只做银行APP，移动金融战略不到位

金融机构的移动化战略已成为不可阻挡的趋势。

雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论报道，蚂蚁金服移动智惠金融峰会于近日在杭州召开。蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金融云总经理刘伟光进行了主题演讲，分享了对于银行数字化及移动金融转型的思考。

《2017年中国银行业服务报告》显示，2017年，我国手机银行交易达到了969.29亿笔，同比增长103.42%。中央财经大学金融学院博导、中国银行业研究中心主任郭田勇教授直言，这预示着移动入口会成为未来整个金融业务最为主要的渠道和入口，也是引领银行整个数字化转型的排头阵地。

据数据统计，中国智能手机用户突破7亿，人均每天打开移动设备150次以上，人均每天在移动端耗时超过3小时。在移动为王、体验为先的今天，便利化、场景化、人性化的互动体验成为成就客户价值的关键要素，建立移动时代的统一数字化渠道，构筑移动智慧银行平台3.0已经是全球金融行业的一股浪潮。

在刘伟光看来，“移动端将是新型的领域，移动端将不再是手机银行APP，更多是承载着金融数据、大数据影响等为一体的移动端营销平台，这个将融合整合未来的所有的金融业的渠道。”

除了移动战略外，他还总结了金融科技时代的其他五大新趋势，分别是AI增强客户体验、全行级的大数据中台、人工智能驱动风控、分布式核心、区块链与场景创新。

以下为演讲原文，经过雷锋网编辑：

今天我们看到在全世界有这样的一种趋势，无论是最大的跨国金融机构，还是中国的二三、三四线城市的中国城市商业银行，农村商业银行，他们无一例外都把移动战略作为未来三年重要的战略目标。2019年即将到来的中国5G的商用化也将助力这种趋势。

那么未来，我们有理由相信一部手机就代表一家银行，一部手机就代表一家保险公司，一部手机就代表一家金融机构。

任何一个大的变化都发生大时代的背景和国家战略背景下，包括人民群众对消费的升级，提高效率、成本、供给侧的改革，以及“一带一路”国际化能力的提升，这些国家战略的变化要求银行、保险、证券，更多金融机构必将更加普惠。那么端到端的客户旅程，客户体验的重塑也必将是新的趋势。我们看到一个新型的蓝海，对于所有小微企业的服务将是所有金融业竞争的一个市场。

另外未来混业经营，国际化金融机构的合作必将是在改革策略下的新趋势。伴随这样的变化，回到IT、科技这个名词上，在我们生活周边也已经发生了一些变化：

• 1、要想满足全天候移动碎片化高频、高并发的金融服务，需要一种新型的全方位的分布式架构能力。

• 2、移动端将是新型的领域，移动端将不再是手机银行APP，更多是承载着金融数据、大数据影响等为一体的移动端营销平台，这个将整合未来所有的金融业渠道。

金融科技六大重要趋势

聚焦这样的话题，我们发现金融科技未来的六大趋势：

1 移动优先战略。

我们有这样的论断，未来的移动银行、移动保险、移动金融将不再是一个APP的概念，它将是一个集超级APP、生物核身、智能风控、大数据营销、交互体验设计为一体的新型事物，这将大大颠覆今天所有现有的移动端的平台和技术。

2 AI增强客户体验。

人工智能技术将带来更多全新的客户体验，很多网点可以看到超级柜员机，这是人工智能技术体验的最初始的阶段。未来人工智能技术、语音交互、人机交互将客户体验会带到前所未有的高度。

3 全行级的大数据中台。

今天我们看到，大数据不再是一个以Hadoop为核心的日志管理平台，也不是以数据仓库为核心的历史数据平台，它将是贯穿银行、保险、金融业的360度的视图的数据中台。数据不再只为决策和分析，数据不仅仅在这个盘里，数据更加会用于数字化营销，流量的复活和拉新，数据会成为未来银行业一个新型的资产。

