专访金蝶征信总经理董聪：ERP云时代的金融布局

“市场上做得好的金融科技公司都有个关键共同点：自己掌握场景、数据和客户，在这个基础上发展金融科技，才有可能发展点东西出来。”这是金蝶征信总经理董聪在接受雷锋网AI金融评论采访时，谈到的第一句话。

在企业管理软件领域已耕耘了25年的金蝶，在历经了从DOS财务软件到Windows财务软件、从财务软件到企业ERP（Enterprise Resource Planning）软件、从砸碎ERP到“云战略”的三次转型后，在金融领域也开始了布局。

金蝶创始人徐少春今年4月在“互联网+致良知(乌镇)学习会”上表示，他人生的下半场就要干这样一件大事：让小微企业融资不难，发展有道。在访谈时，董聪明确表示，“这个责任，就在我们这个板块！“。

事实上，早在2015年金蝶便在金融板块布局了互金与征信公司。董聪认为这个时间点的选择有以下几方面的因素。

首先国家从2015年开始，在金融方面采取了一个开放的政策，允许并鼓励商业机构从事金融类业务；其次近年来中小企业金融需求蓬勃上升，但大银行和P2P无法完全覆盖这种需求；同时随着金蝶云转型力度的加大，企业用户使用金蝶云产品的比例逐渐提高，在企业授权前提下，云端数据能够辅助企业征信，反哺其金融需求。

政策、市场、资源齐备，这样的背景下，金蝶对金融领域的布局来得水到渠成。

金蝶手里的入场券

在金融已成标配的互联网变现圈里，金蝶手握什么入场券？又如何占得一席之地？

董聪认为，金蝶的企业管理软件业务刚好提供了金融变现所需要的场景、数据和客户。这也使金蝶金融不同于银行等传统金融机构或P2P等新型互联网金融玩家，而有点类似电商系金融科技公司，但又在场景、客户和数据方面有差异化特点。 

金蝶金融的场景是从企业管理软件服务切入。以供应链金融场景为例，基于云端订货平台，在订货付款环节提供”金蝶贷付“服务，实现了场景植入。同时将相关企业历史订单和结算数据在客户授权前提下，以征信报告的形式给到信贷机构，帮助机构实现快速放款。

董聪表示，“金蝶企业管理软件做了25年，这25年里积累了一个将近700万的客户群，其中包括各个行业，从大、中到小微各个规模的企业。另外，金蝶在全国有很多分支机构、线下销售网点和经销商，通过金蝶线上、线下的营销服务体系，我们与企业客户每年都在频繁地接触、沟通。”

风控数据方面，目前市场上的信贷风控产品大多以发票和税票为主，董聪认为，与税务数据和发票数据相比，金蝶的企业管理软件数据有两方面的补充优势。

其一，从财务角度，财务软件通常会记录企业日常中一个个完整的财务流程，不仅包括主要财务数据，甚至包括小到打车报销等凡是与钱相关的每一个商业动作都会被记录，数据颗粒度非常细，这样的财务数据，往往会反映出企业运营中最基础最深刻的一些情况。

其二，从日常运营角度，企业管理软件数据可以从进销存、生产、人员的管理等非财务维度来透视企业日常经营情况，弥补了财务数据角度的单一。“一般来讲，基于对行业的理解，你在整个风控里加入的数据维度越多，你的风控模型就越厉害”。

“基于以上两点可以说，在数据授权前提下，我们每个客户的企业管理软件数据库里都蕴含着一个金矿。整个中国类似于我们这样规模的、有我们这样独特数据源的并不多。”

可能也正因如此，金蝶金融并没有一上来就将自己定位成金融公司，而是不断强调数据的独特性，同时对科技也有不一样的理解。

“我们的技术和最近几年很火的人工智能、区块链是不一样的，金蝶传统业务是做企业信息化，是技术在企业应用这里具体落地的层面。但人工智能和区块链最后也是要服务于企业，所以你在金蝶金融的产品中多多少少会看到人工智能和区块链的身影。”

