平安科技首席战略官：金融科技的四大支柱和那些落地应用的“大市场”

雷锋网6月21日消息，由腾讯云主办的“云+未来”峰会在深圳召开。雷锋网了解到，本次峰会涵盖金融、政企、云、互联网等多个领域，其中，平安科技首席战略官李亮出席并发表演讲。

李亮称，走过了金融IT的1.0时代、互联网金融的2.0时代，金融行业迎来了金融科技时代，即所谓的金融3.0，当前，人工智能、大数据等最新技术已经开始真正地触碰金融的核心，产生全新的生态圈，形成科技引领金融的势态。

“AI、云、数字化O2O和安全是推动未来整个金融科技发展的四项关键支柱。”他说道，金融科技落地产生真正的价值有金融·科技和科技·金融两种模式，聚焦于保险、银行和投资三大领域。

以下是其演讲内容，雷锋网(公众号：雷锋网)对其进行了不改原意的精简编辑。

金融科技的4大支柱

AI、云、数字化O2O和安全是推动未来整个金融科技发展的四项关键支柱，俗称三纵一横。

• 我们希望AI解决2个问题：一是精准匹配，金融产品很丰富，同时不同的客户又有不同的风险诉求，最终定价与风险诉求是匹配的；二是强风控。

• 我们希望云也解决2个问题：一是高可用、高扩展；二是帮助行业快速连接

• 关于数据化O2O，有2方面，一是仓储方面技术、物联网技术帮助我们更智能地进行授信和放贷；二是区块链技术可能改变金融数字计算和交易基础，重构整个金融的基础。

• 安全。应用于金融领域的科技还是有一些门槛的。一是在互联网时代，连接变得非常广，一个小的风险敞口可能会快速扩散到整个行业，所以保护数据安全、运营安全非常重要；二是金融行业是受国家严格监管的，所以符合监管，并且通过技术手段去支撑监管也很重要。

技术落地的2种模式与应用场景

有了技术之后，怎么运用它变得非常重要。基于历史实践，我认为技术落地有2种模式：

• 一是金融·科技，这是一种改良型的创新，金融的本质没有发生改变，而通过技术革新，能帮助它产生新价值，是对于传统金融的革新。

• 另一种是科技·金融，这是一种全新的颠覆性创新，任何一个金融牌照都是有经营范围的，但科技没有范围，它有延展性，未来可能会产生一些新的科技平台，颠覆重构整个行业。

金融·科技

• 保险类

保险市场涵盖寿险、产险、健康险、养老险等几种主要的类型，其中，市场份额最大的是寿险，其次是产险。

寿险首先要解决精准营销的问题。在中国，寿险不是刚需，只是一种激发性需求，所以保险公司通过线下的业务员进行销售是非常重要的销售手段，比较大的保险公司动辄有数十万甚至上百万的寿险业务员。因此，通过KYC、KYP进行精确的用户、产品画像，使得业务员能快速推荐合适的投保方案给客户，这是保险行业尤其是寿险行业的一个重点方向。

另外是寿险行业的VIP，又叫以服务带动销售，即只有服务做得好，最终销售才能做得好。那么，如何来实现VIP呢？当客户打电话进来时，我们运用声纹识别技术快速识别VIP客户；当客户走进网点时，我们通过摄像头可以快速识别VIP客户，通过这些技术可以使得业务员营销成功率提高20%以上。

其次是智能定价。对于车险，如何不同人的行为进行定价是非常重要的，具体来讲就是希望通过手机或移动智能终端抓取客户行为，基于客户是否有高速驾驶、急转弯等行为，进行精准定价。

还有是智能理赔。保险理赔是一种非常重要的服务方式，如果能通过自动识别现场图片，进行快速理赔，服务效率将大大提升。我们在这一块有很多实践，未来整个行业也可以向这个方向发展。

• 银行类

这方面有3类，一是现在很火的消费金融；二是风控；三是供应链金融，即金融和产业的结合。

在消费金融领域，刷脸贷款就是一个全新的场景，即通过人脸识别快速识别一个人，并匹配其身份证信息，结合大数据进行快速放款；另外，微表情识别技术也可以应用于该场景，某个人在申请贷款时，通过计算机判断他是否有眼睛或眉毛的波动，判断其是否说谎，进而进行风险控制，所以刷脸贷款是一个重要的场景。2年前，我们开始尝试刷脸贷款，目前基于这种方式放出的贷款额已经超过300亿人民币。

二是智能风控技术，基于传统金融信息和一些舆情信息，很多企业已经尝试通过大数据技术进行风险预测，这种方式比传统人工方式效率提升百分之百以上，未来可能会提升得更高。

三是供应链金融，伴随着物联网技术发展，银行开始尝试放一些传感器在企业的仓库里面，实时检测仓库存量变化，进行相应放款。

• 投资类

即所谓智能投资，希望做到懒人投资、大众投资、主动资产管理。

一方面是智能投研，业内有很多分析报告，通过智能问答的方式，快速地进行机器学习，形成报告，能大幅降低投研的人力成本，华尔街已经有些这样的产品落地了。

另一方面是智能投顾，每个股民请一个智能投顾专家难以实现，但如果机器能成为炒股专家，每个股民就可以配备一个，整儿交易手续费也会更便宜。我们认为懒人投资和大众投资是未来非常重要的方向。

科技·金融

科技·金融是一种全新的模式，有其全新的金融行业玩法。

一是连接相近的金融机构，形成一个全新的金融市场。比如构建金融机构的科技服务平台，连接和助力中小银行。中小银行互联网服务能力、风控和大数据等能力不足，因此，我们尝试做金融一账通联盟，将中国220家中小银行纳入进来，使这220家形成一个中小银行市场，一方面可以服务好自己的客户，另外一方面银行之间同业市场开始形成。过去一年里，中小银行联盟同业之间资产交易金额超过了1万亿人民币。未来，中小银行联盟可能将走到很多类似的金融机构联盟。

二是金融机构底层将发生改变。什么是金融？钱生钱，钱为什么能生钱？因为有基于信任的交易，所以金融记帐和交易是非常重要的底层技术。而区块链因为其去中心化、防篡改等特性，借助它，可能还有一些金融资产交易或账户对帐产品，我们已经有这方面的尝试了。未来，在包括监管在内的整个行业努力下，可能会产生数据货币，整个金融的基础也可能发生改变。

三是重新构建从资金端到资产端的金融生态圈。目前，金融机构各做各的业务，但本质上都是做钱生钱的生意。拿商业银行来说，做投资可以消费信贷给个人、按揭贷款给个人、中小企业贷款给小微，也可以对公贷款；而要融资，可以通过客户买理财产品或存款，其本身在做端到端。其实信托公司做的也是同样的事情，同样做投资、融资，基金公司也一样。我们知道科技是没有边界的，那么，能不能基于科技重构整个中国的金融生态圈，按照业务功能和板块重新切分呢？这样的好处有两点：第一，每个人更专注做自己的事情；第二，整个金融行业运转效率提升了，金融能帮产业解决更多的问题。其中，基础平台，云、物联网、安全等技术非常重要，它会帮助金融行业重构一个全新的生态圈。

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