4人工智能驱动风控。

大家知道中国的金融业，IT投资当中第一重点是金融核心平台，第二个重点就是说所有的跟信贷相关的业务性。信贷跟风控是非常强相关的，但是今天随着互联网业务的发展，老一代风控已经没有办法支撑线上线下融合的这种新的需求。即使在今天我们看到我们谈到了很多大数据模型驱动的风控仍然不能满足未来魔高一尺道高一丈的反欺诈。我们有这样的想法，随着我们的实践，我们认为未来的风控应该是以人工智能算法驱动的风控，深度学习、无监督、异常检测、图算法这些新型的科技将不断的应用到新型的客户中，为银行的业务创新发展带来新的引擎。

5 分布式核心。

所有银行业都关心核心，核心等于资产，等于资产管理，这是银行和保险所有金融行业的命脉。

今天中国的市场上有两种不同的路径：第一种路径很多的金融机构在构建一个以线上业务为核心的新型的互联网核心。中小型机构直接用新核心替代老核心，这两种路径的终点都是一样的，就是用新型的线上线下融合的核心织成所有的业务。新型的核心带来的变革和趋势一定是海纳百川，既包含对传统核心安全稳定交易的平稳性，高并发，包括高可用性的这样的能力的延展。同时包含对新型的线上互联网化业务高频高并发业务的需求。

所以今天我们看到未来的核心做分布式并不是为分布而分布，是为支撑未来融合的业务发展，这是必然的趋势。新的自主可控的核心，可控的架构，必将为银行业带来50%80%，甚至超过100%的成本的降低，这将是一个新型的变革的趋势。

 6 区块链场景创新。

我们相信在区块链的未来和金融行业的未来，区块链将会建立信任连接的基础设施，在多方机构多组织、跨组织、跨机构的环境下，能够打造一系列的可信。这是我们对区块链场景目前的看法。区块链当中我相信未来互联网公司和我们的金融科技公司以及中国的金融业一定会在不断的探索会迸发出很多新的想象力。

全方位、多层次的开放

我们在走向金融科技开放道路上，蚂蚁金服提出了“BASIC”战略——区块链 人工智能 安全 物联网 计算。我们对金融计算做了一个新型的定义，未来我们会整合所有的底层硬件，整合所有的资源管理，提供在上层的分布式计算，分布式数据库，人工智能特征平台、数据平台，打造一个真正的从底层硬件到上层数字平台、应用平台的新型的计算引擎。蚂蚁的金融科技开放将非常专注金融的纵向领域。

在开放过程当中，我们认为我们仍然开放的不够彻底，所以在2017年的12月份，我们提出一个新的计划——正式开放网商银行的核心系统，也就是资产管理平台。

事实上，我发现今天全世界所有做金融核心的公司是没有人做基础架构的。所有做基础架构的公司，是没有人做AI的，做区块链的。所有做区块链的公司，是不做风控的。所有做风控的公司也不会做金融核心。

但一项单一的金融科技是不可能成为金融科技的精髓，金融科技必然是一个完整的体系支撑一个业务完整的发展，这才是真正的金融科技的核心的思想精髓。

具体到前中后台的开放，我们有以下几个结论：

第一，移动端将不再是一层皮，不再是手机APP加上网银这样的电子渠道，而更多是融合新型的超级APP、人工智能、风控、核身、营销、交互设计体验多种技术于一体的新型的平台。也就是说在前台能力越来越厚，它的位置越来越重要，一家银行一部手机，一家保险一部手机，真正能力就体现在这个地方。

第二，我们相信未来的核心技术将释放出更多能力给中台。中台将承载着更多的功能，不仅是包括客户、合作伙伴、基础支撑、产品工厂、服务、风控等等，对于新型的中台最重要的核心是它能够支撑今天的业务和未来的业务以及我们未来不可预料的新型的产物，所以中台将是未来支撑金融行业非常重要的舞台，非常重要的新型的产品工厂。

最后的核心在后台。我们认为未来的金融行业核心将逐步瘦身，将逐步缩减到以资产管理为核心的这样的聚焦的工程模块，同时以分布式架构来支撑这样的一种基层架构。

后台逐渐瘦身，适当的能力到中台，中台逐渐加大支撑现有业务和未来衍生业务，前台能力变强。

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