首信易支付COO梅岭：支付公司“走出去”，需要避开哪些坑？

近日，雷锋网成功举办了支付AI+数字化商业云峰会。

本次峰会邀请到银盛支付、首信易支付、云从科技、WorldPay的多位顶级观察者，以云峰会形式，从专业角度分析近年来支付行业的发展历程、展望支付科技未来的发展前景。

其中，首信易支付COO梅岭以《全球支付数字化进程》为题，发表了主题演讲。

他以跨境电商这一推动账户国际化的典型行业为切入口，详细阐述了支付行业在20年发展过程中遇到的机遇、困难，支付公司在“走出去”时需要注意和遵守的规则以及分享了自己对于这一行业未来发展路径的深入思考。

以下为梅岭演讲全文，雷锋网做了不改变原意的编辑：

大家好，我是首信易支付的梅岭。

今天有幸来到雷锋网云峰会，和大家做一个以《全球支付数字化进程》为主题的分享。希望今天分享的内容可以为一些想要从事跨境支付或者进军国际市场的同仁提供一些帮助。

我认为跨境电商是对账户国际化推动作用最大的一个行业。所以我先从跨境电商发展推动账户国际化为切入口开始今天的分享。

跨境电商发展推动账户国际化

近年来，中国与全球20多个国家签署了电子商务协议，相当于建立了一个双边的电子商务合作机制。这些年来整个跨境电商零售业务增长非常迅速，基本保持在50%以上，处于高速增长的态势。 

2019年，跨境电商在我国的零售进出口额就已经达到1862.1亿元，接近2000亿元。这个数字相当于2015年的5倍，年均增速接近50%。

今年前三季度，根据海关跨境电商管理平台看到的数据，进出口也达到了1873.9亿元，增速达到了52.8%。市场采购的出口突破5000亿元，增速35.5%。 可以看到，跨境电商在贸易新业态里，已经成为稳外贸的一个重要方式。

数据显示，2020年中国跨境电商这一行业有望整体达到12.7万亿的规模，但是受到疫情影响未能达到。因为国家疫情的防控措施非常到位，所以整个行业只在第一季度受到比较大的影响，后续很快得到了一个好的恢复。

目前来看，2020年中国跨境电子商务的交易市场应该能达到11~12万亿的规模。 整体来看，发展势头良好。 

疫情在短期内的确对生产、运货造成了一定的影响，但长期来看其实是推动了电子商务的发展。 

很多线下实体因为疫情的原因，业务受到了影响。很多线下的交易，转为线上。而比如买口罩，大家基本都是选择在电子商务网站上购买。我们发现近期电子商务的发展反而呈现出逆势增长的态势。

除了货物贸易，服务贸易也呈现出增长态势，很多传统企业向电子商务靠拢，今年新增了大概约8.7万家跨境电商备案企业。 

只要你做贸易，在商品买卖中一定要用到支付和收款。支付和收款贯穿整个跨境电商的贸易链条，不仅十分重要，还会影响跨境电商其他供应链中的环节。

我们知道开展跨境电商除了正常的销售以外，包括选品、采购、仓储、物流等都需要稳定的资金流，而且这些板块都会发生支付。

尤其做出口电商，不管你采用海外仓，还是在境外做营销，你都要向第三方服务机构去支付费用。在整个跨境电商中，国际支付和国际收款，也是一个完整的链条。 

这个链条中包含了海外的聚合支付、中国本地的本土收单、国际卡收单（外卡收单），甚至包括多币种结算时的购付汇收结汇，以及本地聚合支付等等。这些全都是跨境电商在国际收款业态中所需要提供的一些服务。 这些服务有的是综合服务商提供，有的是一些单一的服务商提供。

很多时候卖家或者电商在选择支付方式的时候，除了关心流程是否合规、价格是否便宜、系统是否稳定，以及使用是否方便这些问题，他们还要考虑到这种支付的方式与它整个链条或整个供应链是否契合，是否能更好的帮助他们去支付一些仓储的费用、物流的费用、营销的费用等等。

