腾讯云服务金融的“加减乘除”法

雷锋网报道，随着金融云在金融行业的广泛应用，价值日益得到体现，云上金融已经成为了广泛的共识。在9月6日召开的2018朗迪金融科技峰会上，腾讯金融云总经理胡利明分享了如何在云端构建智慧金融的相关话题。

据他介绍，中国的智慧金融发展可以划分为四个阶段。

• 2000年到2010年是第一阶段，国内正在如火如荼地构建金融的基础设施，并推动电子化、信息化；

• 第二阶段是金融科技化，随着云计算和大数据技术的发展，互联网金融业务兴起，金融行业也越来越多采用云和大数据的技术。利用规则引擎、机器学习技术去改造和重新打造部分业务流程环节。但值得注意的是，在这个阶段，数据的来源以及场景是相对割裂的；

• 第三个阶段，很多金融机构正在构建AI平台，应用深度学习去重塑各个业务的环节，并且开始贯穿。跨企业数据生态开始建立，跨企业的业务场景合作也越来越多；

• 第四个阶段则是较为理想的阶段，“每个金融机构都有自己的金融超脑，贯通各个业务的场景，而且能够自我演化。每个C端的客户都拥有一个金融AI顾问。”

当前，大部分金融机构都处在第二个阶段向第三个阶段演进的过程中。而在智慧金融的发展过程中，行业实际上还面临着四个挑战。首先就是获客问题，现在营销广告满天飞，竞争激烈，获客难、留客难是个非常困难的问题。第二，在互联网上进行金融业务，面临着黑产、欺诈，还有偿还风险，尤其是经济大环境下，风险不断走高。第三很多机构的服务还依赖于人工流程，服务的效率低下，成本非常高。第四，金融机构的技术能力以及IT支撑的能力，不足以满足它的业务的发展。

赋能B端的公司不在少数，腾讯云的差异化体现在哪儿？胡利明向雷锋网AI金融评论介绍了腾讯云不同的搭建思路——自底向上。他表示，

一般网贷、金融科技公司所提的科技赋能多是SaaS层面，科技公司才会去从底层架构开始创建。相较而言，SaaS级赋能技术要求低，且用户黏性也算不上高，“API接口可以随时调用”。而腾讯的路线是，夯实底层基础，在自身探索应用层时，也会集成第三方SaaS级解决方案。

总的来说，腾讯云的解决方案包括“加减乘除”四个方面，即“通过精准营销，连接场景，去帮助金融客户扩大业务范围；通过智能风控，降低风险；第三采用AI的方式，重塑体验，增加效率；第四采用云的分布式架构，支撑金融业务。”

何谓“加”？就是帮助金融机构获客、留客，扩大业务的规模。在营销领域，腾讯积累了超过10亿的用户，以及20亿的设备的用户数据。据称，通过采用自研的广告的算法，去建模，最终通过腾讯生态连接的平台进行投放，形成一个闭环的一站式的营销能力。

具体来说，有三种落地的模式，一是基于用户的标签、画像人群，包含地理位置组合进行精准的投放；第二叫做人群扩散，基于样本的客户，分析共性，并抽取特征。然后在更大的用户的范围内，挖掘更多的目标客户人群，再进行投放。“比如说我们手上有一千个高端理财的客户，我们把他的共性抽取出来，在腾讯当地的一千万的客户中，再分析出另外10万个核心的目标用户群体，进行投放。”

第三种方式是基于用户标签的精准推荐，也就是所谓的千人千面产品推荐了。据称，在与平安科技的营销平台合作过程中，腾讯帮助平安提高了84%的点击率和40%的转化率。

“在现在这个移动互联网时代，互联网所具有的连接效应把很多的生活场景和金融的需求联结在一起。我们金融的服务也逐渐地交叉嵌入到很多的互联网生活场景当中。在这里，基于腾讯的生态体系，可以提供两个场景的连接。”

“减”，就是利用相关技术和智能，帮助金融机构构建互联网在线的风控体系，降低风险。比如腾讯云的天御反欺诈系统。据介绍，系统提供金融级的身份证认证，依托人脸识别和活体检测技术。微众银行微利贷差错率是百万分之一。当前天御已经服务了300家的机构，挽回互联网的损失超过250亿美元。

第三是“乘”，就是基于机器学习平台，提供各类的基础的AI能力，如语音、机器视觉、文本处理等。在这之上，也可包装出更多的AI能力，比如营销机器人、客服机器人，智能投顾、投研等等。在这里，胡利明举了几个合作案例，其帮助中信银行打造了语音银行，能够支持中文、英文、粤语；基于知识图谱和深度学习的能力，打造智能客服，“微众银行只有8个人工客服，所有的消息都是智能客服去应答”。

第四部分就是“除”，应用云计算分布式的架构，将业务IT支撑的需求分而化之。“单用户每年的成本只有5块钱，是传统银行的十分之一。”而在分布式架构当中，最核心的是TDSQL数据库，以及分布式服务框架。据称，现在已有十多家银行采用TDSQL作为核心，服务的帐户数超过两百亿，它是强同步、强一致性的数据库。分布式服务框架TSF是基于Springcloud进行改造，已帮助光大银行等进行全面的分布式架构的转型。

据介绍，当前腾讯金融云服务的金融客户已经超过了6千家，合作的银行超过了150家，包括国有的大中型银行，比如建设银行、浦发银行、华夏银行等。此外，客户包含消费金融公司、网贷平台、P2P公司等。而近三年国内90%新筹的平台都是构建在腾讯金融云专区之内。

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