穆迪等机构下调评级。

因为金融有一个最重要的特点——收益的当期性和风险的滞后性是金融的内生特征。往往，一开始鲜花和掌声，背后一地鸡毛，P2P、现金贷、消费贷都是这样。

我认为，13年余额宝和比特币加在一起就形成了新金融。而它背后的驱动因素有三：第一，监管套利。第二，人本取向，回到人的原点，从人的贪婪、懒惰等需求出发。第三是科技应用。目前监管套利已经走不通，我们要回到产品，第二个是回到人，第三个是怎么样应用科技。

深耕本地，借用外力，布局未来

区域性银行、本地大银行怎么样成为大而强的银行？不要去学工农中建，也不一定要学招商银行，也不要去学蚂蚁金服。要深耕本地，借用外力，布局未来。

本地大银行嵌入居民生活，这是最大的一个场景。而且银行相对于其他的资金方来说，有信息和价格的优势，尤其是贷款方面。第二个是抱团发展。最关键的是要回到原点思考和解决问题。原点是新一代年轻人不要去线下，不要去网点。所以这个时候怎么样加速移动银行的发展，怎么样满足人类贪婪的需求，是业务的方向。方向永远比努力重要。

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