银盛支付董事长陈敏：为什么说支付是数字化升级的「最好抓手」？

近日，雷锋网(公众号：雷锋网)《AI金融评论》举办了「支付AI+数字化商业云峰会」，邀请到银盛支付董事长陈敏、云从科技智慧金融支付解决方案负责人梅磊、首信易支付COO梅岭，和FIS旗下WorldPay中国区总经理施南飞，畅谈支付科技的下一个十年。

其中，银盛支付董事长陈敏，以《数字经济趋势下，支付行业的赋能和链接》为题，从支付科技实战的角度剖析移动支付市场的未来。

数字化，不是一部手机、一个二维码，而是一套切实可行的数字升级方案，一种通过对数据的分析和理解，在实践中不断提高自身业绩后形成的思维方式。一个简单的二维码支付入口或者一台刷脸支付的机器，已经难以满足商家对数字化升级的需求。

人们意识到，单一的支付技术提供商已经很难满足社会的发展需要，支付科技公司需要进军到更细分的行业中去、构建更广泛的服务生态，成为更综合的数字服务商。

以下为陈敏演讲全文，雷锋网《AI金融评论》做了不改变原意的编辑：

大家下午好，我是来自银盛支付的陈敏。今天非常高兴能和各位在这里做一个关于支付行业的分享。

企业数字化升级加速现状

企业数字化现在呈现加速发展的趋势，无论是在疫情前、疫情中还是疫情后。

现在很多交易慢慢互联网化，如果没有疫情，发展可能会慢一些。但是疫情的出现，将逼迫一些交易采用数字化的方式，对行业做了一些改造。

现在采用的手段工具也比较多，像云计算、大数据、互联网、区块链、人工智能、生物识别等。基础建设也支持了整个产业的数字化发展。其目的是为了解决企业的效率问题，将物流、信息流、资金流三流合一。

以前主要采用现金交易，没有这么多的资金流，甚至信息流也都没有保存，但采用数字化交易之后，我们能看到整个链条被全部打通了。

所以，支付行业对整个数字化起了加速的作用。新的经济环境、支付的赋能和链接，对我们整个数字化也做了推动。

很多企业，无论大小，整体上都需要往信息化、数字化、现代化的方向上进行转换，如果不做转化，将会面临被淘汰的境遇。

线上和线下的融合越来越快。

发改委等六部委也发布了一个《关于支持民营企业加快改革发展和转型升级的实施意见》。其中也提到了小企业的创新赋能。

现在的小企业开店，要用到很多工具，最起码有个二维码收款；如果是餐饮行业，还要有较好的点餐系统，这些都是数字化的具体体现。

这张图示是2013年到2020年中国第三方移动支付的交易规模。

2013年几乎可以忽略不计，到2019年，规模已经达到了226.1万亿。预计2020年将达到249.2万亿，这是一个高速发展的产业，在全球都比较少见。国外整个支付业务的发展都在向中国学习。

从阶段上看，前面几个阶段由电商增长到固定增长；截止目前，线下的扫码已经全部铺开，现在各个支付公司也在做行业解决方案和产业支付。

无论是支付转型还是数字化转型，我们都是基于这一情况做相关决策与产品设计。

支付是数字化升级的最好抓手

支付是数字化升级的一个重要抓手——我甚至认为，这是最好的抓手。

因为如果单纯谈数字化，只是涉及到信息系统升级和优化方面，但是不能将三流合一。由于中国支付产业的发展，很好地解决了资金流的问题，通过资金流又解决了很多信息流和很多决策。

那么，支付企业怎么给其它企业做服务呢？通过技术、经验和资源的积累，将内在的场景和外在的场景进行结合，打通了商业流、资金流、信息流，以此提升效率，降低成本，最终满足C端客户的便利性。

最典型的案例就是一些园区和批发市场，以前他们的经营仅限于现金的收付，缺乏对客户的深入了解。

但是将我们的一些解决方案切入进去后，让他们深入了解到客户，为企业给出用户画像，企业能更全面了解自己的经营情况。

再加上现在的互联网化，现在的批发市场，已经不只局限在当地，可能是中国的、甚至是全球的批发市场。通过支付和相关解决方案，将其整个经营的范围以及内涵和外延都扩大化了。我们对此进行了很多实践探索，也得到了这些企业主、小老板的大力支持。

在这个过程中，通过支付切入，解决企业数字化问题。主要还是解决企业的痛点——一定要了解客户从哪里来，到哪里去，为什么来？为什么去？帮助企业了解客户在想什么？要什么？以前、现在、以后在想什么？解决这些问题，从而提升他们的业务效率，降低商业成本。

支付具备入口和流量的优势。

因为最后的成交需要扫一扫、拍一拍，或者是在线上采用比较传统的U盾进行支付，至少有一种适合的方式。 同时，在支付完毕后，还可以给到一些指引。现在最常见的就是后面会送出一个红包，甚至出现一个大的广告展示，从这个角度来看，支付就是一个入口，也将给商户带来流量。

这是我们店铺经营的解决方案产品——小Y掌柜，相比传统的ERP系统，我们增加了云服务的功能，也有针对各个行业的多维度解决方案。前台的收银系统用的是我们的基础支付服务，支持各种支付方式，从扫码到POS机再到现在流行的刷脸支付。

我们希望通过支付解决商户的一些问题和痛点，发挥优势链接生态资源，将我们的新技术转化成生产力以赋能商户。

作为商户，特别是中小微商户是没有技术的，对支付也只有概念上的认识，商业服务的能力需求比较简单，但可以肯定的是，如果提供的技术解决了他的问题，无论硬件软件，商户一般都会采用。