比如金蝶金融推出的面向个体工商户及微型企业的产品“智慧记”，运用人工智能技术推出智能记账功能，再比如云端供应链平台利用区块链技术确保链上企业交易的真实度等。

同时董聪强调，“金蝶金融不是资金方，我们更多是在资源方这一侧，站在客户和数据这一端。所以我们更会强调这批客户的价值和这些数据的价值，那我们在金融方面所有的科技创新都是围绕这两样东西”。

以2B为主，同时也尝试2C

目前金蝶金融的主营业务逻辑很简单，把企业管理软件数据转化成征信报告，提供给银行等信贷机构来辅助信贷决策，连接信贷机构与中小企业，形成B2B2B的商业链条。

这样选择的背后，是金蝶金融“不碰风险”的谨慎：“因为我们主营业务这块不是一个承担风险的机构，未来一段时间内我们也不会重点发展风险业务，还是以科技为主。所以我们重点还是以科技的角度来挖掘这些企业管理软件客户与数据的价值。”

“我们挺像婚介，结不结婚，得你自己看，我们只是介绍一下。”

“婚介”的切入点，在于数据征信。而小微企业融资难的症结恰好就在于无法建立足够的信用数据。

董聪认为，金蝶金融的数据能力和建模能力本质上就是征信的能力，从企业管理软件数据切入，通过数据建模来帮助小微企业建立自己的信用数据，在信贷机构那里获得增信，从而改善自身的融资现状。

不过董聪同时也坦言，目前银行方面99%的小微企业贷款都不是以数据为基础，“未来单就小企业信贷脱离抵押担保崇拜这个事，就有漫长的路要走，未必是五年十年能走完的一条路。不过也正因为路长，在业务前景上也就可以有更多的期待”。

除了2B业务之外，金蝶金融在2C方面也进行了一些补充性尝试，利用金蝶在企业社交、医疗、汽车、餐饮、零售等行业的全渠道场景，触达到C端个人客户。金蝶集团本身是2B的商业模式，但金蝶金融却可以把触角扎得更深。

“从本质上来说，2C并不是金蝶最擅长的。我们能够2C是因为我们通过2B的企业客户可以触达到一些2C的场景，从这个角度讲我们也是B2B2C。”

据雷锋网(公众号：雷锋网)了解，在近年来火热的消费金融方面，金蝶方面也已拿到了相关牌照。今年9月金蝶集团参股30%与中信集团、中信信托合资成立的中信消费金融也已获银保监会批准筹建。董聪表示，“未来消费金融这一块也会和金蝶金融现有的业务形成合力，共同发展。”

截至目前，金蝶金融已获得国家批复的征信、小贷、保理、消费金融4张金融牌照。在近年来金融监管趋严、依托互联网开展金融业务的企业违约成本愈来愈高的大背景下，金蝶金融显然更在意合规性的考量，做到有备无患。

“整体来说，金蝶金融就是金蝶集团在金融领域的全面探索，希望能够在金融领域走出一条特色的科技之路。”

对标美国财税软件巨头Intuit

当被问到对标公司时，金蝶金融提到了美国财税软件巨头Intuit。

雷锋网AI金融评论了解到，Intuit诞生于20世纪80年代，1993年在纳斯达克上市，目前已成为美国智能财税领域龙头企业，最新市值达440亿美元。

目前Intuit是B端小企业业务和C端消费者业务两条腿走路，两部分业务营收占比在2017年达到了90%以上。

金蝶金融也承认，相比Intuit的多元化布局，目前金蝶金融更偏重于B端，当前的业务重点是打通多元业务场景，突破单独财务记账场景，从而实现金融服务的闭环。

随着金蝶在云转型上的不断深入，据国际调研机构IDC发布的《中国公有云市场2017年下半年跟踪报告》显示，金蝶在2017年中国企业级SaaS厂商销售收入占比7.2%，超越国内外厂商位列第一。

云转型带来的变化也体现在了金蝶的市值上，目前金蝶总市值约为273亿港元（近35亿美元），相比一年前，市值已经翻倍。但面对Intuit440亿美元市值的范例，未来金蝶的金融版图显然充满了想象空间。

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