3000余家银行互联网核心系统市场：三类玩家竞逐争霸

过去银行展业是以线下网点为场景去覆盖客户并提供金融服务，其背后有一套核心系统在支撑客户、产品、账户、核算管理等。

如今随着互联网金融的深入发展，银行业务越来越多迁移到了线上，小额交易频发、交易量不可预知、客户需求多变、产品迭代迅速等成为新常态。“基于云的互联网核心系统可以很好地支撑这种互联网业务场景”，一位金融科技公司相关业务负责人向雷锋网(公众号：雷锋网)表示，互联网核心与传统核心定位不同、支撑场景不同，但又相互补充。

对银行来讲，线下业务在原有的IT系统中形成闭环，而线上业务在新的互联网IT系统中形成闭环，最终银行在数据和科目上形成全行一本账，两套核心系统相互协作、互为补充，形成了双核心系统架构。

向银行输出互联网核心系统决解方案，使其以双核心系统架构运行，既保证了银行线上线下业务较好地解耦与协同，也最大程度降低了对原有银行IT系统改造的成本。

据了解，国内目前独立法人银行4400多家，倾向采购互联网核心系统形成双核心架构的银行约有3000余家，这3000多家银行正在撑起一个庞大的互联网核心系统解决方案市场。

三类玩家合作多于竞争

目前市场上为银行提供互联网核心服务的公司主要有三类：一类是传统金融IT服务供应商，如神州数码融信云和长亮科技等；一类是互联网背景的公司，如蚂蚁金服和腾讯等；还有一类是银行系金融科技公司，如招银云创、兴业数金和金融壹账通等。

IT服务商在核心系统产品上积累深厚，互联网公司以流量优势为切入点拓展市场，金融机构科技子公司对金融业务有更深刻的理解。

由于所长各异，目前在互联网核心市场上，IT服务商常常与互联网公司密切合作，前者输出核心系统积累，后者提供流量和风控等互联网经验，而金融机构科技子公司一方面加强对核心系统的自主研发力，一方面不断布局互联网场景生态，以“技术+业务”的服务模式占据一席之地。

“银行核心系统的建设涉及到比较多的定制化工作，我们一般是让合作伙伴来做，长亮科技是其中一家我们经常合作的。”腾讯金融云技术总监曹骏对雷锋网表示，“此外，神州数码融信云和宇信科技等业界主流的核心平台开发商也都与我们有合作。”

事实上，缺乏金融基因、对银行业务理解不够深、以及在银行核心系统方面缺乏长期积累等是互联网公司的天然短板。由于短期内难以深入银行核心系统层面，互联网公司与银行的合作目前更多在导流业务和风控辅助两方面。

但对银行来讲，一方面流量费越来越贵，另一方面由于缺乏相应的核心系统支持，银行在流量沉淀上缺乏支撑。这在一定程度上强化了互联网公司对IT服务商的“绑定“需求。

2018年4月，腾讯信息以4亿元受让长亮科技7.14%股份，成为长亮科技的第二大股东，进一步加深彼此关系。

2018年3月，京东金融通过全资子公司上海君信宜知网络科技有限公司，入股神州信息的控股子公司神州数码融信云，以8750万元获得融信云35%的股权。

蚂蚁金服近期也对科蓝软件与恒生电子连续动作，先是通过旗下子公司上海云鑫增持了科蓝软件，后又通过股权变动将恒生集团100%股权从间接持有变为直接持有，进一步强化传统金融IT服务能力。

在核心系统服务方面，继去年9月蚂蚁金服在杭州云栖ATEC发布了分布式金融核心套件bPaaS（ Business Platform As a Service ）之后，今年3月，蚂蚁金服又与南京润和软件联合推出基于分布式金融核心套件bPaaS能力的“新一代分布式金融业务核心平台”。

蚂蚁金服方面对雷锋网表示，“bPaaS相当于是核心系统能力，是与南京润和合作对外的被集成产品。”而据了解，早在2018年蚂蚁金服就已通过上海云鑫受让润和软件4022 万股股份，占股5.05％。

