若隐若现的数字人民币，究竟有何神秘？

不知不觉中，现金已经逐渐淡出了日常生活。

不仅城市的超市商场餐厅里已经普及了移动支付，就连在农村买菜也不需要再数分分角角的零钱，只用问一句：“你扫我，我扫你？”

就在8月14日，中华人民共和国商务部官网发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》（以下简称《通知》），正式把推进数字人民币试点提上了日程。

图源：中华人民共和国商务部

《通知》中称，未来将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。而在试点地区中，将先由首批“4城市+1场景”进行封闭测试，后续再视情况扩大到其他地区。

“4+1”试点为深圳、苏州、雄安新区、成都，以及未来的冬奥场景。

其中，雄安新区、苏州、深圳、成都分别是京津冀、长三角、粤港澳大湾区，以及中西部地区的代表。

据媒体报道称，雄安新区、苏州、深圳、成都的部分机关和事业单位，已经开始试用数字人民币发放工资和补贴。7月份，滴滴出行也与央行数字货币研究所达成战略合作，未来可能在试点区域的支付场景下支持数字人民币支付。

而就在8月29日，建设银行APP还一度短暂上线了数字人民币钱包的功能，引发外界猜测。之后该功能又迅速取消，而建行29日晚间回应称，此次是进行相关功能测试，目前测试已经结束。“当前网传信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。”

种种迹象显示，数字人民币的试点推行可能越来越近，人们也越发好奇：“数字人民币”到底是什么？数字人民币要怎么用？

最重要的是，有了数字人民币之后，我们的消费生活还会和之前一样吗？

数字人民币到底是什么？

从发行主体上来看，数字人民币和人民币都是以国家信用为担保发行的法定货币。数字货币币值稳定，和“比特币”之类的虚拟币有本质的差别。央行数字货币研究所所长穆长春也强调，数字货币的未来必须和“炒币”分开，要坚持“币花不炒”。由此可见，数字人民币是用来流通的，绝对不是用来“炒币”赚钱的。

从功能属性上来看，数字人民币与纸币完全相同。和人民币一样，数字人民币也具有法偿性（或者说，具有无限法偿能力），任何单位和个人都不得拒收。举个例子，如果消费者在结账时想用一半数字人民币支付、一半纸币支付，商家也必须要接受，否则就是违法。

从发行目的上来看，数字人民币是为了替代一部分流通中的现金，是为了支付更加方便。中国人民银行行长易纲介绍道，人民银行将会把数字人民币和电子支付工具结合起来，将推出一揽子计划，计划的目标是替代一部分现金。也就是说，推出数字货币的目的，是打造电子版的人民币。

另外，数字人民币还和现金一样具有匿名性。保存在电子钱包中的数字人民币的消费情况，无法被商家、银行和第三方支付平台追溯。

图源：中华人民共和国国家互联网信息办公室

也就是说，咱们国家的数字人民币，就是纸钞的数字化替代。数字人民币和纸币在地位和使用上没有差别，也可以相互转换。

穆长春也曾总结道：数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

数字人民币怎么花？

数字化之后的人民币到底怎么用，是另一个关键问题。如今数字人民币还没有正式投入使用，具体的使用方式和应用场景仍有变化余地，但我们可以合理推测数字人民币的未来。

首先，和微信支付宝不同，数字货币不需要先绑定银行账户，只需要下载一个应用软件并注册数字钱包，就可以进行交易了。虽然数字货币 APP 的形态目前还不确定，但试点商业银行可能会在已有的网银 APP 里嵌入数字货币功能。

此外，和现金交易一样，数字人民币交易不需要联网。数字人民币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，也可以像纸币一样完成面对面交易。

穆长春曾提到，未来电子货币的使用场景可能是这样的：只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机“碰一碰”，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

图源：中华人民共和国国家互联网信息办公室

在线支付时，数字人民币的使用感和微信支付宝类似。未来，数字人民币同样可以支持二维码支付、指纹支付和人脸支付，和我们已经熟悉的支付方式区别不大。

不过，尽管数字人民币非常方便，但不会彻底替代纸币。

归根结底，使用数字人民币需要一部有电的智能机，使用场景仍然受限。儿童或者其他不使用智能机的人仍需使用纸币。

国家金融与发展实验室副主任曾刚预计，未来大概率会是数字人民币和纸币并行的状态。未来人们会有两个账户，一个是数字人民币账户，另一个是银行账户，两者可以相互转换。使用时，储户可以从数字钱包中直接支付数字货币，也可以先从银行账户中转账至数字人民币账户，再进行支付。

目前，数字货币距离真正投放使用还有一定距离。数字货币的使用还需检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性，还要满足反洗钱、反恐融资、反避税等监管要求，要经过一系列研究、测试、评估和风险防范等。不过，随着此次我国正式把推进数字人民币试点提上日程，这一面向未来的技术已经离我们越来越近了。