举个例子，在街头卖烧饼、油条的店，一般是个体户，收款后只需要语音播报出来就可以满足其需求。

而涉及到点餐系统，大家在每个桌子上扫一就能进行下单操作。

如果是园区，有大型的购物中心在其中，整个账户体系涉及到子商户的问题和总商户的问题，也涉及到商品的营销，甚至还要绑定一些停车场的解决方案。

所以，商户的需求千差万别，有的涉及到跟ERP系统对接，有的还要需要协助营销，甚至还需要连接银行等等，这些都是我们在做的一些事情。

未来支付发展中的链接和赋能作用

那么，未来的支付究竟会是一个什么形态？我们在此也谈谈自己的看法。

支付产业的竞争已经进入白热化的阶段，在未来将会更加激烈。

在产业端，全球新的增量市场是当前的一个重点。不单是做支付，还要对产业服务，链接一切。就像微信，通过社交平台链接各种合作伙伴。

同时，支付企业也需要构建自己的核心竞争力。每家公司因为资源不同、历史不同，所以对核心竞争力的定义也会不一样。有些支付机构本身自带流量，那它在流量方面的核心竞争力可能更强。比如美团或者京东等等，有自己的核心竞争力，而一些小企业则是在技术上面发力，在技术上加强金融科技的建设，还有一些企业跟银行有很好的合作关系，专门帮助银行做一些解决方案，支付企业的发展道路会不尽相同。

总的来讲，支付已经成为一个基础服务。在未来，可能成为一个公共服务。要依靠基础服务挣钱是不太现实的，因为基础服务是大家应该有而不能缺少的。

整体来说，支付企业在其他方面，比如在技术推动、在硬件支持、在方案解决方面挣到钱，甚至可以作为咨询公司为企业服务，这个路径是多样化的，也给支付企业带来了一些新的挑战。

无论面对哪个挑战，对支付而言，是需要结合场景，链接生态，赋能商业社会。

所以，支付企业首先是一个要有社会责任感的企业，因为不仅要接受监管，还要服务好这些商家，才能考虑后面的一些技术上的升级以及其他商业模式上的变革等等，这样才能让支付机构有新的活力。如果不做这些变更，不但服务不好商家，企业可能还会面临一些新的问题。

怎么链接、怎么赋能？首先，在任何时候支付都需要场景，当有企业需要一个支付的工具，希望接入的时候，我问的第一句话就是：什么场景？

第二个就是生态，场景和生态只是一个硬币的两面，从不同的角度来看，生态就是（你）在其中属于什么角色，是一条龙服务，还是只是中间的一个部分？做好支付的同时还在增值服务。我们现在两者都在尝试，将支付作为基础服务。

另一方面，我们还与更多合作伙伴，例如一些场景的解决方案商、商业银行服务商，包括硬件的厂商等等做一些链接，大家携手更好地服务商家、企业等。

所以，未来的支付发展是基于支付的场景和生态，将会有越来越多样化的一些解决方案，而支付的手段肯定也会随之增加。有可能在5G来临之后，每个物联网自己就带支付功能，之后机器人也可能支付了，我们认为还是有很大想象空间。

如果没有支付，单纯做所谓的支付软件系统，这是没有生命力的，因为看不到支付数据，数字化转型就不完整。

这是我们正在尝试的，其中一个支付+保险行业的解决方案。

我们理解为，保险行业本身也在发展，根据保险公司的一些要求，方案从资金的归集、续保、首保、理赔、资金划拨等，和导流方面的，都有覆盖。

保险也希望切入到更多场景，而支付是自带流量、自带入口的。所以我们将保险公司也引入进来，在流量入口上，无论是做宣传，还是最终交易完成，都是通过这个方式来实现。

从另一个维度看，未来支付究竟是什么样的形态？

支付的手段上是全场景支付，涵盖了线上、线下、扫码、刷脸和无感支付，支付方式将会越来越多，但是我认为扫码支付还是趋势和主流，其他支付方式作为补充，因为涉及到成本和用户教育问题。其他的支付方式在特定场景使用，作为补充和完善。

另外在生态服务、金融服务，包括在营销，也有一些新的突破。因为支付公司现在还需要帮助企业做流量的导入，就如我们的银盛小Y管家为一些企业也做了广告投放，因为我们本身也自带流量、自带入口。广告是定向的，针对不同画像的人群，这点也得到了商家的认可，给他们带来了流量。

另外我们还会给商家搞营销活动、会员营销，做更多的结合，对外赋能。

金融服务是因为有了这些数据，企业的贷款问题，例如POS贷、企业贷、供应链金融、消费金融、分期付款等等，也能叠加在上面。

所以支付一方面具有金融属性，涉及到与银行的对接，另一方面又具有科技属性，比如SaaS服务和增值服务这些方面。这两种属性结合。

当然，支付传统的多维度管理，账户体系建设、财务的数据以及商品的管理等等，说明不单在做支付，还延伸到了其他的业务。

以后支付的竞争力不在于支付本身，而是针对客户做了哪些量身定做的方案，这才是以后支付的一个竞争焦点。

科技商业化推动支付业态持续升级

最后，科技商业化也推动了支付业态的持续升级。无论是支付场景还是支付方式，以及商业模式，我们认为创新迭代是很快的。

支付企业在持续对外赋能的同时，更加需要提升自我，不断迭代升级，输出更具有价值的金融科技解决方案，带来美好的价值体验。

回放预约丨雷锋网「支付AI+数字化商业云峰会」

本场云峰会的回放视频将陆续上线。错过直播的朋友，可以关注公众号“AI金融评论”，回复“参会”，入群观看。

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