2020，进击的健康险

疫情过后，火爆的健康险是否会迎来一波新的增长？

随着人们从保“钱”到保“健康”观念的转变，健康险近几年的热度直线上升。据中国经济网数据显示，健康保险业务总量过去五年内增长近4倍，过去三年间百万医疗保险全行业每年保单数量超过千万。

宏观背景来看，健康险增长的主要原因来自国内补充医疗保险领域的空缺：国内个人支付医疗费用超过30%，远高于发达国家。而在医保体系改革大趋势下，健康险未来将作为补充医疗保险的主体，填补个人支付的超出部分。

水滴保总经理杨光就表示，根据全球保险行业发展的经验来看，当一个国家的人均GDP超过一万美元，这个国家的保险需求会进入迸发式增长阶段。

与此同时，科技在健康险行业的地位越发重要。

轻松保相关负责人表示，受疫情的影响，2020健康险将迎来新的爆发式增长。未来健康险发展则有三要素：科技、模式、产品，科技提高效率，模式连接用户，产品作为核心覆盖更广的范围和人群。

保险极客CEO任彬也表示，未来新技术的赋能，首先就是风控；其次，就是AI技术在各细分场景的应用。目前。保险极客在2016年率先推出微信移动理赔服务，实现“团险理赔线上化”，目前90%的团险理赔线上化完成。

疫情，冲击着一些行业，也在催生着新的商业机会。

围绕疫情后健康险的行业变化、新技术赋能等问题，雷锋网采访了保险极客CEO任彬、水滴保总经理杨光、轻松保相关负责人，从团险到个险等多个维度探讨健康险行业问题与商业前景。（可关注公众号 医健AI掘金志，阅读更多健康险与医保科技的原创深度报道。）

雷锋网：有的保险师认为，现在的增长只是一个暂时性现象，有的保险师则认为疫情给在多个层面给健康险领域上了一课，会产生深刻的变化。这两个观点您怎么看？

保险极客CEO任彬：这个问题要分为中短期和长期。中短期来看，保险极客所做的团险，本质上是企业的付费行为，虽然一些行业的企业也受到冲击，但是给员工提供医疗健康产品的需求和意愿度在提升，一季度保险极客的业务依然有不小幅度的增长。截至目前，保险极客已经服务6000多家企业、几十万用户。

疫情时期，保险极客的业务相对稳定，团险业务保持在2倍的增长，所以在业务层面不会对保险极客产生冲击。

对于大家更关注的保险线上化趋势。从未来的角度来看，线下代理人销售模式和线上保险服务的配合将会持续。

因为保险行业的本质是金融服务的契约，最底层的需求就是信任度。把未来的风险托付给一家机构，当真的发生意外或疾病，能得到承诺给我的保障，这种信任度会通过品牌、服务体系、销售员初期建立的信任等多个因素的影响。

另外，从效益角度来看，线下的代理人模式和线上营销的区别在于，线下的代理人成单之前，保险公司成本投入相对较小。

而线上营销成单之前会有两个层面投入：

首先，是流量平台的获客成本，这个流量成本的投入过去几年相对较低，第一批企业用了很低的价格进行入场。但是随着市场供需发生变化，流量越来越贵，企业的获客成本也在不断上升。所以，随着健康险的不断发展，亏损的问题也在显现。

其次，在获得用户之后的信任和被认可，这种信任的建立，线上的成本并不一定比线下更低，综合来看，线上模式和线下进行对比，我们发现销售效率和原来纯线下差不多，甚至更高。

所以长期来看，线上化虽然是大趋势，甚至这次疫情也进行了加速，但是线下经理人的模式和线上化会并行存在。

水滴保险商城总经理杨光：疫情对于健康险的市场需求会带来一定程度的激发作用，从水滴保险商城的数据来看，目前每天付费咨询保险、购买保险的用户都出现了显著增加，我们的新单年化保费在一季度超过30亿，比去年同期增长了5倍多。

从长期来看，健康险的增速已经连续几年大幅领先其他险种。要在2025年到达2万亿的市场规模，健康险未来几年还将保持较快增速。

轻松保：伴随在线+经济崛起，场景和保险科技对行业的影响越来越大，也加速了保险行业向新的商业模式和转变，并投入更多经历在从大数据、区块链、人工智能等技术上。

疫情是一个覆盖全球的健康场景，疫情刺激了人们的健康风险意识，让大家意识到健康保障的重要性。

从轻松集团的角度来说，我们也一直在致力于为保险搭建一个覆盖全生命周期的精准场景，从大病救助、互助再到保险、健康，通过业务间的联动，完成意识上的引导，传递正确的健康观念。