我们看到跨境电商其实对整个国际支付或者跨境支付起到了一个推动作用。 

当然，如果支付服务商要在全球范围内开展服务，我们不得不提到监管合规方面的事情。

国际监管态势及合规需求

跨境支付面临着不同国家监管政策不一样的问题。我们更熟知自己本土的法律法规，但是对于我们要拓展的国家和区域，并不熟悉。

这正是中国支付企业走出去所要面对的一些困难。 

从2000年以来，欧美的发达国家都制定了电子支付相关的金融法律政策。

我们只要做好自己，研究好境外相关的法律法规，然后遵守就好。欧美国家对信息安全较为重视，欧洲GDPR、巴西法案、加州法案等等，都是关于消费者信息保护方面的。

信息一旦被盗用，很多人的信息会被用在一些灰色或者违法违规的地方，导致消费者受到损害。所以各个国家在支付环节都加入了很多信息安全的要求，促使从事金融服务的机构重视。

中国的支付企业想要走出去可能都要遵循以下几点。  

第一，市场准入。我们说市场准入的时候，更多说的是企业的安全审查能力，是否具备反洗钱、反恐怖主义的风险控制能力。

另外一点就是持牌经营。凡是涉及金融相关或者说这种金融服务相关的时候，一定要持证经营。

在中国尤其是从事支付行业的同仁都会知道，无证经营绝对是一个禁区。

所谓持证经营其实有一句话大家可以借鉴，就是贸易无国界，但是牌照有国界。我们做贸易做电商可以通过互联网进行全球化的交易，但是要为电商提供金融服务，尤其是涉及到跨境领域的时候，你一定要在相关金融所属地持有相应的经营牌照，否则可能面临无证经营的处罚。 

第三点，动态审查。贸易是实时发生的。大多数监管部门都会审核公司的月报、季报、年报，他们会通过大数据筛查来监管。 

另外，大家要关注法律法规。在跨境支付这个领域，法律法规的处罚标准非常重，尤其是在国际反洗钱中，罚单都是过亿的。 

这也是要警告大家，如果从事跨境支付相关金融服务，要遵守持牌经营和法律法规的底线。

强化合规经营，是必然要做的，因为违法违规的成本越来越高。目前来讲，大多数监管的处置方式都是在没收非法所得的基础上增加一笔处罚。

我个人总结从事跨境支付合规展业要做到以下几点要求。 

首先，公司必须获得跨境支付的从业许可证。目前中国的企业一般是先有支付牌照，然后向有关监管部门申请获取跨境支付的从业资质许可。境外的企业也是如此。

其次，为了促进业务的合规展业，跨境支付公司要不断提升自己全球反欺诈、反洗钱能力。所以我也建议大家去采购一些国际上比较知名的反欺诈、反洗钱系统。 坦率的说，支付公司如果自建这种系统，数据基础等能力还是不够的。

最后，公司内部也要建立一套完善的风控体系，做好整个KYC。

全球化数字账户发展趋势

接下来，我们继续聊一聊全球支付的数字化发展趋势。

目前各行各业都提到了数字化。中国整个服务业的大多数领域超过80%的部分还没有数字化，还停留在一些传统业务中。数字化发展是大势所趋，还存在很大发展空间。

研究数据也表明，数字化程度如果每提高10%，人均GDP的增长可能也会增长千分之5~千分之6。 

支付作为一个数字化程度较高的领域，呈现出多面开花的状态，比如虹膜、人脸识别、指纹等生物识别技术，都已经应用到支付领域。 

其中应用最广泛的一个是指纹，一个是人脸识别。

我们可以明显看到，金融行业包括支付行业都在逐渐提高自身的数字化水平。尤其是数字货币出来之后，这一行业后续会出现更多新的支付方式和新的业务。 

我认为以支付为入口打开综合的商业应用，是支付公司的一个核心竞争力。

目前，移动支付应用已经非常普遍。移动支付账户承载了很多东西，包含交易风控、金融增值甚至营销。很多类似的服务属性都被搭载到了这一载体上。 

在人民币国际化和支付数据化的背景下，支付公司或者支付工具会被赋予不同的身份。在整个数字生态链里，如果可以将传统支付打造成数字支付工具，它会更好的与现在的商业生态进行结合。

每一笔交易所对应的数据，都会成为整个商业生态中的基础数据，然后通过人工智能，通过大数据分析，实现更多的商业价值。 

支付的发展历程可以分为“支付+”和“+支付”。

从98年诞生到现在20多年的时间，支付作为一个普适性的基础工具和功能开始向场景对接。那个时候我们提出了支付+的口号，比如支付+商业、支付+金融的、支付+数据等。

近几年，很少出现颠覆式的支付方式和创新。现在更多颠覆的是商业。很多传统行业都在做数字化转型，比如电子商务转型。 

媒体行业也是如此，从最传统的纸媒到如今的数字媒体，再到短视频。商业本身在发生不断的变化。

此外，金融增值也是目前大家都在研究的领域。传统的支付都是基于账户与银行卡绑定所进行的交易。后来白条和花呗的出现造成了一种颠覆，完全通过数字金融的方式进入支付领域、消费领域，引起整个产业互联网的一次变化。 

