围攻金融业，2016年国内区块链新金融有哪些进展？ | 2016影响因子

去年末有媒体报道称，如果2015年是区块链之年，那么2016年是赶上区块链技术的最后一年。确实，2016年是大家看到区块链创业、研究（不管有没有怎真的在研究）爆发的一年。

10月18日，由工信部牵头编写的《中国区块链技术和应用发展白皮书》（以下简称“白皮书”）发布，其中《白皮书》指出，金融服务将是区块链第一个应用领域，因其所拥有的高可靠性、简化流程、交易可追踪以及改善数据质量等特性，可应用到金融服务的支付、清算与结算、资产管理、证券交易、身份识别、征信等领域。

而区块链作为一个基础设施，是架构层的底层，它最大的意义是将从底层重构的角度出发在多方面再塑金融业生态，包括传统金融机构以及互联网金融企业。受过太多后发之势带来的教训，当今国内外无论是大小科技公司还是传统机构巨头，无一不想赶上这股浪潮，纷纷布局区块链技术。在国内，也形成了创业公司先行，BAT巨头接招的态势。

爆发的2016年已经进入尾声，回望过去大家热情奋发的一年，国内区块链在金融业又有哪些进展呢？

区块链+结算与清算（支付）：变革最重要基础设施

支付与结算清算是金融市场最重要的基础设施，区块链技术最先革新的领域就是支付清算。据世界银行统计，目前跨境汇款的成本高昂，平均每个汇款人的所承担的手续费率达7.68%。为了解决跨境汇款中的“痛点”，全球已经有不少入局区块链的公司看中了这块市场。国内互联网巨头百度布局区块链的起手式便是跟投区块链支付应用Circle。

今年11月，数字货币与区块链技术公司OKCoin旗下团队OKLink宣布基于区块链的小额跨境汇款落地。据称，该支付网络已有遍及全球的数百家合作方加入，覆盖超过数十个国家和地区。

不过，比开发联盟链更进一步的是，在2016年9月23日的区块链国际峰会上，万向区块链实验室与旗下分布式资本公布了一项1.5亿元国内最大规模区块链风投，获此投资的是以区块链为底层技术重新设计银行业基础设施的钜真金融。该公司正在联合多家金融机构自主研发区块链底层架构协议，以及现券全额交易及结算等应用。

只是，目前区块链还没有成熟的解决方案，都还是在探讨。目前来说，钜真金融还在联合国内多家金融机构研发区块链底层架构协议，以及现券全额交易及结算、区块链股权交易系统、物联网安全认证区块链等一些应用。

银行纷纷试水，目标不一

在2016年9月24日的区块链国际峰会上，微众银行副行长兼首席信息官马智涛对外公布称，微众银行与华瑞银行联合开发了一套区块链应用系统，用于两家银行微粒贷联合贷款的结算、清算业务。目前已经投入试运行。

而放眼全球，许多国家主要银行都已经通过与科技公司合作的形式推出相关试验项目，包括支付、证券交易、结算清算。在9月初，巴克莱银行和以色列一家初创公司共同完成了全球首个基于区块链技术的贸易交易。通过区块链技术，其在4小时内完成了传统需要耗时7至10日的交易处理流程。此外，渣打银行、暹罗商业银行Pcl正与众多公司一起向区块链技术开发商Ripple注资，投资额达5500万美元……

与此同时，据《华尔街日报》报道，Visa计划明年推出区块链支付服务，瞄准的是复杂的B2B跨境支付。利用与初创公司Chain合作开发的软件Chain Core，Visa系统事实上是挑战Swift网络的一种尝试。

埃森哲最近一份《区块链技术：银行如何构建实时全球支付网络》的报告中指出，北美和欧洲地区90%的大型银行都在探索区块链支付技术。这些顶级银行中30%正进行区块链技术在支付领域的研发或者已进入概念验证阶段。

报告还指出，区块链技术在银行业最受欢迎的应用领域为支付，近一半的研究者专注于银行之间的跨境转账，而跨境汇款是第二大受关注的应用领域，来自终端用户的P2P转账则是商业银行关注的第五大主要收入来源。

同样，在全球一些跨国组织，如国际货币基金组织，以及其他国家央行都相继推动法定数字货币研发和方案制定，已改善全球货币结算清算系统的背景下，我国央行也在积极推动法定数字货币的研发建立。雷锋网日前报道，央行基于区块链的数字货币研究已取得阶段性成果，原型方案已初步确定，法定数字货币的原型系统Demo有望在春节后推出。此前，央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。

相比较而言，国内银行业在区块链的探索战略体现在标准的制定上。截至2016年11月，中国已有平安银行、招商银行、中国外汇交易中心、民生银行数家机构相继加入R3区块链联盟，前不久，该联盟发布了针对金融机构的分布式账本平台Corda，用于记录、管理和同步受监管金融机构之间的金融协议。

