【 图片来源：人人都是产品经理 所有者：人人都是产品经理 】
近年来，今日头条兵分多路进军金融业务，但最先踏上正轨的似乎还是支付。
2018年初，曾有消息称，字节跳动（即今日头条母公司）正低调收购武汉合众易宝的支付牌照。
近期则有媒体注意到，2018年12月12日，字节跳动申请了“岁岁通”商标注册，目前申请正在受理，商标涵盖广告销售、通讯服务、金融物管等多个方面——而岁岁通支付服务的提供方，正是合众易宝。
业务版图：支付先上正轨，余者均有涉足
从系统认证、用户协议等多项细节不难看出，合众易宝对接了字节跳动旗下主流应用的支付服务。
用户在今日头条、西瓜视频、火山小视频等头条系平台上提现、发红包时，需进行实名认证和银行卡绑定。设置页明确显示，该项服务由合众易宝提供，用户需约定并同意《合众支付账户服务协议》、《合众支付账户隐私权协议》、《合众支付快捷支付协议》，方可进行下一步操作。而字节跳动将为用户接入与公司合作的第三方支付机构来提供支付服务，该类服务被纳入岁岁通服务的范畴。
当前，岁岁通服务的用户协议尚未将抖音及其旗下社交应用“多闪”纳入服务范围，岁岁通服务平台包括但不限于已经纳入其中的今日头条、火山小视频、皮皮虾等五家平台。但多闪也已在认证页面标明，将与合众易宝合作开立支付账户；《抖音提现服务协议》所罗列的第三方支付合作方同样包括合众易宝。
据了解，武汉合众易宝是湖北地区唯一一家网络支付机构。2018年年初，中国支付网称字节跳动将控股甚至是100%收购这家公司，当时字节跳动并未作出回应。
但需要注意的是，合众易宝仍由中发实业全资控股，股权结构和高管人员方面与字节跳动以及其CEO张一鸣尚无直接关联。
此外，字节跳动在2018年12月6日申请注册了“字节付”这一商标。而2019年1月中旬才正式上线的多闪，其实已于2018年12月11日申请注册了“多闪支付”、“多闪付”、“多闪钱包”等一系列支付相关商标。
雷锋网曾报道过，在支付业务成形之前，字节跳动就上线了保险和信贷产品，其金融布局早有行迹：
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早在2016年年底，便有“张一鸣跑到五道口听金融课”的传言；
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2017年7月，36氪报道称，字节跳动在宁夏银川提出网络小贷牌照申请；
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2017年8月，字节跳动在招聘网站上发布了一批与金融业务相关的职位，包括产品经理-消费金融、风险控制-消费金融、金融策略研究、金融分析师等；
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2018年7月，字节跳动低调上线了“放心借”，最初被定位为“今日头条旗下信贷平台”；
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2018年8月，字节跳动“接盘”安徽黄埔网络科技，成为华夏保险经纪有限公司的全资控股股东，把保险经纪牌照收入囊中；
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2018年8月，字节跳动申请注册火箭股票、火箭智投等商标；
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2018年9月，财新网报道称，字节跳动有意在香港开展投资研究顾问服务，公司正在考虑取得相关香港金融牌照；
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2018年12月，今日头条APP中正式上线了保险业务，该产品是一款联合互联网保险公司泰康在线开发的医疗险产品——“合家保·全家共享健康保障计划”；
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2018年12月，字节跳动申请注册吾先分期、轻栗分期等商标。
三大难点拦住变现路
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牌照
然而字节跳动“逐梦”金融业务的路走得并不如想象中顺利：网络小贷牌照没了下文；保险牌照还没捂热，合家保已于2019年1月上旬黯然下架；信贷产品被质疑业务资质，“放心借”被迫从一二级页面后撤到更深的入口。
至于支付牌照，其实就目前的企业信息来看，也很难确定收购是否已经完成。据业内人士介绍，通过控股或入股支付牌照机构获得第三方支付牌照，具体收单业务必须经由原支付牌照公司，入股公司如果直接使用支付牌照，还需要经过严格的流程，报批人民银行获得批准才能正式使用，报批的流程一般需要两三个月，最长需要半年。
加上监管力度逐年趋严，在存量有限、增量无望的情况下，市场上现有的支付牌照越发抢手，一张互联网支付牌照的市场报价可以从几千万到几亿元不等，同时拥有互联网支付＋移动支付＋银行卡收单三项业务资质的牌照价格甚至还要更高，此前滴滴收购支付牌照时就选择豪掷3亿元买下了北京一九付公司的100%股权。
尽管牌照价格水涨船高，但2018年10月央行所发布的一份《支付业务许可证》核发服务指南，对支付牌照的申请和办理流程作出了规范，此举被解读为支付牌照申请的闸门有望在今年重新开启，字节跳动或许也能借此机会真正将这块牌照收入囊中。
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客群
雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论也曾在报道中指出，头条系产品在客群属性上也存在一定局限。《人人都是产品经理》的一份产品分析报告显示，今日头条用户以男性为主，用户年龄集中在35岁以下，超过一半的用户学历在高中及以下，且低收入群体占大部分。而这部分人群正好与市场上的现金贷用户有着相似的特征。
这批用户也许是相对更有可能产生小额、短期借贷需求的人群，但就像一枚硬币的正反面，这样的用户结构未必适合财富管理等针对白领及以上群体的金融业务的展开，今后可能会对字节跳动金融布局的多元化、完整性造成约束。
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场景
而在打造金融生态和业务场景上，字节跳动可能还得再下些功夫。
今日头条、美团和滴滴被合称为“TMD”，一度被视为BAT之后崛起的新三大互联网巨头。但是，美团可以从中小商户切入信贷业务（美团小贷），也可以在其消费场景中推出借钱、分期、买单、延期订单等一系列个人消费信贷服务（美团生活费）；滴滴可以面向车主和乘客，率先从汽车金融维度切入，顺理成章地推出车贷、车险等相关产品（滴水贷、点滴相互）——相比之下，主攻信息流和短视频的头条系产品，似乎缺少了线下场景和衍生的强金融需求。
更何况美团和滴滴的金融业务布局已相当全面，牌照数量也远胜于今日头条，却都没能在金融上翻出太大水花。以美团为例，其金融业务被归纳在 “新业务及其他”部分中，仍不足以单独列为一项收入；其待收贷款余额约为20.92亿元，想借金融业务一朝“飞上枝头”着实不易。
短视频+社交助力金融突围？
但头条系APP的流量之巨，还是让人对其金融业务的未来寄予厚望。
首先是字节跳动的产品矩阵已囊括近20款APP，且涉足领域不断扩张：
其次，从活跃用户数、新增用户数、用户使用时长等多项数据来看，以抖音为首的头条系短视频应用们在过去一年中，已经一定程度上影响到了微信、微博等主流社交应用的地位了。字节跳动方面透露，截止2018年10月，抖音国内日活跃用户（DAU）已经突破2亿，月活跃用户已经突破4亿。
在刚结束的春节假期中，抖音投入了5亿；它孵化出的社交APP多闪上线不足一月，也在视频红包上砸下了1亿，春节期间多闪的DAU和下载量增长效果立竿见影。社交关系的成功迁移意味着支付的规模扩大，金融业务发展的土壤也就有了。也有业内人士向雷锋网表示，头条系的内容生态体系已初见端倪，可以 期待其在知识付费和内容打赏的形式上有所创新。
微信和QQ对腾讯金融的意义不言而喻，那么抖音和多闪，会是字节跳动在金融方面的突围利器吗？
雷锋网AI金融评论记者XF亦对本文有贡献
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