告别工行，易会满留下了什么Fintech洞见和成果？

最近，各行各业的朋友可能都被原工商银行董事长易会满成为证监会主席这一消息刷过屏。在媒体的报道下，其一路从基层员工、到行行长、再到董事长的35年经历，对于行业可能带来的影响等都较清晰地展现在读者面前。

事实上，随着近年移动互联网、大数据、机器学习等技术的迭代，工行也提出了科技战略转型，建设智慧银行的口号。比如重视前沿技术，在内部建立了七大技术创新实验室；践行移动优先战略，雷锋网(公众号：雷锋网)了解到，易会满也是2015年工行多款互联网金融产品的发布人。从中，也不难发现背后掌舵人易会满对于金融科技的支持态度。

金融企业基业长青的关键

中国银行的发展史，其实也是科技迭代史。如果将中国银行业的黄金十年分为三个阶段：最早是金融IT时代，技术在金融行业的定位只是支撑型业务，业务部门提出需求，IT部门实现需求。第二是互联网金融时代，金融机构开始谈如何和互联网公司合作、场景渗透和生态获客。第三是智能金融时代，将人工智能融入到业务流程，用人工智能帮助交叉销售、降低人工成本，引领或者改变业务发展形态，新技术脱离了相对被动的角色。

当下我们正步入智能金融时期，越来越多的银行选择主动拥抱科技战略，积极转型，并且是更加深入地采用各种措施加速数字化转型。

“金融科技创新正加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局，而以技术创新引领行业变革之先，正是工行的传统优势，也是成功转型的关键。”雷锋网了解到，早在2016年的工行业绩发布会上，易会满就鲜明旗帜地提出了拥抱科技创新。

科技与金融业务的融合越发深入，而落脚点依然是业务。“从世界金融业的发展看，决定一家金融企业能否真正屹立不倒且基业长青的，从来不是技术本身，而是能否在恪守金融基本规则的前提下，依托技术来变革思维、改进管理、创新模式，将金融业务做得更深更透，进而创造出新的核心竞争力。”两年后中期业绩发布会上，易会满如此表示。

不过需要注意的是，数字化转型的银行也在遭遇着“成长的烦恼”，比如信息科技风险、监管套利、科技公司的竞争，都对银行业带来挑战。

关于行业发展格局，他抱着更开放共享的态度，“不会你死我活、谁替代谁”，不同类型的企业最终将回归常态与理性，共同打造一个有活力的、健康的、可持续发展的金融生态。

他强调说，银行需要加强自身的金融科技创新能力，与科技公司差异化竞争，保持竞合关系。比如说线下网点渠道就是银行可以进一步挖掘的相对优势，“任何一个银行管理者都必须拥抱互联网、拥抱科技金融，但同时，线下网点渠道仍然是非常重要的优势。没有线下，线上是走不远的。”推动网点轻型化、智能化、小型化是近年来网点转型的方向，主要思路就是强化网点的营销服务功能，构建以网点为核心的O2O生态系统。

而风险更是行业应该坚持的底线。易会满认为，金融业的本质是经营风险，需要始终按照金融规律办事。“不管是科技金融还是传统金融，本质都是金融”。

另据雷锋网了解，在去年一个银行业论坛上，他指出，这几年来出现的金融乱象成因主要有二，一方面是由于资管与同业业务等过度创新带来的，另一方面则是伴随着支付机构的多元和互联网金融突进带来的。

作为金融活动的一个源头，支付如果管控有力、创新得当，就会造福经济社会；如果源头泛滥，脱离河道，脱离金融本质和规律，就会带来危害。进一步规划支付产业，要求坚守账户管理的核心要求，严禁非存款类金融机构搞任何形式的“资金池”等。

宇宙行的科技实践

易会满在内的众多工行高管的科技认知，落到宇宙行的实践中，便形成以下三条方向：

从业务发展角度来看，工行致力于智慧银行建设，对网点进行智能化、轻型化改造，以及建设金融生态服务圈。最终的目的都是相同的，即通过场景，让银行服务渗入用户生活的方方面面。

手机银行APP是一个绝佳的载体。2018年底，工行手机银行迭代了4.0版本，拓宽贷款服务业务，利用机器学习提高风控、安全能力等。据称，截至2018年，该行共创建各类场景超900个，覆盖消费、出行、理财、公共服务等领域，并在去年上半年借此线上获客700余万户，总计覆盖了3.43亿户网络金融客户。

二是从信息系统层面出发，工行正在着力打造智慧银行信息系统(ECOS)。据了解，该项目是在2018年初确立的，主要任务是以企业级业务架构为依托，以松耦合、分布式IT架构和标准化、智能化数据体系为基础，提升创新能力。大数据和人工智能平台作为ECOS的基础支撑之一。实际上就是升级公司的基础架构和核心系统，使之更适应移动互联网时代更碎片化、高频的用户需求。

第三是继续推进前沿技术研究和应用。2017年，工行投入300人，组建了云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等七大创新实验室。

至今，一些成果已经开始慢慢落地。据称，工行已实现基础设施云平台(IaaS)落地，并开始建设PaaS层，目前为客户提供账户安全检测、交易限额定制等云端服务。在大数据方面，形成了以数据仓库、集团信息库为核心，各类应用集市相配合的“大数据1.0”体系，在反欺诈识别领域运用神经网络模型和流数据处理技术。人工智能的应用则更为广泛，包括推出了AI投智能投顾类产品、加持小微企业风控体能力，还搭建了特色化的人工智能机器学习平台；在区块链方面，工行曾宣布协同贵州贵民集团管理扶贫资金、区块链基建应用案例等。

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