专访凡普金科杨帆：风控和数据是Fintech企业的护城河

P2P自2010年进入中国以来，短短8年时间，经历了成长、爆发、黄金时代、监管收紧、谋求转型的整个过程。在监管环境趋严态势之下，一些互金平台或出海，或转型，或被抛下。在这其中，已走过5年的凡普金科，选择紧绕Fintech进行布局，通过大数据和人工智能等科技力量跻身金融科技阵列。

互金与Fintech的差别体现在哪里？凡普金科会怎样看待行业转型？如何平衡金融与科技在公司业务中的分量？在监管趋严的情况下，凡普金科又有哪些风控和应对措施？当互金进入下半场、同质化越发明显后，凡普金科的技术优势和技术门槛又分别表现在哪里？

图：凡普金科创始合伙人、爱钱进总裁杨帆

带着这些问题，在本次贵阳数博会现场，雷锋网AI金融评论和凡普金科创始合伙人、爱钱进总裁杨帆进行了一次交流。

不管互金还是Fintech，都要敬畏金融

在杨帆看来，凡普金科从一开始，就致力于通过技术驱动金融，让每个人享有简单、公平的互联网金融服务。

如雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论此前报道，凡普金科成立于2013年，当时公司叫作“普惠金融”，2016年10月更名为“凡普金科”。截至目前，该品牌旗下已推出爱钱进、钱站、凡普信、任买、会牛、两个狒狒等多个产品，涉及P2P、消费借款信息服务、消费分期、融资租赁等细分领域。

谈及互金与Fintech的差异，杨帆表示，「传统互金更像是在金融产品上插上互联网管道，二者只是单纯物理结合。但金融科技，应当是金融与科技的深层次结合，二者要产生化学反应，它要在金融内核之中通过科技来解决问题。」

根据CB Insights数据显示，目前全球在Fintech领域的融资规模正在迅速扩大，全球市值超过10亿美元的金融科技企业共有27家，其中4家来自中国。

如果要做好一家Fintech企业，关键要注意哪些方面？杨帆总结了两点：

• 第一，一定要跟金融相关、要敬畏金融。

他解释道，这与其第一份工作经历有关（注：杨帆当时任职的美国友邦保险（AIA）是一家拥有170年历史的全球知名保险公司，曾经因承保“泰坦尼克号”，一单亏损数万英镑而饱受市场认可）。这段工作经历让他认识到，一家金融机构应该朝着长远发展的目标前进。不管是金融科技还是互金企业，都必须要敬畏金融，朝着百年老店打造。

• 第二，要规避好风险。

杨帆表示，虽然金融科技乘上了用户需求爆发的快船，但盲目追求规模扩张，往往会带来巨大风险。事实上，在行业发展的前几年，此类案例大量存在。「光景好的时候，可以发展得非常迅速，甚而以3倍、10倍、100倍的速度增长，当光景不好、风险爆发之时，能够活下来的只有那些合规合法经营的企业。」

如何平衡金融和科技在业务中的比重？

是金融公司还是科技公司？

关于这一问题，下至支付平台，上至金融科技独角兽，其实争论一直未曾停止。作为一家金融科技企业，凡普金科又是如何看待这一现象？

杨帆表示：

金融讲究的是保守、理性，每一个决策都应该有据可依。但科技承担的是一个向前冲、探索未知的角色。所以，金融聚焦的是确定性，要规避好风险，而科技聚焦的是可能性，要拥抱未知。当二者结合时，必然出现文化冲撞。

这也是互金企业转型金融科技必然会面临的一大挑战。

对于一家金融科技企业来说，既要敬畏金融，同时也要在可控制范围之内借助科技的力量拥抱各种可能性。凡普金科正是如此来找寻金融和科技在公司业务中的平衡点。

据杨帆介绍，在凡普金科内部，科技更像是一匹向前狂奔的骏马，「它向前冲，获取更多的生意」，金融则扮演将这匹「骏马」往回「拉」的角色，「你不要跑太快，要在合理范围内」。「横向上来说，会有懂金融的人不断提醒整体资产组合的风险，纵向上也会分产品、分区域、分时间段来对风险进行评估。」

