保险产品即Token，众安科技的新区块链项目背后有何门道？

人们常用“大潮退去后，才知谁在裸泳”形容热潮褪去后的的惨淡景象，如今这幅景象也在区块链行业发生着。随着虚拟货币泡沫的破裂、投机者相继离去，真正的实践者正渐渐浮出水面。

不同于商业机构的区块链实践完全摒弃token，也异于公有链中作为激励机制的“代币token“，众安科技瞄准资产通证化方向，认为“业务或者产品即通证"，致力于加速数字资产的价值流通。就在近日，众安发布了基于区块链资产协议的保险通证（以下简称PBT）白皮书和开放资产协议，并推出了一款已落地的PBT产品——飞享e生。

从“通证资产化”到“资产通证化”

2018年以来，通证经济的说法逐渐在业内流行开来，有人更是旗帜鲜明表示“资产通证化是未来”。“资产通证化”的“资产”指的是物理世界资产，形式包括不限于数据、票据、保单、应收账款、实体资产等。

众安科技CTO李雪峰解释称，“在现实世界和虚拟世界中，一共有4种资产：一是原生的数字资产，类似于比特币；其次是次原生的数字资产，不是因为区块链产生，比如电子票以及数字积分；第三种是可以上身份证的物理世界资产，比如步步鸡和钻石溯源项目；第四类是没有必要、或者无法上身份证的物理世界资产，有如火柴或者一滴海水。”其中，第一类的原生资产与次原生的二类资产真实度高，更受到业务方和监管的肯定。第三类资产就是所提通证化的主要对象，资产与区块链通证相互映射，以通证代表实际的资产/产品。

从过去的“通证资产化”到如今的“资产通证化”，背后折射出了部分区块链从业者脱虚向实，立足于实际应用的思考。以李雪峰的话来说，“我们希望Token能够回归本源，作为一种原生数字资产，结合区块链作用于金融行业。”

在这个大方向下，他们提出了资产开放协议，应用到保险领域就是PBT。“我们发布协议的目的是，目前能为自己的业务赋能，未来向行业推广，全行业协同、实时化监管，扩大经济生态圈。”

那么PBT究竟是怎么发挥作用的呢？据雷锋网AI金融评论了解，保险科技的发展较落后于金融其他细分领域，保单信息的流转环节也一直存在若干痼疾。

例如险企与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主，交易形式也多是手工统计；保险共保的投保周期动辄长达数个月，用户、企业都费时费力，并且在多家保险公司同时流转过程中，用户敏感数据可能面临丢失、泄露的风险；另外，当用申请保单质押贷款时，往往出现因用户还款超时导致保单提前失效，保单价值无法实现利益最大化，其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等问题。

而白皮书描绘了一幅流通更加透明、便捷、低成本、安全的愿景图。据介绍，通过协议，通证被赋予了资产属性，打破了过去只是存放在区块链上而无法流通的问题。当产品完成通证化后，保险条款将更加透明，同时由于各家保险产品都是使用标准一致的接口和数据格式，因此用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产；保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本，而在隐私方面，保险通证相较传统数据隐私保护更加周密，因此保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额，完成正确决策。

在保险圈外，PBT还试图连通其他行业场景打破数据孤岛，比如助力保险与医疗、汽车行业场景间的数据流动。

剖析PBT流转全流程

为了向全行业证明PBT的实际效果，吸引更多相关方加入协议，航旅出行综合保障飞享e生成为第一款PBT产品。为什么它是第一只“螃蟹”，“虽然这是小产品，但是很综合、全面。再考虑到第一款PBT开发周期问题，飞享e生大约花了两周开发完成，而更大的产品耗费的时间更长，需要个把月。”李雪峰解释说。根据计划，他们会在公司内部全产品线逐步推广，“将众安所有适合的产品搬上区块链，包括健康险、车险等。”

飞享e生通证构成图，via 白皮书

据雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论了解，目前白皮书披露了四种PBT：千人千面型的保险通证PBT501、同质保险通证（互助保险） PBT502、组合型保险产品 PBT701、营销渠道组合保险PBT901。飞享e生就是第三类PBT701，综合了多个PBT501 和PBT502的保险通证，由一个主险（旅行意外伤害条款）和七个附险（恐怖活动条款、航班延误条款、个人随身物品损失保险条款等）组合而成。

另外，PBT的底层技术由安链云平台支持（Anlink）。据称，该平台采用了新一代DAG（有向无环图）技术，可扩展性更好，以及“预言机-业务预处理器-智能合约处理器”、见证者与Proof-of-Stake混合的共识机制，性能、隐私保护等足以支持非高频应用。

其实，从技术层面看，PBT的流通与比特币的流通没有区别，因为都是区块链原生资产。差异在于业务层面，每个联盟成员需要安装链节点客户端，客户端有全节点和轻节点两种，用户也需要下载带有数字钱包功能的保险App。当用户通过法币购买一单保险后，数字钱包中就会出现一个包含所有保单信息的token，包括投保人、被保人、投保时间、保险金额等。用户还可以根据需求，做后续商业交易。与传统的购买体验几乎无差，用户还能多体验一个功能：查看账户名下所有PBT。

PBT业务流通示意图，via 白皮书

以保单质押场景为例。众安认为“世界上会有无数个联盟链，网络中的主要业务决定各角色的权限”，而该场景是在保险区块链网络发生，所以保险公司有着决策权，银行只是轻节点，它能做的就是在用户发起保单质押请求后，向保险公司确认保单的真实性。

“只要给银行接口，它就能查询数据……银行圈也会有一个联盟链，如果有需要，保险公司会作为一个轻节点参与。”李雪峰对雷锋网AI金融评论表示。

值得注意的是，网络中还有两个特殊的参与者——审计方和监管方。据介绍，PBT网络会邀请独立第三方审计作为全量可新节点加入，保存完备的通证数据。由于结合了属性加密和安全多方计算等密码学技术，保险公司联盟成员可以查看用户通证的公开信息，但无法查看用户自身的隐私信息。

据称，众安正与普华永道协商审计推进工作，普华永道未来有望成为审计节点。

至于监管方，他们将成为监管节点加入网络中时，可以实现对所有保险企业的实施业务监管，且无需信任成本。

众安称，保险通证有望让面向过程的穿透式监管成为可能。监管的难点是实时性和协同性，而区块链网络+PBT将使“监管机构从原来一个点、一个点被动地进行监管，到对生态进行整片的监管，不需要花费太多精力收集数据和判断数据有效性。” 

结语

“我们始终觉得现在的区块链使用方式是不对的，作为中国国家和国际区块链标准制定者之一，我们可能有一些义务感，希望站出来扭转当前对区块链不是特别好的看法，做资产类的落地……区块链无国界，如果不主动进行标准化工作，未来会吃亏。”李雪峰阐述了为何众安要发布这样一个开放资产协议的两个缘由。

而对于未来可能存在的标准之争问题，他的想法也更加开放，“但是我们只是开了这一道门，之后会是什么样协议成为标准，其实这已经不是我们所关心的了，我们要的是区块链用法在这个行业能够推广起来。”

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