欧美移动支付APP崛起：当“另类支付”不再另类

说起“另类支付”（alternative payments）/“替代支付”，在2019年之前，PayPal可能是第一个真正的“另类支付”选择。

这里的“另类 ”是指，除了主要的支付方案（如Visa和MasterCard）或占主导地位的国内信用卡选项外，你还可以使用其他方式进行支付。

怎么建立一个能被个人和企业接受的支付方式？这是个重大挑战——一个典型的鸡和蛋策略问题。

除非这个新支付方式已经成为选项之一，并在相关用例中被广泛接受了，不然人们通常不会对它感兴趣。从商家的角度来说也是一样，除非支付解决方案解决了一个真正的问题，并且有很多客户愿意以新的方式支付，否则商家也没兴趣。

PayPal的出现，无疑使得在线支付和接受支付变得更加容易。用户将选择用户名和密码来登入，而不是银行卡的详细信息。商家也会得到一个简单的在线支付接受工具，几分钟之内双方各获所得，快捷明了。

多年之后，PayPal成为一家巨大的“另类支付”提供商，通过新产品、新功能和地域扩张积极拓展业务。

但是，由于整个支付市场发展较晚，从全球各地的市场总份额来看，这个“替代支付”的说法得换一换了——它们不再是替代品了，更多时候是人们的首选。

支付这个行为，正在从单一硬件和银行卡的限制里逃离出来。

它开始转向手机，以应用程序的形式出现，允许使用数字支付的企业能接受在任何地方销售。APP们以高度灵活和快捷的速度将买家和卖家联系起来，无论是在商超、公交、外卖还是游戏里的一次付费，全都可以由支付应用程序驱动，完成即时交易。

银行卡和POS机不再是必需品，应用程序正在接管支付和商业的世界。

这些应用程序在整个人口中的增长速度和使用比例，充分说明了它们是世界上增长最快的金融服务产品。在活跃用户数量和用户参与度的层面，它们很可能在几年内就能超过银行卡网络。

目前我们已经可以在各国市场上可以见到一些移动支付APP，都是基于应用程序为消费者或企业（或二者兼有）提供支付服务：

支付宝：注册用户12亿，年活跃用户9亿，是全球第二大支付服务公司。
Venmo：属于PayPal旗下。目前允许Venmo用户在PayPal商家支付。截至2019年第二季度，有4000万用户和240亿笔交易。
Zelle：为银行所有的服务，允许消费者能够在美国的银行账户上进行实时支付。截至2019年第3季度，它拥有2800万用户和近2亿笔点对点交易。
Settle：基于应用程序的消费者和企业支付私有服务。已获准在所有欧盟地区提供服务，目前在三个欧盟市场开展业务，预计2020年将扩大至20多个市场。虽然与支付宝类似，但结算是与各国的本地合作伙伴建立的。目前的合作伙伴包括Sberbank和JCC Payments。
Mobilepay：为银行所有的服务，拥有8万商户；超过70%的丹麦人使用这个应用程序。这项服务目前也已在芬兰上线。
Swish：为银行所有的服务，78%的瑞典人（12岁以上）都使用这款应用；共有20万商户。
Vipps：为银行所有的服务，四分之三的挪威人使用这个应用程序。
Tez：Google Pay在印度推广的、基于应用程序的消费和商业支付服务。（但不要与安卓支付或谷歌NFC钱包混淆。）据2019年9月报道的数据，用户总量在6700万左右。

随着PSD2法规的推行落地，这些移动支付APP能够免费直连人们的银行账户，显然它们很可能成为人们未来用于支付和资金管理的主要界面。除此之外，移动支付APP还经常为企业提供收款服务，并以不同的方式连接用户和企业，简单的支付行为白变成了买卖双方拥有更多交流的可能。

现金太麻烦、银行卡用起来不方便或收费太贵，这些问题，支付APP们都解决了。获得一个APP可比一张银行卡或者POS机要快得多，任何人都可以下载和使用，难怪它们增长迅速，威胁到了银行卡业务。它们把消费者和企业联系起来的方式，也显然是现金和银行卡无法做到的。

回顾2019年末，PayPal以40亿美元收购了Honey；Paytm完成了10亿美元的G轮融资；OPay也在B轮融资中筹集了1.2亿美元。

毫无疑问，随着移动支付APP成为首选支付方式，2020年将是支付领域投资和收购继续加速的一年。是变得更加投机激进，还是更保守地发展下去？身处时代大潮，银行卡公司和科技巨头、软件公司们必须开始思考自己的去路了。

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