两年磨一“链”，度小满金融的未来应用畅想曲

在探索区块链近两年后，度小满金融科技联合北京大学光华管理学院于12月6日发布了区块链研究与应用白皮书（2018）。白皮书全面披露了度小满的区块链布局和应用案例，并且也分享了对于行业现状和未来发展的建议。度小满金融区块链负责人李丰告诉雷锋网AI金融评论，该份白皮书其实是从去年底就开始策划的，也是今年非常重要的一项工作，经过较长一段工作磨合和内容调整、修改，终于在本月问世。

雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论了解到，白皮书共有八章，包括背景、区块链行业现状研究、区块链技术落地金融业务的挑战、度小满区块链整体架构、度小满BaaS、度小满落地方法论、落地案例和区块链行业判断与展望。

在度小满产品方面，遵循“立足金融，不限于金融”的战略，除了此前已经披露的区块链服务平台BAAS、区块链ABS、图片确权交易图腾、莱茨狗、区块链数字交易应用绿洲，也包括较少露面的的金融客户经营、公益、产品权益互通、医疗电子档案等内容。

关于行业，他们指出，当前区块链技术的发展仍处于 2.0 的阶段。现有标榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案，只是在 2.0 技术上的持续拓展和探索，最多勉强算小版本升级，如 2.1。

剖析区块链+消费金融

百度在区块链方面可谓是砸下重注。据雷锋网AI金融评论了解，当前共有三个团队并行推进区块链，分别是百度搜索的区块链实验室、百度云区块链、度小满区块链。

三者各有不同的侧重点，百度云作为对外赋能的品牌，主要是研究基础设施层面；度小满未来的落脚点仍然是金融，目前在进行多方位布局，而据透露，明年会更加聚焦。相较而言，搜索区块链实验室发布的产品更加2C，主要作用可能是反哺原有的搜索业务。

而三条并行线也经常发生交叉。比如，百度云和度小满的区块链团队其实曾经是一体，大部分成员也都在上海，两者的合作典型就是以太坊云和超级账本云。

两个团队的分拆，应该是今年4月，百度金融业务剥离，度小满作为独立品牌运营事件的副产品。据介绍，度小满目前已经形成涵盖金融科技、消费金融、支付、互联网理财、互联网保险、互联网证券等多个业务板块。而他们对于区块链的研究始于2016年底、2017年初，李丰告诉雷锋网，是当时百度系最先行动的队伍。

两年过去了，度小满区块链的整体架构已经逐渐清晰起来。据介绍，一共包括五个方面：基础设施（密码学套件、容器 PaaS 平台、完整运维监控方案和金融级安全解决方案）、核心技术（跨链技术、隐私保护、合约技术、技术业务模型）、服务平台（BaaS 平台）、业务布局（金融、创业应用探索、B2B 协作、数字化资产与价值网络以信任基础设施）、应用场景探索。

度小满表示，在两年多区块链应用的探索过程中，他们发现整个区块链行业都面临着易用性查、成本高、周期长，应用生态周边不完善，难以标准化、规划化应用等落地和应用问题，针对于此，度小满构建了统一的、一站式区块链服务平台度小满 BaaS 平台，它也是支撑度小满金融业务的底层基础设施。支持业内多种典型区块链实现方案，包括企业级区块链方案度小满 Trust、Hyperledger Fabric(1.2)、以太坊、EOS。

其中，Trust 企业级区块链解决方案于2017 年初发布。据称，围绕 Trust，还实现了 web 客户端以及跟 BaaS 平台的打通， 几者结合构建 Trust 应用生态，提升整体方案的易用性。

接下来看看具体的实践案例。金融是度小满探索区块链最为重视的领域，而一切的金融创新都是带着镣铐跳舞，因此度小满提出，区块链技术落地金融的进程，必然是曲线的、农村包围城市的渐进式发展。细分方向又包括金融数字化资产、消费信贷等泛金融业务、监管科技。

具体到消费金融领域，度小满分享了消费信贷解决方案。当前的痛点是，在联合放贷的业务场景下，信息往来增多，二征信体系尚不成熟，风控、审计难度较大。方案要求对消费信贷中的关键流程信息上链：

1) 平台方：平台负责统筹完成消费场景发布、合作企业的投资，放贷与还 款，平台会在链上记录下借据和交易发生的时间和相关人员等关键信息， 并对其中敏感信息进行脱敏或加密。

2) 合作企业的资金去向与还款明细：合作企业向平台方提供资金后，资金 的支取以਀资金的还款信息都上链，这为理清法定责任与义务提供了依 据，并且为风控提供了可信的数据，增强了合作企业投资信心。

3) 商家信息发布：合作商家可于平台发布消费场景合约，诸如医疗、美容、 教育等，借款人可通过合约完成消费。

4) 借款人信贷行为：借款人获得资金、还款信息也都上链，这为风控、审 计提供了监管数据。

从更大的消费金融生态角度，实际上还涉及资产出表、交易所、 机构投资者等业务。而当前消费金融生态参与角色众多，消费金融平台、交易所、ABS 发行方等， 各方共同完成交易时，存在着一些问题：资产生成链条长，信息不透明，真实性存疑。资产流转过程繁琐复杂，耗时良久。度小满提出基于区块链多链与 跨链技术的消费金融生态整合：

1) 按业务划分不同的链；对某一个业务，也可以根据实际需求，继续采用多链 体系，按产品维度拆分。例如，ABS 和交易所业务中，每一个项目构成一条链，链上存储所有的资产交易信息。

2) 不同业务，链与链之间使用跨链：跨链实现着眼于资产。例如，风控按用户 信用对借据分类分链存储，由 ABS 打包形成资产。交易所业务的开展也基于资产。因此，资产链可以视作业务层面上的跨链线索，信贷、ABS 和交易所 都是围绕资产子链。

从行业现状到未来

行业的普遍认知是比特币代表区块链技术 1.0，以太坊引入智能合约，代表区块链技术 2.0。另外，还有人标榜自己是区块链3.0，3.0时代已经到来。

而度小满认为，3.0的口号会对大众产生误导，还以为区块链已经到了大规模应用阶段。但事实上，技术的发展仍处于 2.0 的阶段。现有标榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案，只是在 2.0 技术上的持续拓展和探索，最多勉强算小版本升级，如 2.1。整体来看，项目数量虽进行了爆发式的增长；但是难以看到有独特创新和进步的项目。底层架构、安全、共识等技术问题，业务认知、适配、沙盒等落地问题都还是需要跨越的难题。

关于未来发展，度小满认为是这样的：

1) 由于区块链所依赖的底层技术仍未成熟满足要求，区块链技术在应用方面，很难有大规模推广，仍以探索性为主。区块链进一步的发展基础是基础技术的成熟，包括算力相关技术、网络基础能力以5G 移动网络、端能力。

2) 区块链技术本身还很初级，3.0 仍未到来，需要突破性创新。他们预测，未来部分垂类场景可能会出现巨大进步；2.0 类公链性能、安全、合约技术不断提升；真正意义的 3.0 公链到来还不是那么快，目前所谓的性能、存储是纵向的提升，不是颠覆性创新。

3) 企业间的 B2B 区块链应用，将是区块链最先成熟的落地场景。因为 B2B 场景通常参与方少，认知程度高，同时协作协调容易。特别是在一些以政府、头部企业牵头的项目中，能够更快更便捷的落地。

4) 一段时间内，区块链应用仍以 MixApp 为主，Dapp 大规模发展的支撑未成熟。这不是 Dapp 架构和技术的问题，而是基础技术发展还不到。因此，混合架构的 MixApp 将是一段时间内发展的重点。

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