金融壹账通施奕明：5G到来，消失的不只是二维码支付

“首当其冲的可能是支付行业。”

金融壹账通智能风控总经理、加马人工智能研究院首席科学家施奕明向雷锋网表示，5G在金融领域的商用，将会使得二维码支付消失，支付链条将被重塑。

不仅如此，在他看来，除了支付环节，5G高速率、低延迟、低功耗、泛在性、高安全标准等的技术特性，将会对金融行业产生包括获客、风控、运营、智能科技在内的全流程变革性影响，而金融行业与从业者在当下就要未雨绸缪。

5G的六大技术突破

如果说4G带领人们来到移动互联网时代，5G则加速开启了万物互联的智能时代，4G催生了互联网金融的爆发与繁荣，而5G将会让金融行业互联网程度进一步深化。为什么这样说？这要归功于5G相对此前通信技术而言，在六大方面的技术突破。

一是速率非常快，据了解，5G的速率是4G的8~10倍，在此基础上，非结构化数据会呈现爆炸式增长，不仅图像和声音，就连脑电波和肢体气味等都会变得可以传输，全息投影将会非常普遍。

二是泛在网络，不同于依靠大功率基站进行发送的3G和4G，5G是靠低功率的基站进行传输的，其网络覆盖面会更广，功率更低，没有信号的角落变得越来越少，随着场景的扩展，流量入口也将变得更加丰富。

三是低功耗，现在很多4G设备，功率大、电耗多、成本高，电池工艺跟不上这样的发展，于是很多场景难以大规模铺设监控设备，而5G是一个低功率低功耗传输的状态，电池续航时间会变得很长，原来一些不可能做的监控应用，在5G环境中就会变得可以实现，丰富多维的监控数据对风控将会大有益处。

四是低延迟，5G是毫秒级的延时，极大提高了数据传输的即时性。在金融领域，全息投影的虚拟客服应用将会应运而生，以后的金融门店可以真正做到无人。 

五是信息标准会重构，场景流量入口和信息量的暴增，5G安全和移动数据的安全规范将会进行重构，安全体系会变得更加严谨。

六是万物互联，如果说3G、4G完成了人与人的连接，那么5G将完成世间万物的互相连接。在5G时代，穿戴智能表、家用智能灯、出行智能车等，每一件物体都有传感器，通过5G实现数据交互。

“在万物互联下，手机不再是唯一的通讯设备，大家去看5G运营商和技术供应商们拍的宣传片就会发现一个共同特点，就是手机没了。”施奕明表示。

在他看来，基于这些技术特点，5G将会催生新的流量入口、数据源和业务场景，这将给金融行业和金融科技带来巨大影响。

金融行业的四大变革

“金融其实就四个字——风险定价，对金融来说，识别风险和获取客户是最重要的事，而5G也将在获客、风控、运营、智能科技这四个方面，给金融行业带来变革性影响。” 施奕明表示。

在获客层，万物互联让人们摆脱对手机的严重依赖，5G时代，什么样的设备能够为大众尤其是年轻群体所接受，成为像手机一样人人必不可少的移动终端，将会带来获客渠道的变革。目前已有不少智能5G终端厂商正与金融科技公司合作探索新场景下消费者的使用习惯将会发生哪些改变。

“在金融科技方面首先突破的一定是支付场景，因为支付场景发生频率最高，是一个最大的获客环节。流量入口的本质是你去争夺每个客户花在某一个场景上的时间，5G来临之后会打破现在微信和抖音等独大的格局。” 施奕明表示。

在他看来，消费者很大程度上会青睐新一代的通讯设备，比如虚拟形象的通信、全息投影的通讯等，迭代后的通讯设备就会是新的流量入口，金融获客的主流阵地也将转移。

5G与生物识别技术的结合下，下一代支付形式可能是人脸支付、微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等各种新的支付形态。

在风控层，随着5G设备大量增加，各行各业搜集数据信息的能力越来越强。

以车险场景为例，目前金融科技在该场景下的最新应用是不需要保险查勘员去现场查勘，只需客户围着车子拍一圈照片或视频，然后就可以通过人工智能图像分析的方式识别出车子的损伤处、损伤程度、需要什么配件、配件哪里有、价格是多少，从而进行智能定损工作。

尽管车险定损的智能化程度已经很高，但从不完全统计数据来看，车险领域仍然是保险欺诈案件的高发地，我国车险欺诈索赔额占赔付总额比率也远高于全球平均水平。

不过，在5G来了之后，依照安全法规在车身上安装感应设备，对车辆碰擦损伤信息进行自动的5G网络传输，可以进一步减少运营成本和欺诈风险。

因为数据传输都是实时的，车子只要碰一下，后台数据就会知道碰在哪里、怎么碰的、和谁碰的、和什么车子碰的，这些信息都会即时被收集，制造事故现场就会比较困难。

再以小微贷款为例，由于缺乏小微企业经营的有效数据，小微贷款一直是行业痛点，在工业4.0甚至5.0与5G设备结合之后，小微企业的生产、销售、运输等经营情况都会通过5G网络进行实施的传送，会极大补充多维有效数据，提高小微贷款的风控水平。

在运营层，以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高，真正做到消费者身边的银行和保险公司，甚至还会更加个性化，比如在得到授权和法律允许的情况下，消费者可以享受自己偶像的全息投影来为自己服务。

“5G时代，专门的银行门店将会慢慢消失，那线下流量哪里来？咖啡店、茶坊、商场、餐厅等等，这些日常生活的线下场景将会带有金融属性，金融服务将会在一个消费者喜欢的环境中来更加个性和便捷地提供。”施奕明表示， 5G的安全加密和泛在性等使得任何地点都能进行金融级别的服务。

在科技智能层，5G会带来非结构化数据的暴增，这对人工智能将会是一个巨大的飞跃，在场景、数据种类和数据量变多的情况下，加上算法的创新，人工智能的发展与应用在5G环境中将有突飞猛进的增长。

在施奕明看来，很多时候需要足够丰富和贴切的业务场景予以反复训练，才能做出真正的AI。“没有场景的人工智能很难做好。有时候AI在实验室环境中能训练出稳定的成果，但在实际业务场景中能不能做到又是另一码事。”

同时，由于原来不能够收集和储存的数据，现在变得可以搜集和储存了，大量非结构化数据的存储和加工也将会对银行科技部门提出非常大的挑战。

面对这样的趋势，金融行业该如何应对？

施奕明表示，目前金融机构可以在两方面做好应对措施：

一是数据平台的升级和准备，加强对于新型数据的整合和支持能力，更要保障新型数据传输、储存、使用的安全性。

5G时代到来，已经可以预期有会有大量非结构化数据产生，对存储量的要求极具提升，金融科技行业就需要对应地做好数据的传输、储存、使用等方面的准备，先把基础设施和安全保障做好。

二是开始小规模投入进行一些新的业务模式和风控模式的尝试。比如与5G智能终端设备厂商合作进行小规模试点，在原来覆盖不到的、传输速率很慢的地方，尝试金融场景实验，探索创新的可能性。

“在5G大规模来临之前，我们能做的就是练好内功，内外兼修，尽力做到万事俱备。”他表示。雷锋网雷锋网(公众号：雷锋网)

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