商户收款码服务手续费最高0.6%，小商贩怎么办？

本文来自微信公众号：新财富（ID：newfortune），作者：杨亦静，原文标题：《“收款码不能商用”为误读，商户收款码服务手续费最高0.6%，街边小商贩怎么办？》，头图来自：视觉中国

明年3月1日之后，支付宝和微信的收款码都不能用了？我们要回到使用现金的日子了？

11月26日，一则“微信支付宝个人收款码将不能用于经营收款”的消息上了热搜，话题阅读量超1亿次。很多网友看到该消息后误以为是收款码禁止商用，担心以后购物再也不能扫码付款了。当天下午三点多，该热搜话题被撤下。

事实上，该消息出自今年10月13日央行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，《通知》中明确了收款码分为个人收款码和特约商户收款码两种，而商户收款码可以商用，不在通知的限制之列。

受该消息发酵的影响，26日相关数字货币概念股拉升，与微信支付、支付宝有竞争关系的第三方支付公司股价大涨。

“收款码不能商用”为误读

10月13日，中国人民银行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》对银行卡收单和条码支付终端做出相应管理要求。然而，当时该文件并未引起舆论关注，而昨天（11月26日）却因误读而刷屏。

我国是全球电子支付普及度最高的国家，大家对移动支付关注度很高。昨天被误读的内容，在《通知》原文中是这样写的：

“应当制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途……对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码……不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。”

中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛在接受经济观察报采访时表示，首先，收款码分为个人和企业，企业经营用收款码没有被禁止商用。第二，禁止的是用于远程非面对面收款，而线下的码商基本都是面对面，也没有被禁止使用。

上述通知明确强调了收款码分为个人用和经营用两种，个人可以将收款码申请变更为经营性用途，但变更的标准相关部门还在研究中。据券商中国记者报道，目前支付宝、微信支付等支付机构均有针对此通知通过升级区分个人码和商户码。

那么为什么要禁止个人收款码商用？

央行相关负责人在10月13日答记者问时进一步解释称，个人收款条码得到广泛运用，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。“但与此同时，也存在一些风险隐患。”一些不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境赌博活动提供支付通道。

近年来，网络支付行业迅速发展，由于相关法律监管存在漏洞，有犯罪分子以网络兼职名义建立了各种“跑分平台”，一些黑灰产业提供“黑金通道”流转资金，利用微信和支付宝的收款码以及各类虚拟数字货币“跑分”。

2021年1月，公安部国际合作局行动处处长高俊义在打击跨境赌博活动中曾坦言，受新冠肺炎疫情影响，跨境赌博的实体赌场呈现断崖式萎缩，而网络赌博呈现快速增长势头。

在此背景下，“码商”数量增加，所谓“码商”，就是将自己的个人收款二维码提供给网络赌博、网络诈骗等犯罪团伙使用，从中赚取佣金提成的人。有媒体报道，“码商”中大多数是在网上找兼职时发现这份“工作”的，主要是构成人员是大学生、家庭主妇、待业人员等。

而本次《通知》中也提出“条码支付收款服务机构应当采取有效措施禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。”不能用于远程收款，将有利防范违法犯罪。

个人收款码与商户收款码有何区别？

《通知》中提到的个人收款码和特约商户收款码在使用上有什么区别？

个人收款码的开通不需要额外手续，当你打开微信支付或支付宝时就可以使用。按照监管的要求，个人收款码只能接受储蓄卡（借记卡）付款，不能接受信用卡、花呗等贷记产品付款。收款后可以直接提现到个人银行账户，需要支付提现手续费。因为其方便、成本低，很多小商贩都会使用。

商户二维码可以接受信用卡、花呗等信用支付工具付款，而在开通上则需要商户申请通过一定手续才行。

即将于明年落地实行的新规，普遍被认为对小商贩“不友好”。为什么卖菜、卖煎饼的小商贩喜欢用个人码呢？主要原因是个人码收款不收手续费。以微信的收款码为例，在费用方面，个人收款码没有手续费，提现费率最低0.1%；商户收款码提现免费，但服务手续费约在0.3%~0.6%之间。

有做早餐生意的小微商户，在接受21世纪经济报道采访时表示，目前每天店铺每天1000元左右的流水中有近90%是来自移动支付，如果想把个人收款码变为商户收款码，要增加服务费，那他可能就不使用收款码了，“利润本来就很微薄，再每笔钱都被抽走一些，肯定不能干”。

央行相关负责人曾在答记者问时表示，为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。

业内人士表示，在为小规模零售商贩提供了收款便利的同时，随着我国对反洗钱、金融支付数据安全领域的监管不断加强，为进一步规范支付收单，央行在上述通知中要求加强对个人码的管理，而原本就已经在用“商户码”的商家则不受影响。

对行业有何影响？

今天，受到该消息影响，相关数字货币概念股上午直线拉升，最高时达到7.95%，午后也保持强势。截至收盘，拉卡拉大涨18%、新国都大涨近20%。

在新政策背景下，微信和支付宝这两家占有第三方支付90%以上市场份额的支付巨头要凉了吗？

市场观点认为，个人码不能用于经营收款，对POS收款和数字货币的推广是利好。

拉卡拉昨天午后在互动平台表示，按照收单业务规则，个人收款码不符合监管要求，不能用于经营性收款，但市场上一直有大量商户使用支付宝、微信个人收款码进行收款。央行新规的执行，进一步明确个人收款码不能用于经营性收款，让支付市场回归四方支付的本质，将极大地提升公司的市场规模和份额。

国泰君安计算机行业首席分析师李沐华认为，本次事件利好第三方支付机构和数字货币推广。规定发布后，现有小商户将有两种转换途径：第一种是使用带支付功能的商户二维码，利好有第三方支付牌照的支付机构；第二种是使用数字人民币钱包作为交易工具，利好数字人民币的推广。银行IT板块处于历史估值底部，数字人民币的大范围推广或将成为引爆银行IT的火种，重新聚集市场关注度，进而催生行业整体的估值修复行情。

也有观点认为，POS收款、数字货币理论上会受益于新政策，但影响可能有限。这取决于POS收款、数字货币的推广力度，以及商户申请商家码的难度。

实际上商家只要出示个人身份证照片、银行卡照片以及门店照片，向服务商提交申请，等待审核，一般1~2个工作日就能出聚合码，过程并不繁琐，留给POS收款的机会并不大。

法定数字货币的推广是未来的长期趋势，但下沉到路边商贩，过程不会这么快。这个过程很大程度上取决于C端用户什么时候大量使用法定数字货币。当进展到单位已经用法定数字货币发薪时，小商户支持数字货币也就是必然了。现在数字货币还在试点，还不到被大规模使用的阶段，距离路边商家大规模应用还有较长的时间。

本文来自微信公众号：新财富（ID：newfortune），作者：杨亦静