事实上，互联网公司并非“一厢情愿”，其与传统金融IT服务商之间更多是一种彼此需要的关系。

在京东金融与神州数码合作时，神州信息董事长郭为就曾表示，“互联网的风暴来的太迅猛，我们感到了强烈的危机感。”

在他看来，以京东金融为代表的互联网企业，快速塑造了一种新的模式，包括获取客户、创造场景等等。京东金融定位为科技公司，神州信息希望导入更多的互联网元素，于是双方一拍即合。

不同于以上两类公司的手牵手一起走，金融机构科技子公司似乎更加强调自己撑起一片天。

在金融壹账通银行云业务副总经理李昕看来，银行系金融科技公司的主要优势在于，比互联网公司熟悉银行业务，比IT服务商有流量优势，可以提供一套完整的互联网银行解决方案，不仅包括核心系统支持，还包括渠道获客、自动风控、智能产品等，可以说既解决了科技痛点，又解决了业务痛点。

“壹账通输出的互联网核心是在平安腾龙核心基础上最新自主研发出来的第三代微服务、分布式核心系统，我们不仅输出技术，还能和客户一起做业务。技术+业务模式是我们的独特优势。” 李昕表示。

拓客、盈利两大难题

事实上，经过四五年的发展，针对三千多家中小银行的互联网核心市场里目前还未有称霸者。摆在三类公司面前的主要有两大难题，一是获客，二是盈利。

据了解，目前在互联网公司业务体系里，银行客户并不多，而直接提供银行核心系统服务的还会更少。

据腾讯官方数据，截至目前，腾讯云服务金融行业客户已超过6000家，其中包括150多家银行，占比仅为2.5%。

而蚂蚁金服方面对雷锋网表示，目前蚂蚁金服对外开放的技术产品和数字金融解决方案各有50余款，已经帮助200多家金融机构进行数字化转型，其中包括100多家银行，60家保险公司，40家基金证券公司。

此外，在传统IT服务商方面，凭借在银行核心系统方面有三十多年的沉淀，截至2018年3月神州数码融信云的银行客户中，中小银行覆盖数近150家。

“2017年底壹账通开始规划互联网银行核心系统输出，2018年初项目启动”，李昕表示，主要的策略是“与省联社合作+标杆案例”，即针对农商行和农信体系，采取与省联社合作自上而下去推进项目，针对城商行和外资银行，则采取标杆案例来打开市场。

不久前腾讯金融云总经理胡利明在接受雷锋网采访时也做了类似表达。他认为，由于农商行托管在省联社里，单独突破阻力较大，而与各个省联社进行合作，把整个省联社的架构变成新的架构，可能是更Top的一个方向。

在更具体的打法上，李昕认为“流量资源+爆款产品”会更有效。“实际上，在线上业务三要素——流量、风控、资金中，流量最为重要。如果有大的流量资源和爆款产品的话，那么与银行的合作推进就会非常快。所以流量是非互联网公司最需要去突破的一个问题。”

在他看来，对于一些非互联网企业来说，可以发挥资本的优势，积极主动地去入股一些互联网流量平台或流量新贵，通过股权合作的方式，绑定未来的流量合作，无疑比传统线下团队跑合作更为高效。

除了市场攻坚方面，盈利是另一个需要重点解决的问题。据了解，为银行提供金融科技输出的过程中，来自科技的收入通常很低，更大的盈利空间实际上是围绕业务展开的增值服务。

以IT服务商长亮科技为例，2018年8月，长亮科技与腾讯云联合发布“银户通”平台，帮助银行构建与互联网用户之间的强连接，并为银行提供精准营销、金融风控、积分通兑等增值服务。

长亮科技的主营业务是为银行提供核心系统解决方案，通过搭建“银户通“平台，长亮科技提升了其赋能银行业务运营的能力。

“壹账通看中的是基于银行互联网服务带来的业务价值。” 李昕表示，更大的盈利想象是在互联网核心系统服务的基础上，帮助中小银行线上获客与客户筛选，从中收取相应的居间服务费，“这种方式实际上是一家大虚拟银行的概念”。

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