银监会原主席刘明康：金融科技监管的首要挑战，来自Fintech四大缺陷

雷锋网AI金融评论报道，12月19日,2017中国深圳FinTech（金融科技）全球峰会在深圳举行，对金融科技创新及监管（Regtech）等前沿问题进行集中探讨。

在大会上午的讨论环节，中国银监会原主席刘明康发表了他对Fintech（金融科技）和Regtech（监管科技）的看法。他指出，传统金融业拥抱FinTech，关键不在于技术和投入，“这些都不是重点，更重要的是，在转型经济国家，更重要的是思维观念，银行的机制、体制，比如内部文化、机理，内部如何一层一层地定KPI，这些是对做成这个事情更符合实际的。这些拥抱FinTech时代的隐性条件，比科技外包、金钱投入、签署合作等显性条件，来得更为重要。”

此外，据雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论了解，他也指出，监管的首要挑战，来自Fintech现存四大缺陷，包括数据隐私安全保护、数据分类标准缺失，以及牌照布局、监管层与市场创新充分交流的缺失等问题；而其次才是监管文化、人才不足带来的挑战。

以下是节选自圆桌讨论环节中刘明康的发言，雷锋网AI金融评论做了不改变原意的编辑：

当今银行拥抱科技公司，缺乏战略规划

谈Fintech，大家首先想到AI、大数据、云计算、区块链……我觉得这个不是重点，技术上逐步发展成熟，这是必然的趋势；第二也不是投入的问题，这方面的投入不重要。传统金融要求把这些东西做好，把这些显性条件应该交给市场上做，外包也好、合作也好、挖人来也好、自己培训也可以。更重要的是，思维观念，包括机制、体制等等。

传统银行拥抱科技公司，前提是银行把战略规划做好，而不是比拼签署科技公司合作的速度。现在有几家银行，快不快？快，签合作协议，找科技公司，和腾讯、阿里巴巴……BAT基本上都会包揽。但最后解决什么问题呢？

比如，银行如果没有场景，就没有大数据，加上客户的体验不同，如何和科技公司合作呢？这样改变不了自己，也积攒不了竞争资本。最后，大数据端还是在竞争者手上。银行没有达到效率更高、风险可控，控制得更好，成本更加节约的目标，而且很可悲的是，最后只能沦为一个资金和牌照的提供者，仅此而已。

最后，即使双向数据都开放，科技公司得益，但银行没有用，因为不会用。所以最后我们可以看到，如果是这样去拥抱FinTech的话，传统金融机构无论银行、保险、证券公司，最后只是一个资金和你的牌照的提供者，如此而已。而且，金融机构还没有谈判、讨价还价的能力。全国有那么多银行、证券公司、基金公司，把成本压下来后，最后你起到什么作用？我们得要把战略问题想好，显性的条件我要学习，隐性的条件是我的功课。如果这个功课不做好，我觉得我们今天在这里讲，FinTech或是金融科技、科技金融，两回事或是一回事，这都无异于梦魇。

金融科技监管的首要挑战，来自Fintech四大缺陷

监管如今积极应对Fintech。不过，今天行业走到监管科技的领域，不代表金融监管对新时代的拥抱（认可）。这主要是因为，Fintech对于很多问题，都未能给行业交出满意的方案。

监管的挑战首先是来自于金融科技的缺陷，其次来自于监管者本身的不足。

现在FinTech领域，不管是做AI也好，互联网也好采用云计算或是算法本身的技术提炼，和AI结合，以及区块链，首先缺乏了对应用数据的采集、分类，这是一个问题。

另一方面，我今天上午洗耳恭听大家的演讲，有很重要的一点没讲清楚，但必须讲——运用数据的隐私保护现在没有标准也没有要求。

中国做金融科技的缺陷，在于没有对应用数据的挖掘、分类、应用、个人隐私、逻辑和运行整个环境的安全保护。这个问题今天的FinTech还不能够给我们满意的答案，他们自己也在黑暗中不断的摸索，这取决于在哪个点上，哪个水平上站在道德的高地上在努力。FinTech要监管，监管的挑战来自于金融科技的第一个缺陷。