用户是基础，也是核心。“只为用户而生”意味着用户需要什么，我们就推出什么样的创新产品。

轻松筹拥有全球超过6亿的用户，这些用户对健康有着巨大的关注，对于保险和保障有着深刻的认识。

雷锋网(公众号：雷锋网)：健康险目前面临的行业问题有哪些？有哪些新技术在为这个行业赋能？

保险极客CEO任彬：客观来看，健康险确实存在亏损问题，但是这不是主要问题，因为一个产品的效益，是可以通过风险控制去调控。从产品的角度来看，一款保险产品的赔付率过低，才是首要问题。

现在的健康险，恰恰是人民所需要的、有价值的产品，所以增长速度才会这么快。健康险如存在亏损问题，不仅仅是来自于风险，也会有一些因素来自险种的赔付率很低。

至于风险控制，也可以进行不断的优化迭代，数据的不断积累会让新的产品或企业进入健康险市场后，不断完善风控模型，制定一个更精准的价格。

未来新技术的赋能，首先就是风控，当利用大数据更好识别一个群体的风险时，才能够做到更合理的定价，甚至可以帮助售前的销售模块实现更快的风险审查。

其次，就是AI技术的应用，包括语音客服肯定会提高行业的效率、降低成本。未来这些新技术会帮助保险行业提高效率，进而为客户提供更高性价比的产品。

健康险作为补充医疗保险的一部分，特别是保险极客所做的团险，和传统重大疾病险有很大区别。

重大疾病险1万个投保人里面，每年固定有10多个人需要服务，出险频次决定了其服务面相对小而窄。

而以补充医疗为主的团险，一万个投保者，一年会有六七千人产生不止一次的赔付行为，后期涉及许多的理赔和报销环节，对服务体系的效率和服务质量是极大考验。这依靠传统的人工体系，进度会非常慢，服务质量也会很差。

保险极客将深度学习、大数据应用到自己的TPA系统，用户在需要服务的时候，可以根据理赔数据库及过往理赔记录、快速处理。

在数据层面，我们用了很多OCR技术，让客户提交的表单快速且自动转化为可处理数据。引用人工智能技术进行自动审核和核算，我们已经实现了300元以下小额快赔，去年一整年90%的赔付都是线上化完成。

而且在团险领域，保险极客还首创“云团险”SaaS系统，可实现批量上传被保人员，在线投保、保全、管理，支持分期缴费，随时增减员保费按天计算等等，从而解放HR提升效率。

水滴保险商城总经理杨光：健康险的存量市场竞争日趋激烈，比如百万医疗这个产品。未来健康险应该多关注增量市场，比如老年健康险，带病群体的健康险，目前的产品供给和渠道覆盖都是不足的，还有很大的提升空间。

近年来，保险公司、保险经纪平台都在致力于技术创新，来为行业降本增效，包括人工智能、大数据、云计算在内的科技已经开始深入到保险行业，并且出现了一些成功的案例。

轻松保：我国商业健康保险起步较晚，虽然保持持续高速增长，但发展水平仍处于初级阶段，相比发达国家还存在较大差距。受疫情的影响，2020健康险将迎来新的爆发式增长。未来健康险发展四要素：科技、模式、产品，科技提高效率，模式连接用户，产品作为核心覆盖更广的范围和人群。

轻松集团在公益、保险等多个领域引入AI、区块链、大数据等技术，站在用户的角度，给用户更好的产品和更好地服务体验。

雷锋网：结合这次疫情，你们企业是否有针对性的调整策略？未来一年的行业走势将会是怎样？

保险极客CEO任彬：“从保险极客to B团险的角度来看，相对个险，影响的角度非常小，所以策略和之前会保持一致。即使是个险，虽然这个疫情对于第一季度，保险的“开门红”产生较大冲击，但是行业的需求总会被释放，只是第一季度没有被释放，下半年的涨势应该会非常可观。”

从我们的角度看，疫情对to B健康险的影响反而没有那么大，短期内既没有回落，增长也趋于平稳。长期来看，to B的保险业务未来将是大趋势，需求会越来越高。

国家现在已经释放出非常明确的信号，社保会变得更基础和标准化，实现更广的覆盖和全民的基础保障。但是支付比例应该不会发生变化，停留在60%的水平，而目前商保只付了6%，中间有30%属于个人支付范围。从通用的标准来看，民众承担10%是比较合理的。所以，额外多出的20%，将会由商保来填补。

