金融科技是油门，监管科技做刹车，云计算是一切底盘|“互联网+”数字经济峰会

雷锋网AI金融评论报道，4月12日，由腾讯主办的中国“互联网+”数字经济峰会在重庆召开。会上发布的《智慧金融白皮书》指出，云计算、大数据、区块链、人工智能和物联网是智慧金融的五大支撑技术。

“云计算是汽车底盘，动力系统控制系统都必须安装在底盘上；大数据是汽油，是动力之源，所有金融服务都需要用数据驱动；人工智能是汽车的发动机，大数据只有通过AI的分解聚合才能发挥作用；区块链是润滑油，降低摩擦损耗；而物联网是汽车的轮子，连接实体经济。”

云计算的重要性不言而喻。腾讯云副总裁、金融云负责人朱立强在会上进行了“云上金融塑造新生态”的演讲。

朱立强指出，全球科技金融的平均采纳率达到33％，在互联网用户中，中国排在第一，这当然取决于新的四大发明之一——移动支付的发展，也因为这样，中国的金融科技发展达到了领先水平。　　

他提到去年做过的一个关于未来五年在金融科技将会颠覆哪些版块的统计。结果显示零售、银行、投资包括资金转移等方面影响最大，其次是保险基金，还有券商。

“而金融云是天生的优质载体，能够把各种科技比如大数据、人工智能、区块链、物联网等包括在内。我们做的事情就是基于金融云，结合大数据、金融科技方面的创新，做出更多产品赋能合作伙伴。”

以下是演讲原文，雷锋网AI金融评论作了不改变原意的编辑：

“金融科技”业务场景创新

主要有内容有三块：一个是金融科技，包括银行、金融、证券，其次是监管科技，最后是金融云。

银行方面，我们顺着价值链做一些产品的创新。比如区块链，腾讯聚焦在供应链金融领域的应用；市场营销方面，我们与合作伙伴一起开展智慧网点、远程开户等。

业务场景有一些典型案例。我们从银行的核心系统中提炼出账户体系，并深入挖掘了一些业务场景，金融科技不断与业务场景深化结合。另外一方面，我们也会拿应用到理财账户、支付账户和银行C2C之间使用，帮助银行拉动开户。

另外还有数据的应用，比如通过与银行的数据合作降低风险，传统信贷的发放通过静态数据判别，我们正在利用数据帮助银行动态调低额度，降低信用卡的坏账风险。

企业的普惠金融就是对企业的反欺诈，通过合作的企业数据及自身掌握的企业数据，再加上企业经营者的数据和法人数据等等，把这块结合起来可以帮助企业，特别是轻资产的中小企业，轻资产的中小企业申请银行贷款一直是很困难的。

保险科技降低保险业综合成本。实际上，金融云对整个数字价值链的作用非常巨大。我们从产品的设计包括销售投保，最后的客户贷等做产品的创新，比如在产品设计方面通过大数据定价，不同用户根据数据分析出来不同需求购买不同的保险，销售方面通过智能投保对用户进行保险知识的引导，之后就固定式营销。投保阶段我们满足投保的合规进行验证，用户在买保险过程中有一些双录要求，比如在核保这个版块。我们去年年底推出核保产品，通过图片的匹配自动定损，前期的核保，我们可以通过反欺诈的数据去剔除一些过程中的黑产分子。

在产险这部分，刚才提到在车险可通过用户驾车数据帮助用户做差异化的定价。理赔时通过小程序的视频，远程方式就进行协助理赔，这样降低保险公司现场查看成本，如果保险公司一天有一万单的查看量的话，50％可以转移。一年粗略算一下为保险公司降低3亿的成本。

寿险公司试验显示，在没有结合黑产名单之前，高风险用户和低风险用户的识别率相对比较低，经过数据结合以后，整体提升数据非常明显，好用户识别率达到95％，对于高风险的客户识别达到65％，就像以前金融机构一样在识别风险过程中会误伤一些低风险用户，经过更确定的高风险身份识别以后，可以让我们给更多低风险用户更高的保障，这也是去年我们推出的核保产品，我们帮助寿险公司降低风险，同时提高优质用户的保额，整体优化了保险产品的结构。

还有一款银保通产品，是为了帮助保险公司拓宽销售渠道，因为保险公司本身就有这个业务，很多的保险是通过银行去销售，我们和保险公司合作接入，可以降低保险公司的投入，包括把保险公司基本功能做进去，里面支付的利益也会不断丰富起来。

另外一个场景就是智慧营业厅，我们和合作伙伴中投证券也在做创新，很快会推出类似产品。通过大数据分析用户，包括指纹等各方面的技术，可以把技术集成到移动展演的终端上，在这块还有智能投顾的视频直播，让用户和客户之间通过远程的视频进行交互。

监管科技

以上是金融科技的介绍，下面分享下金融监管方面的成绩。做金融科技是在做加速器，如果跑得太快，没有监管配合，很容易出现问题。

目前，我们配合各省的金融办在做一件事，整体逻辑就是，通过用户网上行为进行分析挖掘数据，分布在全国各地的数据，包括最后分类到P2B的占比，包括金融欺诈，包括传销等各方面的比例，可以可视化显示在大屏，帮助监管机构进行监管，甚至细化某个市某个区甚至某个大楼，最后落到具体的互联网金融平台，包括互联网金融平台上的用户参与度及交易规模等等，通过监管部门设定的规则可以很好预警，将风险打响、打早。

金融专用云的研究进展

最后简单地分享在金融专用云方面的突破和发展，因为金融行业比较特殊，监管要求更高。针对此，腾讯在2014年特定推出一个产品，相当于监管机构在专用云方面的托管，主要有四个版块——企业版、大数据版、人工智能版以及敏捷版。

• 企业版比较大而全，让用户实现拎包入住，包括核心系统，周边系统都可以提供给合作伙伴。

• 大数据版更适合有很多数据，但是这些数据需要治理，并不是结构化的数据，我们帮助合作伙伴数据治理，包括数据挖掘可视化，最后进行分析。

• AI版主要针对中大型金融机构，有很多可用的数据，希望在这些数据里面挖掘做出更多创新产品，可以通过里面的人工智能科技来帮助金融机构进行一些创新。

• 敏捷版是针对于原有基础设施比较完善，但是需要做敏捷化的开发测试的情况，这时候用到这样的架构帮助，快速地进行一些产品方面的创新。

所以整体上，我们专用云的整体架构也是分布式，特别是开源形式的云系统，扩展性和灵活性非常高，包括对未来技术方面的也可以很多的适用。

经过云计算方面的平台方面的推出，再加上金融科技和监管科技方面的演进，希望未来能够帮助金融行业打造安全合规，智能的金融生态。

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