最后，支付平台需要开放，而不是垄断。商业生态的建立，更需要开放的态度，开放平台会引来更多第三方参与者，共同促进商业生态的发展，还能带动整个商业生态外围的经济发展。 

以电商为例，作为一个开放的电商平台，它里面可以叠加许多内容进来，像物流、仓储、广告，金融等等。在这种大型的生态平台里，会引来各种服务机构进来，形成一个更广大的商业生态。平台的数字化转型，可以引领整个商业生态的迭代升级。

而开放平台也是支付切入整个商业的有效途径或者手段。

在整个国际化的消费场景中，数字账户如何植入进去？ 

第三方支付主要还是一种小额、便民、高频的支付方式，其中也包括跨境支付。监管部门发给支付公司许可里就明确提出，跨境支付的原则是服务于小额、高频、便民的电子支付。

早期全球支付主要以卡作为交易载体，比如维萨、万事达卡等，包括像现在我们的银联走出去，银联国际也在海外发行了1亿多张卡。

到了第二代，卡和账户进行了绑定，形成了如今这种数字消费的模型。 但本质上讲，它还是基于卡基或者账基，以此为基础进行的。

而我们认为第三代原生的数字帐户时代已经来临。商业机构开始创立数字账户，和其金融资产进行挂靠，最终在贸易过程中，通过像这种具备跨境收付款能力的支付载体，或者国际清算体系，来形成国际贸易间的交易。

数字支付账户未来展望

数字账户在全球消费场景中得到广泛应用之后，全球支付可能会实现通存通取的状态。

数字账户本身是一个技术或者载体，就像Swift，它掌控着全世界的资金的往来，而大家也都接受Swift以电报报文的方式来交换数据。

在这种情况下，如果数字钱包得以广泛的应用，并且技术越来越规范，全球的一些数字技术也形成标准和这种协同效应的时候，全球收付和同存同取也就得以实现，同时也消除了一些阻挡全球化支付的壁垒。

另外就是信用卡、电子钱包现在应用也非常广泛。

我们认为把它们综合起来，引入一些新技术，和数字货币的账户相结合后，形成的一种效应，可能就是全球支付的便利化和通存通取。 

我看有朋友提问，中国跨境支付行业的格局怎样？

其实中国跨境支付公司理论上没有形成特别明显的格局，因为广义上来讲，中国的支付机构现在还没有完全走出去，如果只是依靠监管所发放的在线外汇支付的一些许可，其实只是实现了跨境资金清算的一个能力。

在全链条、全链路上的这种收单汇兑和清算上，中国的跨境支付公司还是处于发展期。所以我认为现在各家公司都会有自己的特色，但是还没有形成明显的格局。 

最后想和大家展望的一个内容是，多元化数字账户体系的建立。

未来全球数字支付账户体系首先会接入到全球的一个清算系统中。就拿首信易支付来讲，我们其实升级的最新一代的这种支付账户，就是以原生的数字账户为基础，引入了像区块链和大数据技术建立的。

在此基础之上，通过和合作银行、清算组织进行相应的对接，我们也建立了一个区域性清算网络，通过在全球范围内获取相应的金融牌照，获得了全球清算的能力，从而可以把这个能力输送给各行各业的客户，进而实现全球支付、全球收款的服务。在各个领域中它都可以进行应用，比如电商、酒店、机票、软件服务、会议、会展、国际物流运输、留学教育等。

未来多元化数字账户是有效进入场景的一个工具，也能帮助支付企业构建和融合自身支付生态体系与商业生态体系。 

这里我要提到一个热点词，央行数字货币。

今天我们提到数字账户，数字账户其实是个载体，这个载体上搭载了应用和商业。

目前许多国家的央行都在试水数字货币，我们可以想象货币本身实现了数字化之后，它肯定是需要载体的，我认为这个载体就是未来的数字钱包，通过数字账户、数字钱包承载新的数字货币所进行的全套的数字化的支付，它会更好的和一些商业进行融合。

今天主要谈论了全球支付数字化的发展进程，大致的分享内容就到这里，谢谢大家。 

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