目前，凡普金科在获客、风控、运营等层面运用大量的科技手段，如海盗法则、增长黑客技术等等，另一方面，他们也持续不断从国外引进先进金融机构的人才和大量的科技型人才，以增强公司的整体健康度。

风控、数据能力，是重要护城河

按照目前国内金融科技企业分布的情况，从第三方支付、P2P网贷平台、众筹，再到IT类供应商、数据类服务商、互金门户等等，作为Fintech企业的凡普金科势必面临诸多竞争。

那么，Fintech企业的技术门槛在哪？怎么做，才能一直走在竞争者的前方？

杨帆把「风控能力」放在了首要位置。他告诉雷锋网AI金融评论：

现在头部公司，在风控方面基本上都会基于大数据和机器学习算法。各家都有其优势，都在不断地迭代。

拿凡普金科来说，长至每半年到一年会有一波大的迭代，短至每周都会进行小的迭代（通过一个新的模型来获得整体风险识别能力的提升）。

与此同时，「数据能力」也不容忽视。在杨帆看来，「数据本身会是互金企业的重要护城河」。一些互金企业，在缺乏用户的情况下，通过强大的风控能力依然能实现变现。但相应的，如果缺乏数据能力，就会是一个大问题。

「如果说这是一场5年、10年的长跑，谁能在今天做好了数据的布局，伴随用户从始端去积累数据，谁将拥有更多优势。」杨帆说，「在一定程度上，风控再想往上优化一个点是非常非常困难的，这也是机器学习理论经常讲的，模型优化得再好，不如多来点数据。」

那么，凡普金科怎么做？

据杨帆所述，凡普金科一直致力于通过技术来提供更好的金融服务。

在风控上，该公司自主研发了“FINUP云图”智能动态风控系统。该系统通过整合非传统交易类征信数据，以及将知识图谱和深度学习相结合，可建立一个基于用户与用户之间的关系网。目前，“FINUP云图”已被应用于每一笔交易和借款人身上，可帮助自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。

杨帆称，“FINUP云图”是一个动态的风控系统。随着环境不断变化，每一个新产生的借款、交易，都会随之生成数据。「不管是机器还是人，其做出的判断都不会是100%对和错，而是一个概率问题。所以每做完一笔生意，它都会生成一条新的数据，输入到模型里，并不断进行优化，从而形成凡普金科的动态数据库。」

而在数据方面，凡普金科则通过以下两点来做布局：

• 第一，投资和布局有场景的企业。

目前，凡普金科正投入到一些婚礼、医美、蓝领等消费场景中。「每一个消费的方式，识别这些风险或留存的数据都会不一样。通过投资，不仅能带来更多流量，同时也能利用数据更好地服务用户。」

• 第二，自身打造用户使用场景。

凡普金科正在和外部公司合作，打造更多场景。「通过这样的方式，可以更好地了解用户的日常行为，基于这些场景中的行为及数据分析，可更加了解用户。」杨帆表示，「对于用户的行为了解得更深入，我们也能为其提供更加完善的服务。」

结语

在凡普金科的布局里，其希望借助科技的力量，带给消费者的是一种「嵌入式」的金融服务。这种「嵌入式」，雷锋网AI金融评论理解为「无所察觉，但又无处不在」。

正如杨帆所述，通过风控和数据能力布局，触及每一位用户的每一个消费场景，从而从始端去积累每一个用户的数据，全方位地了解并理解他（她），并在未来提供无感的金融服务。

「在这些用户的不同人生阶段，我能知道他们的现状、可能的需求是什么，以及什么样的服务于他们而言是更好的。」杨帆说，「可能平时都不需要出现。只在你最需要的时候，我们的金融服务就等在那里。」

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