如雷锋网此前报道，当大家焦点放在区块链能够如何提升业务效率、降低业务成本时，国内银行更关注的是如何才能在此场去中心化的变革中保住自己的利益。所以，相对于降低成本、提高效率的好处，他们最终盯上的是数字货币这个获利工具——谁先抢占了数字货币的标准，谁就能获得规定其他国家货币置换的标准，这是一种控制经济命脉的权利。据银行业业内人士向雷锋网透露，银行在推进基于区块链的基础设施重建上并没有太大的意愿和动力，因为在这件最后To B使用的技术上，他们也不愿意单方面承担这些重构成本。

区块链+资产数字化

“P2P式纳斯达克”：还停留在“信息上链”的程度

除了基础的支付、结算和清算，各式各样的产权交易所交易也是区块链在金融领域的重要应用场景。究其特性所能够带来的优势，除了可以显著提升登记、发行、交易、转让、交割清算效率，自然还包括数字确权的高度可信且不可轻易更改，同时保障信息安全与个人隐私。

2015年末，全球最大的证券交易所之一纳斯达克，首次使用了区块链技术交易平台，完成和记录私人证券交易。澳洲交易所利用区块链技术与银行账户连接，买卖股票后资金可以迅速到账。根据《白皮书》指出：各类资产，如股权、债券、票据、收益凭证、仓单等均可被整合进区块链中，成为链上数字资产，使得资产所有者无需通过各种中介机构就能直接发起交易。

同样，在国内相关的探索仍集中在一两个初创项目中，比如小蚁区块链。小蚁项目在2016年7月完成了国内区块链项目最大规模ICO（改编自证券界的IPO，本质上说ICO也是一种“公开发行”，但是所发行的标的是数字加密货币而不是证券），共筹集6000多个比特币，约合人民币2200万元。

具体来说，小蚁是基于区块链技术，将实体世界的资产和权益进行数字化，通过点对点网络进行登记发行、转让交易、清算交割等金融业务的去中心化网络协议。也就是说，小蚁是一个电子合同，用户在上面可以发行和交易股权，用电子签名来签署股权转让协议，用区块链来保存所有交易记录。

举个例子，创业项目可在小蚁上注册自己的股权，命名为X股，这个行为需要消耗小蚁币。完成注册后，小蚁区块链上就有一种资产叫X股，公司把X股这个资产发给投资者，投资者可持有或交易。

事实上，这也是相当于把众筹放到区块链上去做，而在智能合约等技术尚不完善的前提下，目前这些交易还停留在“信息上链”——即只实现利用区块链储存信息的程度，交易性能仍是较大的限制。

此外，万向区块链研究室首席研究员余文波在一次分享上表示，其实从更现实的角度来讲，区块链技术想要大量的去渗透到证券行业的话，可能更务实的态度还是更多的去考虑现实的证券行业的需要，再去考虑怎样把技术去整合到现有的一些行业当中。如果只是单纯地从技术出发，就想推动整个行业发生颠覆性的变化，是比较幼稚的。

区块链与互联网金融：数据民主与反欺诈

资产数字化另一个应用方向是资产管理。

比如P2P理财“假标”问题：在这些P2P骗局中，融资对应没有真实资产，随便做一个APP，在上面写着这是黄金的融资、利率，当用户把钱打进来之后，其实没有对应真的标的物和资产，导致最后的欺诈，这是数字欺诈。

所以，在一切都数字化的过程中，未来怎样的数字才是可信的？以互联网金融为例子，利用区块链，互联网金融公司可以把真正参与在里面的资产端客户，把参与在交易环节的合作方建立不同节点，根据交易需求和不同的节点发布交易凭证，通过区块链来证明它们的标的物是真实有效的，把标的物的源头直接放在链上。目前，比如布比旗下布萌区块链已上线了相关了应用。

而与此技术同理，基于区块链技术，保险业务的改变也不例外。据了解，国内平安保险、众安和阳光保险等数家保险公司，正致力于研发区块链在保险行业的应用。据众安保险CEO陈劲透露，目前，众安保险开发了基于区块链的分布式文件存储和数据存储技术，结合智能合约开发框架，未来利用这些工具，保单、理赔等信息的存储将会更加安全，不必担心泄露或丢失。

与此同时，华安、阳光两家保险公司也基于布萌区块链实现了利用区块链确保保单真实性，简化核赔流程的功能应用。10月初，京东金融战略研究部研究总监陈龙强表示，京东金融将尝试数字票据和ABS云服务两大区块链应用场景，提升信任基础和风控水平。

事实上，区块链对于保险业的另一大价值是智能合约下的共识算法，它可以在事件触发理赔合约后由算法自动执行理赔。不过，目前的技术程度尚未能很好地实现此功能。

诚然，数据民主与可信化的需求适用于各个行业，利用区块链进行资产管理的目标也不限于互联网金融，但是如杨帆所言，“很理性地说，技术永远可以被复制，区块链的技术也是开源的，只有找到用户切实的需求，通过技术提供价值才是更重要的。”