“我们认为，企业团险会成为“水电煤”一样的存在。”

水滴保险商城总经理杨光：我们认为，2020年互联网健康险市场将迎来关键发展期，几个主要特征是，用户需求大幅增长，线上线下持续融合，产品门槛持续降低，出现大量高性价比的普惠产品，针对年轻人、老年人和蓝领群体的细分产品将有升级，针对中高端用户推出更多增值服务，三线及三线以下的增量市场潜力巨大。

作为互联网保险经纪平台，水滴保险商城将持续升级现有保险产品，捕捉用户需求，丰富新的保险产品供给，能够向用户提供高性价比的普惠保险产品。

同时，水滴保险商城也将继续加大投入线上化和智能化系统建设，把更多与保险保障需求相关的能力线上化，给用户提供更便捷、更全面的服务。

轻松保：伴随在线+经济崛起，场景和保险科技对行业的影响越来越大，这也加速了保险行业向新的商业模式和转变，并投入更多经历在从大数据、区块链、人工智能等技术上。

疫情是一个覆盖全球的健康场景，疫情刺激了人们的健康风险意识，让大家意识到了健康保障的重要性。换句话说，大家对于健康保障的需求一直是存在的，在此次疫情中，大家的这种需求更加集中地凸显出来，这种需求是真实的，增长的背后是国民健康保障意识的变化。

从轻松集团的角度来说，我们也一直在致力于为保险搭建一个覆盖全生命周期的精准场景，从大病救助、互助再到保险、健康，通过业务间的联动，完成意识上的引导，传递正确的健康观念。

用户是基础，也是核心。“只为用户而生”意味着用户在哪里我们就到哪里去，用户需要什么，我们就推出什么样的创新产品。

轻松筹作为国内最大也是最早的互联网筹款平台，拥有全球超过6亿的用户，这些用户不仅充满爱心，得益于轻松筹的独特“教育场景”，他们的健康保障意识也高于一般网民。通过AI大数据分析，轻松保可以洞察这些用户的具体需求，从而反向定制出最适合平台用户的保障产品。

雷锋网：近些年，健康险的热度非常高，背后有哪些深刻的原因，又主要受到哪些因素的影响？

保险极客CEO任彬：第一层面，是随着现在城镇化进程的加快、更多的人群，特别是年轻人对于保险的感知和风险控制的需求越来越高。

第二层面则是老龄化趋势，2050年中国65岁以上的人群将达到3.3亿，将带来极大的医疗缺口和养老问题。这两个大背景导致保险、特别是健康险的需求快速增加。随着独生子女的问题越来越凸显，更多的80后、90后家庭选择保险的方式来降低风险。

此外，随着移动互联网的快速发展，导致人群选择在保险领域可以咨询的选择的方式也逐渐增多。同时，支付宝、微信等产品的流量引入，也加速了健康险的发展。

水滴保险商城总经理杨光：根据全球保险行业发展的经验来看，当一个国家的人均GDP超过一万美元，这个国家的保险需求会进入迸发式增长阶段。

我国的保险密度和深度与保险发达的国家相比，还有非常大的提升空间，尤其是线下保险销售渠道难以覆盖的低线城市。

随着可支配收入增加，人口持续老龄化，国内居民对于健康的关注和保险保障意识都在迅速提高，主动咨询和购买保险的人越来越多。

还有一个最重要的因素是，近几年在银保监会的倡导下保险持续回归保障，保障功能相对更突出的健康险迎来了良好的发展机遇。

轻松保：人们的健康风险意识有了显著的提升，很多消费者对保险的排斥越来越小，80后、90后甚至00后，都开始有意识地配置保险，尤其是健康险，越来越被重视，而互联网的发展，无论是从健康的保障还是财富的保全，都越来越被人们所重视。

尤其是保险与大数据、区块链、医疗、人工智能等科技进行了结合，更加深入了人们的生活当中，完成了更深层次的融合，唤醒了民众的健康保障意识，这种需求是发自内心的需求。

雷锋网：在健康险领域，中美有很多差异点，美国的医疗场景主要是保险为主，国内医保比重更大。以这次疫情为一面镜子，两种体系互相都有哪些优势和缺点？

保险极客CEO任彬：中美健康险的对比除了行业体系的不同，还要同时考虑中美的人口对比，包括这种团险和日常医疗类保险在行业内，中国将会有20~50倍的增长

美国现在的医疗体系是个人支付10+%，商保支付30%~40%，此外国家的医保体系，像医保综合辅助保险（Medicare Advantage）、退伍军人医疗保险，承担50%左右。

