ERP数据如何助力小微金融？

在企业征信数据严重同质化的当下，深入企业日常经营的ERP数据正在提供着一种差异化视角。

今年全国两会上，小微企业融资成为热议话题，政府工作报告更是15次提及相关内容。

包括“2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上；加大对中小银行定向降准力度、释放的资金全部用于民营和小微企业贷款等”利好政策不断出台。

据银保监会最新数据显示，2018年以来，银行业对小微企业放贷大数是3万亿，占整个银行业信贷的25%。一系列政策和数据表明小微融资正在迎来春天。

作为实体经济的毛细血管，小微企业的重要性不言而喻，但长期以来融资难融资贵一直成为困扰小微企业发展的“紧箍咒”，其背后的根源性问题——征信数据缺失，也成为难以解决的痼疾。

长久以来小微企业在银行信贷数据上都是缺失的，线下尽调的成本又太高，小微征信一直缺乏有效的风控抓手。

而这恰好为以数字技术见长的金融科技企业提供了用武之地。各类金融科技公司纷纷从自身优势出发，围绕税务数据、支付场景、风控技术、客流渠道等各展所长，探索小微困局的破解之道。

这其中一些企业管理软件公司凭借ERP差异化数据逐渐凸显出来，在数据全面性、动态性、细微度、实时性等方面推进着小微数据金融。

多维风控与精准营销并重

据了解，目前国内小微征信数据存在相当程度的同质化，多集中于公开程度高、获取成本低的数据源上，如工商登记信息、涉税信息、司法诉讼信息、企业关联信息、对外投资信息等。 

更重要的是这些数据大多偏向静态，无法实时动态反映企业的日常经营情况，难以满足本身经营就缺乏稳定性的小微企业的风控需求。

“企业管理软件数据可以从进销存、生产、人员管理等方面多维动态地去透视企业日常经营，弥补小微征信数据来源单一的不足。” 金蝶征信总经理董聪向雷锋网AI金融表示，在此基础上通过技术还可以做到全量数据采集、自动增量同步、以及贷后自动化风险监控等，实现全方位动态实时监测企业异常信息。

此外，相比于税务、发票数据，企业财务软件数据的颗粒度也更加细化，通常会记录企业日常经营中一个个完整的财务流程，不仅包括主要财务数据，甚至小到打车报销等凡是与钱相关的每一个商业动作都会被记录，而全面细微的数据，往往会反映出企业运营中最基础最深刻的一些情况。

除了风控，企业管理软件数据在精准获客方面同样具有差异化优势，这也是不少资金机构看重的地方。

首先是庞大的客户流量。据公开数据显示，金蝶和用友两大巨头目前触及的企业客户合计已超过千万家，其中中小微企业占比不低。如金蝶推出“智慧记”APP，通过提供微型企业智能云店铺管理服务目前已积累了560万店主。

而近年来很多行业也逐渐出现了一批垂直细分的软件服务商，聚集了一大批具有潜在贷款需求的客群。

其次，要知道并不是所有的中小微企业都急需融资，这就需要辨别出哪些客户有信贷意愿。

与税务数据、支付交易数据不同，ERP承载的数据包括财务、采购、生产、销售、后勤等，更加多维丰富，围绕这些企业内部外部数据，可以找到具有真实信贷意愿的小微企业，实现精准营销与客户洞察，同时降低骗贷风险。

信贷模式全覆盖策略

针对人为录入给ERP数据带来的失真风险，董聪认为：“实际上ERP里面的主要数据如进销存和财务数据本身就具有一定的自洽性，在数据使用过程中会有逻辑检验。” 此外很重要的一点是可以通过操作日志来辅助判断数据的真实性。

“不单是ERP数据，其他诸如POS数据、电商数据、税务数据、发票数据等都存在风险也出现过风险，可以说任何一种数据独立使用都会带来风险，只是操作难度高低的区别。”

因此，据了解ERP数据很少会被单独做成信贷产品，通常都是与工商、税务、发票、电商、甚至银行流水组合起来、交叉验证之后，再输出成征信产品。

比如金蝶征信推出的泾渭云･税采通，就是以客户端智能采集的企业税务数据为基础，结合外部多维数据，利用大数据分析研发企业信用风险评价体系，输出企业贷前信审报告及贷后风险报告。

而另一款泾渭云･交易征信产品则是利用大数据及人工智能技术，针对贸易融资欺诈痛点，提供基于发票的真伪验证、状态监控、多头融资预警及关联交易预警服务，加强贸易融资类业务的风控水平及风控效率。

而这些产品里都包含有ERP数据，并形成差异化优势。“我们现在采取的是信贷模式全覆盖的策略。”董聪说道。

据了解，除了金蝶、用友、任我行等老玩家之外，随着2B风口渐热，一些新玩家也在不断通过企业软件服务进入到小微金融领域。

“对比和我们类似的小微征信公司，互联网巨头更是我们最大的竞争对手，因为他们在客户的触及面和营销面上规模巨大”，董聪表示。

据了解，从2016年开始，美团点评推出餐饮开放平台，与餐行健、天财商龙等餐饮ERP服务商合作，将餐饮服务的整体解决方案提供给线下商户。

最新财报显示，其2018年度活跃商家增长至580万，较2017年同期的440万增长32.1%。新业务及其他实现收入112.4亿元，较2017年的20.4亿元增长450.3%。而这部分收入主要来自美团对餐厅管理系统RMS及供应链解决方案加大投入，这也将带动商家活跃度和粘性进一步提升。

不难看出，在小微金融政策东风、金融科技深入落地、以及互联网由2C转向2B的势下，一场围绕企业管理软件及ERP数据的竞赛正在拉开序幕。雷锋网(公众号：雷锋网)雷锋网

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