招行原行长马蔚华：银行的零售转型，互联网必不可少

雷锋网AI金融评论报道，4月8日至11日，博鳌亚洲论坛于海南博鳌举行。在第二日的“《财经》午餐会：科技创新助推金融服务变革”上，招商银行原行长、中国企业家俱乐部理事长马蔚华受邀进行演讲。

他表示，“金融业本身就是数字行业，所有金融运作的内容都是数字，数字质量比较高，目前我们称为金融科技的2.0时代，而3.0时代计算机将取代所有网点工具。” 金融与科技的结合将会解决过去的不少问题，比如降低中小企业贷款中存在的成本和风险问题。而传统银行跟互联网优势互补，并且优势会长期存在。

以下是演讲原文，雷锋网(公众号：雷锋网)作了不改变原意的编辑：

金融科技2.0时代

金融服务是现实存在的，根据社会发展产生的金融需求，金融机构应该适应这个需求。金融科技非常火热。从宏观角度来看，全世界的金融中心都在构建科技中心。伦敦是古老的金融中心，现在在创建新的科技城，数据显示，金融从业人员五年增长33%，已经成为全球仅次于硅谷的第二大科技中心。新加坡、香港也有各自的科技规划。

这是未来的趋势，合作方式主要有云计算、人工智能、消费的升级，包括普惠金融等。

金融、科技的结合使过去很多问题能够得以解决，比如说中小企业贷款。过去最大的问题是成本和风险问题，而现在可以通过与科技公司、蚂蚁金服等公司合作，了解客户的风险情况。以及，香港手机都是连通的，根据手机信息来了解客户信息，一年下来不良率不到1%。

从研究把技术有效应用到金融业还需要一段时间，目前人工智能的方向没有问题，但包括区块链技术都还处于早期阶段。

在今天这个金融科技阶段，我们觉得金融业包括银行业本身就是一个数字企业，所有金融运作的内容都是数字，金融的数字质量相对比较高。我们把现在叫做金融科技的2.0时代，3.0会是计算机取代了所有网点工具。

大数定理——从大客户到零售客户

银行贷款种类是不断演进的。银行客户分为大中型客户、中小企业小微企业零售客户等多层次。20年前，几乎所有银行都在追求大客户、批发业务客户，那个时候没有人搞零售和小企业。我们（招行）那个时候觉得跟大银行竞争搞大客户肯定不是对手，所以本世纪初开始做零售和中小企业。

最早的时候传统银行不愿意做小企业是因为他们信奉大数原理，就是要把资源首先投入效益最大的群体。针对长尾用户，银行说，第一为一个小客户做净值调查不划算，但不做很可能亏损；第二，没有手段做那么多、碎片、零星的事。而这个时候，互联网应运而生，形成了一个互补。传统银行跟互联网优势互补，并且长期存在。

我们当时做小企业信用卡也是运用大数原理。发信用卡前会调查家庭住址和收入，而好人总比坏人多，利用收益总能够覆盖风险。所以信用卡不良率还是低于国际警戒线。

如果有两个小微企业、一个中小企业，中小企业不良率会大于小微企业。事实上，银行不可能每户做净值调查，会采取工厂式的批量审批方法，现在还有了大数据批量审批方法。

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