银联牵头推出小微企业卡，2B这局银行系还会输吗？

不同于此前的各自为战，在当下小微金融风起之时，银行们选择了团结一致。

近日，在中国人民银行指导下，中国银联联合多家银行共同发布小微企业卡，针对小微企业“支付结算、融资经营和企业信息化建设”三大核心需求提供解决方案。据了解，首批小微企业卡将在建行、农行、招行、广发、民生、浦发等13家商业银行投放。

雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论梳理发现，该卡主要涵盖四大类服务，包括：

• 支付服务。据了解，小微企业卡具有独立bin号、独立名称、独立标识，能够提供消费、转账、存取现、代收付、延期收付款等多种金融服务，满足小微企业各类支付结算需求。

• 融资理财服务。该卡基于银行银联数据优势，通过一起分析、一起追踪小微企业消费数据，服务小微企业综合授信、融资增信、理财等。同时为银行客户识别、风险管理、融资信贷等提供支撑。

• 移动支付服务。提供通过银行业统一APP“云闪付”享受公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务。

• 增值服务。提供法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等增值服务。

不难看出，该卡提供的服务几乎是对小微企业日常经营的全方位覆盖，从最前端的支付到中后端的融资、缴费、办税及咨询等，可谓“一卡打尽”。

为何此时推出小微企业卡？

首先是政策面，今年以来政策对小微金融的倾斜力度非常明显。

雷锋网AI金融评论了解到，年初3月银监会印发《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》，针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款，提出“两增两控”新目标。

紧接着6月人民银行又增加了再贷款和再贴现额度1500亿元，支持金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放。

进入下半年，人民银行、全国工商联、银保监会等各关部门又多次举行民企融资问题座谈会，进一步“敦促”商业银行向民营和小微企业提供金融服务。

此次央行指导、银联搭台、联合商业银行发放小微企业卡，也可以被归为这一波的政策利好举措中去。业内人士对此表示看好，“政策是吹足了，就看这次小微金融能不能真的起来了。”

其次是市场面，2B正在成为金融科技领域的新趋势。

过去几年是个人消费金融的黄金期，随着C端市场的逐渐成熟，如今C端金融领域内几乎格局已定、流量殆尽，于是B端成为了被瞄准的下一片蓝海。大到BAT等互联网巨头，小到各类征信、保理、金融科技公司等，或因商机或因压力，纷纷发力B端业务，转头开发起企业客户来。

在政策市场两头热的情况下，银行也行动起来了。

竞争者众，小微企业卡能否胜出？

首先来看下小微企业卡的业务逻辑：以支付为切口，收集商户日常交易数据，并辅以缴费办税咨询等多维数据，来进行数据分析，在此基础上提供融资理财等服务。

由于小微企业在融资方面一直存在天然缺陷——缺乏抵押担保物，因而数据建模几乎成了小微金融风控最有效的手段。

支付是交易的核心，也是企业经营中最“硬”的数据，从支付数据切入做小微企业金融，是一条被验证过的走得通的路。

同时，一般来讲，数据维度越多，风控模型就越厉害。不难看出，小微企业卡通过提供更多增值服务和场景，如缴水电费、办税、财务及法律咨询等，一方面增加了数据维度，另一方面也增加了企业用户的黏性。同时提供财务咨询、信用评估等服务，也可以看作是贷前营销、贷后风控的一部分。

不过，在小微金融赛道上，竞争者也不在少数。

比如支付宝和网商银行推出“码商成长计划”；腾讯通过续投联易融等加码供应链金融，并联合推出了区块链供应链金融平台“微企链”；京东金融也在今年5月进行架构调整，拆分出来个人服务和企业服务两大事业部，B、C两端齐发力。

面对各路竞争者，银行系的小微企业卡能胜出吗？

业内人士对雷锋网AI金融评论表示，融资难、贵是小微企业目前最大的痛点，所以小微企业卡能否获得市场认可，关键在能否提供便利且实惠的融资服务。

他进一步表示，之前银行也在做小微金融，但各自为战，各自发卡，小微企业也不会只用一张卡来收支，因而很难打通小微企业经营活动的闭环，也就没有收集到足够完整的数据来支持风控。此次银联牵头，或许能解决这一问题。

确实，银行系小微企业卡在一定程度上的统一，无疑将会提升银行们在B端小微金融领域里的整体竞争力，在C端战场已略输于互联网玩家的银行们，面对即将到来的B端之战，似乎也不再甘心做一只慢吞吞的大象。

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