从全球角度来看，个人支付10%是一个通用标准，日本是这样，德国是这样，英国也是这样。我认为中国的医保体系会慢慢向美国去靠近，未来在付费结构上会发生变化。

这次疫情中，我们明显感到美国的体系也并非最优解，首先效率没有那么高，此外美国近些年的医疗通胀非常厉害，成本已经达到比较高的水平。从这一点看，中国未来的商保和社保的搭配会和美国有较大区别。

中国会寻找一种适合自身体系的效率最高方案，这么多年下来中国的保险效率一直是比较高的水平，解决了很多问题，这其中一定不要忽视人口老龄化因素。

即使会靠近，但是美国的体系并不适合中国的国情，具体操作上会有很多差异。

雷锋网：有人认为，人工智能产品的落地，需要非常好的算法和模型这样的技术，也有人认为，销售渠道才是关键。那么，回到健康险的销售，哪些因素占比更大一些？

保险极客CEO任彬：在保险领域，技术和渠道是相辅相成的。首先销售角度，保险公司属于金融行业，有着千万人左右的保险经纪人群体，当然这个群体主要是面向C端用户，各家保险公司也都有自己的销售人员，但是群体要比代理人小的多。

技术和数据的角度，可以产生更高的效率、更灵活的方案。医疗和保险更好的结合，在这个层面一定会对团险这个领域产生非常大的影响，甚至放大到健康险。

综合来看，当一个机构有着更好的技术，更好的数据就能形成更好的产品，更好的体系来服务销售队伍，而销售队伍的强大则可以把这些产品触达到更多的用户。

保险极客本身作为一家保险科技型公司，又是服务于B端的团险企业，销售层面和传统保险公司会不太一样，我们力图打造一个更好的科技手段，解决企业员工的健康管理问题。框架是在企业预算内实现员工的关怀产品体系，更进一步可能是覆盖到员工的家庭。

我们现在就有一个弹性福利平台“极客+”，面向员工直系的亲属，实现全面覆盖家庭的团险产品。

保险极客销售和传统销售相比有很大的优势。to B行业传统公司经理人是拿着标准化的产品或方案和客户沟通，仅仅在于按照不同公司的风险属性给到不同的定价，产品非定制化，而且沟通周期比较长。

而保险极客的销售体系则是，销售人员了解用户的需求之后，可以在24小时之内就可以反馈出一套量身定制的团险方案，完全在预算范围内的合理定价。因为我们的风控系统，从底层数据到后期的分析都是独立完成，所以一个企业过来的时候，我们可以很快清楚它的风险。

反过来，在相同的时间里面，我们的销售可以打的更多，可能是其他经理人的3~5倍。所有的一切都是跟产品、跟需求以及服务挂钩，而且团险合作都是一年一签，否则第2年合作依然遇到同样的问题。

水滴保险商城总经理杨光：好的产品和好的渠道是相互成就的。以健康险为例，百万医疗险是个很好的产品，保费低、保障高，但如果用传统的线下代理模式去销售，由于单价低就很难卖得动，而互联网保险经纪平台出现后，这种单价较低，条款相对简单就非常适合通过网络销售。

而互联网的边际效应决定了，用很少成本就可以把产品和服务覆盖到更多地区和人群，这是传统的线下模式很难做到的。

但是线下保险代理的模式也有优势，那就是条款相对更加复杂，费用较高的保险产品，用户更倾向于面对面的介绍和服务，因此我们今年也有计划的启动线下经纪业务，更好的服务用户。

轻松保：产品和渠道都很重要。

我们2019年10月联合众惠相互发布了针对“三高”人群、高龄的保险产品，真正满足用户需求；2020年3月，轻松集团联合信泰推出保费低、保障全、保额高的“性价比之王”轻松守护重疾险，守护国民健康；

因为轻松筹独特的“场景教育”优势，很多人在参与过个人求助项目后都为自己和家人购买了保障产品。甚至很多原本没有“保障”意识的年轻人，在轻松保投下了人生的第一份保单。

如今一二线城市的互联网服务已经趋于饱和，但是三四线、四五线城市的互联网服务需求、健康保障需求还有待进一步满足。消费者的需求在上升，下沉意味着离消费者更近。

我们把保险的门槛降得很低，一个月大概只需要花几十块钱，一个汉堡的钱就可以保障大病的需求，把好的产品，适合用户的产品提供给用户，让更多人拥有一份健康保障。

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