建行入局校园贷，正规军冲击下老玩家将死？

雷锋网AI金融评论报道，5月17日，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。业内将此视作正规军的入场，这一举措也激起千层浪。其中，议论点主要集中在银行做校园网贷的优势，以及会对校园贷现有玩家产生的冲击方面。

打开正门是“90后的胜利”

近年来关于校园“裸贷”、“骗贷”、“暴力催收”等事件层出不穷，监管、从业者、社会各界愈加重视起这一灰色地带。由于校园贷款的对象是没有工作和稳定的收入来源、没有信用信息的学生，比普通贷款面临更加棘手的情况。

但我国校园信贷需求旺盛，市场潜力巨大。据艾瑞咨询的一份《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》，2016年大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%。随着我国互联网金融、消费金融的发展，越来越多的人采用分期消费。

据雷锋网AI金融评论了解，中国校园市场联盟发布也于日前发布了《2016中国校园市场发展报告》，虽然它统计的消费市场总规模数额与艾瑞咨询统计有较大出入，总计达6850亿元。但是对于大学生消费市场的前景和趋势是一致的，它指出中国大学生月均生活费达1423元，至少有62.26%的大学生使用过金融信贷。据业内人士分析，校园贷市场在百亿级别。

十几年前商业银行的校园信用卡也曾风靡一时，虽然监管的要求颇为严苛（未满十八周岁不得办理，年满十八周岁的学生办理需要落实第二还款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任），但实际执行中并非完全按照这个规定。所以从2009年开始，商业银行陆续停办受损严重的校园信用卡服务。据雷锋网(公众号：雷锋网)了解，校园信用卡虽未完全取缔，但在网贷流行校园前，也并非主流。校园信贷市场长期处于空白状态。

校园贷的客观、大量需求是监管未一刀切关闭的重要原因。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言就此事撰写的文章《国有大行布局校园贷，是一场90后的胜利》中指出，这是90后的胜利，是他们新的消费观念和借贷观念真实改变了校园贷这个市场。

在4月底一季度经济金融形势分析会会议上，银监会主席郭树清郭树清发表观点称，银监会及银行业对整治这类校园贷也有责任。

“大学生需要贷款买笔记本手机，无可厚非。银监会正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，弥补市场需求空缺，“把正门打开”。”

监管接连出手整治校园贷

既然这个市场不能一刀切就解决了，那就需要发挥监管的作用，规范市场以满足需求。近年来监管下重手接连出台相关规定。例如：

• 2016年4月，教育部和中国银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；

• 今年4月银监会出台《关于银行业风险防控工作的指导意见》，指出要重点做好“校园贷”、“现金贷”的清理整顿工作，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

• 一季度经济金融形势分析会会议上，郭树清表示，大学生需要正规的金融服务，大学的金融服务也能够创造利润，号召“商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位”。

建行校园贷竞争力体现在何处？

银行入局校园贷在业内看来就是一个打开“正门”的行动。建行广东分行有关负责人也对媒体表示，推出金蜜蜂校园快贷正是响应银监会的号召。

除了监管的授意，据称，金蜜蜂校园快贷还有三点产品业务本身的竞争优势：

• 利率低。按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五，节日还会有更优惠利率。

• 期限灵活。可全额提现，金蜜蜂校园快贷是纯信用贷款，授信额度在1000-50000元之间，在1年内随借随还，按使用天数计算利息。

• 使用方便。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。

为什么会是建行首先入局呢？可能存在两方面的因素。其一，金蜜蜂校园快贷依托于建行广东分行于2015年6月推出的校园金融服务金蜜蜂品牌和“校园e银行”上，校园e银行是由建行与学校合作共同打造的学金融服务实践平台，对于校园金融需求有一定的了解和经验；其二，建行还提供校园信用卡服务，虽然额度较低，但也能累积获得一些学生征信数据。

风控作为信贷业务的核心技术，建行又是如何来做风控的？

据南都报道，广东建行个金部副总经理王磊表示，大学生信贷的一个难题就在于缺少稳定的收入源。校园快贷通过数据分析并结合学生使用行为，建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型进行综合跟踪及评估。针对贷后管理，建行会联系校园e银行、学校了解并督促还款。

无独有偶，中行也将于近期在华中师范大学发布“中银E贷·校园贷”产品。据称，其拥有中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3~6年。此外，还提供宽限期服务，宽限期只还息不还本，贷款金额最高可达8000元，贷款利率不含任何手续费。

结合建行、中行信贷产品披露消息，不难发现银行信贷产品在贷款费用、期限方面更加灵活，而在强监管下，申请、发放、催收等各流程也会更合法、规范。

“偏门”已经终结？

有人认为，伴随着监管加压，正规军加入战场后，“偏门”——校园贷老玩家将会走向终结。从网贷之家发布的数据也可见一斑，2017年2月底，全国有74家校园贷平台，比2015年减少了47家。2016年有45家校园贷机构主动退出。此外，由校园贷起家的趣店（原趣分期）、名校贷两大机构去年就已开辟白领信贷业务，相继退出校园贷业务。

但是，也不乏有人认为校园贷老玩家还有机会。盈灿集团副总裁、网贷之家联合创始人石鹏峰表示，

“有实力的、有校园场景精准流量的、正规的互联网金融平台，还是有机会的，不过鉴于校园贷仅有百亿级别的规模，这片市场会相对集中。”

那机会究竟表现在哪儿？

据雷锋网AI金融评论了解，校园贷市场主要存在三种玩家，第一种是分期消费平台，第二是P2P现金贷平台，第三则是非法的高利贷、欺诈线上线下群体。最后一种不消说，必然会被清洗淘汰，前两种中的头部企业会有更大的机会。而现存的头部企业几乎都囊括实物分期和现金分期业务，还在向其他领域如理财拓展。

对于这些企业来说，转换赛道是一种选择，与商业银行合作挖掘校园信贷市场也是一种选择。与银行相比，互联网金融公司的优势在于拥有更丰富的业务经验积累，以及更良好的产品用户体验。因此在获客、业务流程等方面，双方还是存在着合作空间。

以乐信为例，今年三月宣布向4.35亿信用卡人群全面开放，分期购物商场分期乐已经支持农业银行、中国银行、招商银行等信用卡分期购物。虽然此举意在攻入白领人群，但随着合作的深入，势必会在校园领域开展合作，对于双方都会是双赢。

除此外，校园贷市场还存在着一类玩家，即提供分期业务的阿里、京东等电商巨头，下设综合金融服务子公司，活跃在互联网金融各领域。薛洪言认为，

电商巨头和银行将会是未来校园贷的主要参与者。前者拥有场景优势，后者则有资金成本优势。

此外，薛洪言还在文中提到，依照银行的谨慎原则，像2014、2015年校园贷高速发展的情况会成为历史。

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