区块链+征信：打破信息孤岛，加强身份识别

在10月18日的工信部区块链论坛上，万达网络科技首席架构师蔡栋和区块链与金融创新总监季宙栋就万达自身对区块链的探索做了分享。据了解，万达本身作为一家传统房地产商，其在今年5月开始超级账本相关技术研究，至今已产出多项成果，包括8月内测上线了基于Hyperledger的区块链征信应用，9月中完成基于腾讯BaaS两个DAPP（去中心应用）的POC概念验证等等。

2016年12月，万达网络科技集团与Cloudera共同推出“Project Hercules（大力神项目）”，以让更多企业便捷地在已有的大数据集群上部署和管理区块链应用。

蔡栋称，万达集团本身的运营数据非常有价值，无论是个人消费行为数据、供应链运营数据，还是制造业、工厂贷款、商户和连锁品牌数据的结合等等，而它们之间的跨界结合将创造大量的创新业务场景。而这些新场景，最直接明显的好处是基于区块链利用海量数据关联开展征信工作，弥补当前市场信息孤岛造成的大部分消费者征信数据的缺失。

众所周知，征信是一个巨大的市场，传统中由于技术架构的问题无法在个机构、行业间安全地共享数据，使得征信工作中形成数据孤岛的障碍。因此，在区块链的介入下，大数据征信将是一种新的形态。首先，数据因不可篡改性而具有极高的公信力；其次，数据的存储也能够方便快捷地提供多维度的分析数据，比如万达可同时提供多行业的数据源；最后，数据或将可以通过一定的交易机制，通过区块链交换数据信息，将万达本身的运营数据打通，打破数据孤岛。

值得一提的是，在上述区块链在互联网金融的信息储存应用中，这些记录下来的交易记录，因其可追溯性、不可篡改性，也可成为日后征信用途的重要凭证。

BAT的区块链探索：有所行动，谈不上布局

时至今日，BAT——百度、阿里巴巴、腾讯在区块链上的举措屈指可数，这不光是指项目数量，且说影响力。

百度，该公司至今为外界所知的区块链项目是于今年6月对美国区块链技术公司Circle的投资。Circle是一家基于区块链技术做支付，特别是社交支付的公司，所以诚然这对百度的场景争夺、支付升级具有重要意义。但Circle进入中国还需要突破许多竞争、监管的考验，距离真正进入尚需时日。

阿里巴巴在对区块链的应用上可以说领先一步。2016年8月初，蚂蚁金服首席技术官程立表示，蚂蚁金服尝试将区块链应用于公益场景，与中华社会救助基金会合作，在支付宝爱心捐赠平台上线区块链公益筹款项目“听障儿童重获新声”，让每一笔善款可被全程追踪。12月，支付宝首个区块链公益项目正式面世。

值得注意的是，今年1月，阿里巴巴金融宣布了可能在其新的云服务平台使用区块链技术，帮助发挥其数据采集，处理，分析等优势。但目前尚未有新进展的消息。

腾讯方面，该公司关于区块链的尝试还要数旗下微众银行打造出国内首个金融机构联盟的区块链云服务BaaS。据了解，微众银行以腾讯金融云为底层，打造了国内首个金融机构联盟区块链云服务BaaS，目前测试用于银行间微粒贷联合贷款的结算、清算。

总体来说，如中国万向控股副董事长兼执行董事、万向区块链实验室发起人肖风博士所言，区块链经过这三两年并没有成熟到大规模做应用开发的程度，唯一成熟的就是比特币的区块链，但比特币区块链在现有框架下每秒钟只有7笔交易，这远不能满足金融应用的需求。“各种商业应用开发可以在区块链上进行，在金融、物联网、医疗等等有很好的方向和前景。但到目前为止，基本上都处于测试、试验的阶段。”

据了解，万向分布式基金主导的30个区块链投资中，国内创业公司目前只有5、6家，其中一家还是做该领域内容传递的。“国内技术、产品和l理念，与欧美相比确实还存在一两年的时间落差。目前国内欠缺的全方位应用实战，是中国从业者需要探索的方向。”虽然说区块链技术瓶颈不分国际，全球区块链技术还面临着密码学、分布式数据库搭建、智能合约协议的开发等阻碍，但是对于中国创业者、区块链技术推动者来说，更加任重道远。

—————————————————————

PS：2016 年即将结束。当我们回望这一年，无论艰难还是幸运，这年仿佛过得飞快。「2016 影响因子」是雷锋网(公众号：雷锋网(公众号：雷锋网))在高速运转的科技行当里，在不断发生和被人忘记的事件中，试图在各个领域筛选出那些我们认为可能对当下和未来产生深远影响的因素。2016 影响因子，就是 2016 年值得记录的人、事、公司和技术。

本文是 2016 影响因子之「区块链的金融业应用进展」。欢迎向我们推荐 2016 年在金融科技领域值得记录的其他因子。

。