开源、API经济，助长Fintech大爆炸

与传统金融服务相比，金融科技的一大不同就在于其开放性。当现有的行业运行着多套非常复杂的IT系统（大多是几十年前开发的）时，新兴的金融科技公司则采用开放式服务来建设应用，显得小而灵活。数字化已经逐渐进入消费者的生活，其中尤以支付为主导。

安永的金融科技发展数据指出，“金融科技对于尚未得到传统金融服务的那些消费者越来越有吸引力。随着消费者接受度的提高、降低消费者转换成本的技术比如开放API的发展，金融科技将会得到更多的应用 。”

创业公司的技术探索方向大多大同小异，包括人工智能、大数据、云、区块链、开放式API等。显然，API对于行业有着最为深远的影响。事实上，如果没有 API ，这些服务都将不复存在。API 经济在互联网萌生之初，就在不断发展。今天，公司都会定期开发 API 产品更好地为企业用户提供服务。

“在如今，按需分配随处可见，而人工智能已经成为了我们和产品互动的核心，用户希望在生活的各个层面都能够享受相同的用户体验。”印孚瑟斯金融服务的高级副总裁 Ajay Vij 表示。

金融科技创业公司能够利用多种多样的 API 和其他技术，开发出针对性的 App 以探索利基市场。这种情况下，用户其实会是最大的利益赢家。他们能够从不同的金融应用中挑选最精准切中其个人需求的产品。

从开源工具、交互到云化

前沿金融科技服务的基础都是相似的技术，这使得用户能在不同的 App 间随意切换。用户青睐无缝连接的金融服务，尤其是那些相互融合，且可以简单并安全地切换的服务。实际上，用户的产品忠实度并没有那么高，而且社交网络与潮流对于应用的选择也有着很强大的影响，其中最显著的例子就是，移动端上共享经济应用的崛起。

金融科技领域的应用如此强大，主要是因为他们都建立在广为人知的开源工具或框架上。后端用的技术大多是用Java语言写的，基于 Spring Framework，后者因为其优越的安全性能而得到青睐。当然，开发者也可以选择SDK.finance 和.Net等。

当真正到开发 App 的阶段时，开发交互界面成为了耗时耗力最大的工程。由于用户在过去几年内，一般都尝试了上千款不同的 App，并对专业化的设计和流畅的操作有较高的期待，交互界面显得非常重要。一款设计粗糙、不够优化的 App 永远都不会赢得用户的信赖，利用它来管理自己的个人财务。

类似于React.js, Bootstrap, Angular.js 和 Material Design等开发环境，在金融科技 App 开发领域都很常见。当进入全栈开发阶段，尽管新栈不断问世——最有名的莫过于MEAN（MongoDB, ExpressJS, AngularJS 和 NodeJS），但LAMP（Linux, Apache, MySQL 和 PHP, Perl 或Python）仍然是最常用的。

当进入上传服务器阶段时，大部分公司都采用了亚马逊云计算服务AWS。其中一项非常流行的服务——亚马逊 Neptune，能够支持金融科技领域，依赖于不同的相连数据库的 App 很好运行。当然，考虑到平台的普及程度，开发者还可能选择微软的Azure以及谷歌云。

开放式开发

传统金融行业的IT系统和金融科技解决方案之间最大的不同，就是后者的灵活性。已有IT投入的公司，需要不断地升级系统，这种升级往往伴随着设备采购。新兴的金融科技服务没有类似的刻板结构，通过云服务托管开放的系统就能实现。

这也就印证了“金融科技技术直接和目标用户群相关”的观点。不少金融科技公司都带着 Open Banking 的理念，金融科技往往能够迎合细分群体的特殊需求。

“金融领域中，App 将会扮演越来越重要的角色。” Crealogix 的商务总监表示，“如果想要了解这个方面的潜力，你可以看一看Revolut， Monzo，和 Starling 等只提供移动端服务的银行，这一领域是大型银行未曾涉足的。”她补充道，今年年初开始施行的 Open Banking 规章，很可能最终引发金融科技 App 的爆炸式增长。

借用Cognizant的银行和金融服务业务的总裁 Abhijit Deb 的话来说，金融科技 App 对金融领域的重要性，等同于facebook之于社交媒体。

“使用银行 App 的人群已经达到20亿”，Deb说道，“因此，随着手机获得更多我们的金融数据，再加上 Open Banking 理念对传统银行的瓦解，未来的银行将会依赖于这些 App，并创造出新的交易模式。”

LivePerson 的调查显示，将近一半（43.2%）的Z世代（出生在1995年前后的人）被调查者相信，诸如亚马逊、Facebook、和谷歌等大型科技公司，能够在未来取代银行。如果面向千禧一代（1982-2000出生），这个数字是28.6%。

数字化创新咨询公司 Futurice 的开发者 Dan Harvey 表示，我们和金融科技服务的互动可能是“几乎完全透明”。比如聊天机器人的发展，真人或者机器人客服的体验差距在不断缩小。

总之，开放式架构带来的风暴、肥沃的API经济，助长了金融科技行业的爆炸式发展。

via ITpro,雷锋网编译

更多Fintech资讯，请关注雷锋网（雷锋网(公众号：雷锋网)）旗下公众号@AI金融评论

。