我们对金融的信息、个人信息的隐私成本是很低的，民众意识是很薄弱的，这个问题和美国、欧盟很大的不同。日常生活中，民众的我们走到一个地方就问这个地方有没有wifi，有Freewifi，有的话随意连一下，那么长的协议从来不看就接上wifi用了。前面的条款中讲了很多东西，没有自我保护意识。而且个人信息的买卖成本是很低的，使用上也很不规范。

到医院，医生说我给你吃这种药，试验药是靶向性的，我签字。今天动手术，信息已经放在电脑上了，你要签字同意。都同意了，自己同意、家属也同意，谁都给他签字。外国没这种事，欧盟、美国对个人信息和自己的隐私保护，这种意识和交换的成本完成是两码事。所以我们在做金融科技，在中国的缺陷，不要对应用数据的挖掘、分类、应用、个人隐私、逻辑和运行整个环境的安全保护，这个问题今天的FinTech还不能够给我们满意的答案，他们自己也在黑暗中不断的摸索，这取决于在哪个点上，哪个水平上站在道德的高地上在努力。

第二个缺陷是在整个流程和过程中，中国为什么会那么突飞猛进？它最后有一个代价——围绕着客户信任还存在各种各样的问题，某些方面客户体验大大提升，但很多方面客户的信任仍然存在着很多问题。为什么后来全一圈跑到汇丰银行、跑到工商银行？就是因为信任，这些要有监管。

第三个是融资。我们缺乏实体的布局，牌照的发放。因此科技的初创企业，缺乏一个很好的和市场交流的良好氛围，使得科技的初创企业在我们这块土地上比美国和欧盟更加激进地去寻求海内外的资本，做一个风险度很高的A轮融资。从A轮融资到E轮融资，A轮融资风险实际上是很高的，因此给海内外投资人带来的风险是很高的，这些融资背后有没有众筹险？有没有夹带着和自己风险投资口味不匹配的投资行为？这些都会引发新的社会、民间集资的风险。

第四个，我们在金融科技中，很重要的是需要数据得到很好的共享。社会信用的体系永远不可能做到完美，要朝着正确的方向前进。现在已经到了一个共享经济的时代，但是“共治社会”还没有跟上，有一单没一单的共享，今天从这里拿到一个场景、一个数据，明天可能他的监管者出来讲“不行”。这都是它本身的缺陷，造成这个行业在整个的创新过程中必须因时、因地，根据我们市场的特点，和美国的特点来做金融监管。

另一方面，监管的次要挑战是自己的人才、文化、理念——打不破自己的瓶瓶罐罐，看不懂FinTech的伟大远景，造成走三步退两步，或是对这些问题疑惑，分不清九个指头和一个指头的问题，这些是文化的问题，也有人才的问题。

Fintech也是Regtech

最后，金融监管，在技术上没有什么神秘的，所有的FinTech工具我都看过了，在工具箱里的工具都可以用作给监管科技使用，所以不用说这是神秘不可测的。也就是说大数据也好，AI也好，算法也好，甚至区块链也好，都可以被监管科技同样拿来作为工具进行监管，而且没有什么缺失的地方，都可以做到基本同步跟踪。

所以思路很清楚，有这些挑战，应该朝着这个方向。到了数字化时代、信息化时代，别喊大道理，别喊大口号，具体问题进行具体分析，逻辑性必须是好的，商业逻辑、监管逻辑是要对头的。人都想过美好生活，人都不想中介费用很高，人都不想冒太多的风险，人都不希望看到有更多的不确定性，如果市场上有这样的共识，能够朝着这个方向发展，并且商业逻辑完美，或是近乎于完美，我们就应当执行它，同时脑子里要很清楚。

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