江苏银行行长季明：揭秘银行联合科技公司搭建的“智慧银行”体系

雷锋网AI金融评论报道，11月6日，由京东金融与红杉资本联合主办的首届“JDD-2017京东金融全球数据探索者大会”正式在北京拉开大幕。京东集团CEO刘强东、清华大学国家金融研究院院长朱民、中国工程院院士高文、国际人工智能联合会理事会主席杨强、德扑AI之父托马斯•桑德霍姆等出席了大会。

其中，江苏银行行长季明作了题为“大数据驱动的智慧银行建设”的演讲。在他看来，与互联网大数据公司合作共生，是银行建设智慧银行的必由之路。

他指出，竞合是大势所趋，国内外各大银行纷纷与科技公司建立战略合作，优势互补。并重点介绍了江苏银行的智慧银行体系：智慧风控、智慧营销、智慧管理、智慧运营。季明认为，未来银行不会消失，但经营模式一定会发生变化。银行与科技公司应当把握住当下的合作机会。

以下是演讲实录，雷锋网作了不改变原意的编辑：

对于银行来讲，与互联网大数据公司合作共生，是建设智慧银行的必由之路。

一、从竞争走向竞合

从今年年初开始，我国四大行扎堆与互联网科技公司联姻，在国外，类似的联姻有富国银行和Lending Club，以及苹果与通用电气的跨界合作。四大行与BATJ的合作揭示了一个规律，从经济金融领域印证了德国生物学家德贝里提出的“共生理论”（1879）。

合作共生不是同质的叠加，而是优势的互补。银行具有三大优势：拥有庞大高质量的数据优势；长期风险管理的能力优势；广泛客户基础的信用优势。互联网公司具有三大优势：服务简单快捷；应用场景丰富；批量业务及信息收集处理优势明显。

但其中最为核心的差异是，数据的拥有来源、范围、性质和方式上的巨大差异，互联网公司的数据主要来源网络，在客户浏览网页或购买过程中获取的大量消费行为的非结构化数据；银行的数据主要来源自身，在客户选取金融产品时获取的金融交易记录的结构化数据。在互联网大数据的运用方面谁有活力，谁有创新能力，谁能抓住机遇，才会在合作竞争中率先获得成功。

二、江苏银行的“智慧体系”

江苏银行近年来立足自身，与互联网大数据公司优势互补，行动敏捷，快出成效。从单点合作到多点合作，从一点突破到全面突破，形成了多层次多样化的大数据合作，连续三年组织召开大数据应用研讨会，吸引了全国上百家金融机构、高校和大数据公司参加，目前与我行建立合作关系的互联网公司达24家，在数据挖掘、模型建设、产品设计、平台打造和人才培养等方面形成了优势叠加，初步搭建了智慧银行体系。

智慧风控

我行自主研发了“融创智库”大数据平台和“月光宝盒”大数据风控平台，通过黑名单、反欺诈、评级评分、风险定价、授信额度测算、决策审批、智能调查、风险预警等流程，运用于“e融”系列网贷业务和传统授信业务的贷前、贷中、贷后的全流程管理中。基于企业纳税信息、个人公积金缴存信息、个人缴税、网络交易等大数据信息和大数据风控技术的保驾护航，江苏银行推出了“税e融”、“金e融”、“汇e融”、“电e融”、“享e融”等10多个“e融”系列产品，e融系列已形成生态圈，成为了典型的“秒贷”产品，受到了大众的广泛欢迎。

同样，借助大数据风控技术，消费金融的自动化审批已覆盖全业务类型，消费分期自动化审批率达85%，客户等待时间由2天缩短为35秒；资产质量显著改善，欺诈比例由2015年最高值0.55%下降至0.04%，降幅93%。

智慧营销

一是我行自主研发了“筋斗云”大数据营销平台，通过实现“精准筛选客户、精准挖掘需求、精准定制服务方案”这三个精准来解决传统营销模式中“客户在哪里？需求是什么？需要什么服务？”三大难题，建立了平台化、产品化的营销机制。

二是启动“融无限”项目，关联、整合内外部大数据，对海量级个人客户开发了700多项维度的360画像和400多类标签，搭建以机器学习为核心的智慧引擎平台，自动进行目标客户特征筛选，并对营销反馈的效果快速迭代学习，以客户为中心，“千人千面”的为不同客户推荐合适的产品。

三是结合物联网技术，探索新型银企合作模式。以物联网动产质押为切入口，通过物联网技术在动产、物流、加工生产各环节直至全产业链的全程监管，优化动产质押、大宗商品交易、小微企业信贷管理等解决方案。

智慧管理

我行以“智多星”大数据分析平台为载体，打通FTP、成本分摊、贷款定价、绩效考核等系统间的壁垒，及时展示机构、条线维度综合回报水平，将有限资源有效配置；实现产品、客户维度盈利情况深入挖掘，揭示低效、亏损业务和客户，堵住出血点，将精细化管理延伸至全行盈利增长的最小细胞；实现资产负债限额管理与多维盈利分析之间的灵活钻取，并适时手机推送管理人员。

此外，近三年来我行自主研发了19个大数据应用项目，运用于智能投顾、网点转型、反欺诈、员工行为监控、非现场审计等领域。

智慧运营

江苏银行直销银行近期推出互联网大数据“智能运营”创新模式，利用互联网技术的可视化、精准化和敏捷化特性，借助实时交易大数据、在线变化趋势大数据的交叉综合研判，对直销银行系统响应速度、实时在线业务数、实时在线客户数和交易故障四大模块实现了前、中、后台多个系统24小时不间断实时监控。

在区块链技术探索合作方面，11月1日，我行与无锡农商行合作，运用了我行自主掌握的“区块链”技术，经无锡农商行企业客户发起，完成了首单票据“区块链”跨行贴现业务交易，提升了跨行票据业务的真实性与合规性。这标志着我行“区块链”由实验室技术研究迈出了实际应用落地的第一步。

三、未来的智慧银行模式

未来银行的智慧化建设之路应引入互联网大数据基因。银行不会消失，但传统银行的经营模式一定会改变。互联网大数据公司和银行应当抓紧合作良机。

在未来，银行与人、企业的交互更加自然、自动。过去通过银行员工帮客户操作的工作，变为了客户手指、语音乃至肢体的自然交互，通过大数据，针对企业的识别和分析也从人工演变为自动；银行的产品会更加标准化，简单化。产品将被标准化为各种特征的构成，并按照客户的偏好和产品的关联性进行分类，金融产品也将真正放在虚拟的“产品超市”任客户选择；银行的界面将更加生活化，场景化。所有的金融服务将会紧密结合客户的生活与工作安排，主动发现客户的喜好及习惯并直接提供服务。

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