农行2018年区块链实践：数字积分、养老金项目的得与思

雷锋网报道，近日2018可信区块链峰会在北京召开。在10月10日举办的金融区块链技术与应用峰会上，中国农业银行软件研发中心总经理蔡钊发表了主题为《农业银行区块链应用创新与探索》的演讲。他主要分享了两方面内容，对于区块链的认知，农行的应用实践。

“数年前，我觉得区块链就是一个点对点通信、分布式账本，做了几年后，其实它并不是一种简简单单的技术，而是一种价值的传递，构建信任的机器。契合银行和金融业的本质，即风险的控制和信用的评价。”

据称，农业银行在2015年7、8月份决定做区块链的时候，面对场景选择有点选择困难。2015年9月份，开始技术预研，2016年5月份成立区块链研究项目组，2017年7月基于区块链的电商供应链融资项目投产。并于8月上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统。10月份，农行制定了企业级的区块链技术相关的标准规范。2018年又做了两个落地的产品——数字积分项目和养老金项目。

据雷锋网(公众号：雷锋网)了解，数字积分项目即“小豆”，是农行构建基于区块链技术的掌银客户数字积分体系，以各类权益激励客户更多地体验掌银重点功能和服务。据统计，“小豆乐园”上线一年累计参与客户超过1300万。

据介绍，涉农互联网电商融资系统涉及到银行、电商平台、企业和农资监管等多方，基于区块链，实现了价值传递、挖掘和升华。“基于数据来做相关的真实性，来解决不同的场景，不管是企业还是银行还是电商还是流通过程中的信任的问题。第三是价值的升华，银行两个最核心的东西，一个是信用评价，一个是风险控制，在解决信用评价的基础上我来给你做相关的信贷，比如金融信贷，从一个数据资产演化成一个信用资产。”

值得注意的是，蔡钊还指出了一个应用问题——怎么把有效的数据、真实的数据、好的数据上链下链搬迁。“通过这么一年多的使用，我们现在累计的订单业务数据是5000万条，有可信的数据才能来做价值的挖掘和价值的升华。”

关于数字积分项目，他认为要与ICO相区分。实际上银行都有积分，积分是给用户的价值反馈，所有权是在用户，但是如何构建一套数字积分体系，能够让积分在消耗过程中自由流通通用兑换，提升资产流通效率和用户活跃度呢？

建立开放的体系，开放给合作伙伴，用好引入的第三方资源，与第三方做积分兑换。第二，一定要有对数字积分有实际价值支撑的token，在以后的使用中才能走下去。第三挖掘应用的价值，通过登记积分交易数据，将积分所有权归还给客户，或者使积分自由流通、自由兑换，和外部的积分系统实现通兑通用。还有借助区块链的可追溯性，实现交易信息可追溯。

关于养老金项目，参与者比较多，包括委托人、受托人、账管人、托管人及投资管理平台。那么其中，涉及到谁来托管，数据谁来掌握的问题。据介绍，农行通过把企业年金业务全流程信息上链，实现养老金业务各参与方之间信息的共享和数据效率。构建可信联盟链，增强交易可信度，并且还缩短了处理时间，由原来的处理时间12天缩短为3天。

关于未来，农业银行从行党委的战略出发，更侧重于普惠金融和公益这方面，尤其是普惠金融和服务小微这块。“未来，就像如今公有云的发展远远大于私有云，随着技术的成熟，公有链的生命力可能更加高于联盟链——更加完善的治理机制和激励机制、统一的开放服务体系、开放的服务生态体系，人人都是参与方，人人都可以贡献价值、挖掘价值和价值的升华，不管是金融的服务、政府的部门还有非金融服务，大家都贡献价值，来分享价值、使用价值、升华价值。”

而要抵达未来，过程中还需认识到几点：

• 合法合规是基础，要保障产业生态持续完善。

• 组织要迎来变革，影响公司的组织方式和治理模式。

• 技术是生产力，生产力的发展，基础不牢，地动山摇，底层技术的演进。

• 行业标准，没有规矩不成方圆，金融业的区块链相关的行业标准需要进一步明确。

• 产业风险不容忽视。

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