践行数字普惠，马上消费金融“科技向善”的底层逻辑是什么？

随着新一轮科技革命和产业变革的速度不断加快，如何让所有人分享数字技术带来的增长红利，是当下最紧迫的全球性问题。 8 月 23 日至 25 日，在 2021 中国国际智能产业博览会期间，超 600 家企业通过线上或线下方式展示了大数据、智能化领域的高精尖技术和产品，无不体现出人工智能、数字经济正在走进我们的生活。

值得关注的是，一直将技术创新作为发展重点的马上消费金融，通过科技自建，依靠“一朵云”和“三个中台”——金融云和AI中台、业务中台、大数据中台，加速推进开放平台战略，已为1. 3 亿注册用户提供了普惠金融服务，并运用科技优势助力数字化乡村建设。

在业内看来，随着政策推动，越来越多的科技力量正在积极拓展乡村振兴“朋友圈”。马上消费金融从数字普惠金融切入乡村振兴，通过模式创新、数字化赋能等金融方式普惠“三农”，让“三农”群体切实分享数字经济时代的红利，实现了企业自身社会价值与经济价值的共赢。

践行数字普惠 持续科技赋能

在本届智博会上，新技术、新产品接续涌现，不断挑战人类想象力的边界，同时也传递出大数据智能化技术与经济发展、百姓生活加速融合的讯息。

新产品、新技术涌现的背后，与人工智能技术的加速落地、应用息息相关。能听懂人说话的汽车、通过脸部识别感知身份的移动支付，逐渐成为日常生活的习惯场景。

不容忽视的是，人脸识别技术虽然简化了操作流程、提高办事效率，被广泛应用于金融机构、零售等领域，但也面临着人脸伪造、信息泄露等安全隐患。马上消费自主研发的多模态生物核验与防伪平台打破了这一困局，该技术通过有机地融入声音技术，与视觉技术进行结合，大幅提高生物核验与防伪能力，解决现有信息安全隐患的同时，用户使用限制得到了突破。

面对人脸伪造手法的多样性，马上消费与重庆师范大学联合共建实验室，利用集成方法并结合现有的深度学习网络（强学习器），高效解决了数据集中存在的主要问题，并首次应用了混合专家模式作为集成策略，解决了多种伪造手法以及高伪造质量且低清晰度的困难样本探测问题。

作为新的生产要素，人工智能正在融入到金融运营全流程之中，逐步发展到覆盖智能风控、精准营销、客户价值管理等业务全流程。尤其在风险管理方面，愈发成为了金融机构业务健康发展的重要前提和条件。

马上消费通过自主研发的大数据智能风控平台来提升金融服务和风险管理水平，该平台可为企业提供贷前审核、贷中监控、贷后管理等全生命周期的综合性风控服务。

“平台有助于金融机构从深层分析客户风险价值、拓展风险场景，将传统的线下人工处理转为线上，将原有的以天为级别的审批时间缩短到秒级审批，使信贷业务的风险审批更加高效、精准、可控。”马上消费负责人表示。

事实上，马上消费在科技方面的探索并不仅限于此。AI智能视频云、智马平台等人工智能产品，为企业升级打造新一代数字 “智慧大脑”；疫情期间，其云呼叫中心、智能外呼机器人两项疫情防控信息化应用解决方案入围《重庆市疫情防控软件产品和信息化应用解决方案参考目录（第一批）》。

在业界看来，一大批大数据智能化领域的创新型企业在推动传统产业迭代升级的同时，自身发展实现着“从跑步到飞翔”，成为完善产业结构、提升产业层次的新兴力量和新兴动能。

破解行业痛点 推进乡村振兴

随着信息技术的不断更新，金融科技的应用得到越来越广泛的普及。“十四五”时期，国家全面实施乡村振兴战略，推动农业农村现代化、推动脱贫和乡村振兴的无缝衔接成为新时代的新要求。来自监管方面的政策也多次强调，把数字技术带进乡村，让数字普惠扎进田间地头。

要想科技创新真正走向田间地头，必然面临、也应解决乡村建设中存在的问题与挑战。虽然我国农业农村信息化进入新的发展阶段，但数据资源分散、创新能力不足、产业体系不健全等问题也逐渐凸显。面向全面实施乡村振兴的主战场，如何加快推进农业农村各领域各环节的数字化转型成为关键。

作为数字普惠的深度实践者和创新者，马上消费利用金融数字化优势，创新消费金融的服务方式、业务模式，打造了一个技术底色下的消费金融“样板间”。

在渝北区洛碛镇·智慧林下养殖项目，马上消费通过数字化科技，大幅提高重量精度误差、智能计数误差、病鸡检测准确率，能够解决实时数量、自动称重、健康预警、环境检测等痛点，预计将帮助农户增收20%以上，未来还将把此模式复制推广到武隆、秀山、城口、万州等多个地区。

此外，马上消费联合了重庆百货、新世纪超市开展“乡村振兴购物节”活动，首场活动直接带动农产品销售 150 万元；同时利用自有商城平台开设乡村振兴专区，先后为巴南黄金林村黄桃种植户、栽禾农业等提供了精准导流撮合服务。

实际上，自成立以来，马上消费始终秉持普惠金融初心，并已制定“普、惠、质”协同发展的战略。截至 2021 年 5 月，马上消费的农村用户超 2300 万，农村人口交易额实现 2400 亿元，已为超过 630 万征信白户创建了征信记录。

马上消费董事长赵国庆指出，消费金融公司通过模式创新、数字化赋能等方式，延伸普惠服务边界，降低普惠服务门槛和成本，为普惠群体提供便捷、高效、实惠、多元的消费金融服务。

相关业内人士表示，乡村普惠金融服务是一个具有长尾特征的市场，但市场的总体容量非常大，而且随着乡村振兴的推进，乡村人均收入的提升，对普惠金融的需求量会进一步放大并出现升级。基于需求侧的这些特点，数字化的消金公司在提供普惠金融服务上具有先天优势，与科技公司的结合正成为农村金融的新风口。

坚持平台开放 重塑“金融向善”

后疫情时代“稳经济”是关键，“稳消费”刻不容缓，新金融就像个价值纽带，在经济与消费之间起着积极作用。基于全面闭环的科技能力，马上消费已加速推进科技开放战略。

赵国庆认为，马上消费需要走差异化发展路线，坚持开放平台的业务模式。“基本思路在于，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，希望把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。同时为场景方和资金方提供多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进我们的产业数字化。”

公开数据显示，目前马上消费科技赋能机构数量超过 100 家，合作金融机构超过 200 家，场景方 200 余家，覆盖消费场景百万个。

从互联网金融到数字金融，科技赋能的金融业数字化转型已迈入深水区。马上消费以普惠金融为支点，以科技开放战略为动力，撬动了金融产业变革，也为其他金融机构提供了示范效应，并获得了多方认可。

目前，马上消费已获批国家高新技术企业认定单位，成为重庆第一家获得国家高新技术企业认定的金融机构；不久前，马上消费又凭借自主研发的人工智能开发平台，成为首批通过中国信通院人工智能开发平台模型构建认证单位；马上消费还被国家工信部认定为工信部“新一代人工智能产业创新重点任务揭榜优胜单位”，并且入选由中国电子信息行业协会评选的“ 2020 年度软件和信息技术服务竞争力前百强企业”。

有分析人士认为，这是马上消费加大科技投入，坚持“长期主义”办企业的一种回报。从侧面反映出，马上消费把金融科技向善的本质体现得淋漓尽致，实现了社会价值与经济价值的共赢，重塑“金融向善”发展新格局。